当现金短缺时，乞丐也会使用二维码

最近，有人翻译了《世界是平的》作者托马斯·弗里德曼的一篇文章，发到脸书上，讲述了中国大城市的乞丐在乞讨碗上“使用”二维码，让路人施舍钱财时刷卡的故事……很多评论说，就连弗里德曼也被中国媒体的科技发展所震撼。

但我相信，减少现金使用的目标最终会成为21世纪所有文明社会的必然趋势，而不仅仅是中国社会。

越南虽然是一个“创业国家”，但也设定了到2020年实现约90%人口无现金化的目标。政策制定者认为，这将迅速推动越南成为全球首批采用货币交易数字化的国家之一，其中包括比利时、法国和加拿大。

» 仅对 1 亿越南盾以下的贷款发放现金

二维码

世界第一大经济体领导人美国总统特朗普在岘港APEC会议近半小时的演讲中反复强调“公平开放的贸易”，并提及世界贸易中存在的不平等现象，其中就包括“货币投机”。限制“货币投机”的解决方案之一是“尽量减少现金交易”。

事实上，截至 2017 年 9 月，只有韩国一个亚洲国家跻身使用现金最少的十大国家之列。

越南政府总理阮春福批准了2016-2020年越南非现金支付发展计划，目标是到2020年底将现金在总支付手段中的比重降至10%以下。

挑战

事实上，实现上述目标非常困难，因为尽管人口众多（9500万），但农村人口占63.5%，收入仍然相对较低（按购买力平价计算为6400美元/人，按汇率计算约为2200美元/人）。

经济学家艾伦·潘（Alan Phan）曾写道：“我记得一位著名的IT巨头也得出过这样的结论：越南的手机用户数量在过去5年里以每年36%的速度增长，达到了6800万人，约占总人口的80%。这位年轻专家的结论是，越南的IT未来一定是光明的，一定会超越中国、印度、菲律宾等国家……这些都是对社会现实的幼稚结论。一个整天泡在咖啡馆或酒吧里的年轻人，不会为社会带来任何创造力或活力，就像农民拿着手机，也不会改变当今农村的面貌一样。”（电子书《越南经济：另一种视角》第16页）

然而，如果人们觉得方便，他们就会使用。例如：近三年前优步进入越南时，许多人认为使用这项服务需要花钱，但现在已有数百万人使用，尤其是在优步摩托车面市之后。这里有必要重申：政府机构必须摒弃干预或维护群体利益的习惯，因为这会阻碍发展的进程。

“越南正在迈向无现金社会”，这听起来有些梦幻，但在4.0技术时代，这个奇迹并非不可能实现。此外，这条路线图可能很长，甚至非常长，但重要的是，它与其他现金使用方式并行推进，并得到政府通过优先使用无现金的政策的鼓励。例如，旅行公司目前为在线支付旅游费用的游客提供10%至20%的折扣。

对发展的益处

一些分析人士表示，目前越南 90% 的交易都是基于现金的，这已经成为一场物流噩梦：印钞、运钞、兑换货币、数钞……大量地进行，而越南盾的兑换价值却是世界上最便宜的（2017 年：1 美元兑换近 23,000 越南盾）。

未来现金流通可能会减少。插图

使用现金当然存在一些问题。运输现金成本高昂，需要妥善保护，而且现金非常不卫生，因为它会经过许多人之手，不加区分地流通，容易滋生腐败、贿赂、非法交易、盗窃或抢劫等行为，有时甚至会给有钱人带来灾难。近年来，银行现金抢劫案数量大幅增加，以至于《越南新闻报》在2017年9月28日刊登了一篇令人震惊的标题：“2017年——越南银行抢劫案频发的一年”。文章写道：“如果说以前银行抢劫案非常罕见，那么在2017年年底之前，发生了一系列银行抢劫案，引发了公众的极大恐慌。”

此外，越南在腐败国家名单中名列“前茅”，因此政府必须找到一切解决方案，帮助民众、企业和官员减少或不使用现金进行金融交易或支付。

我多次听到前国家主席张晋创在任期间呼吁民众、机关、企业和公司增加使用银行账户。他认为这也是实现资金来源透明化的手段之一。

另一个重要问题是，现金本身无法创造财富。如果把现金放在枕头下而不是存放在银行或非银行机构，通货膨胀会“侵蚀”现金，导致其价值下降。因此，一个可能的金融解决方案是通过能够帮助最贫困人口摆脱贫困的金融工具，让现金流通。例如，赋予养老金领取者投资获利的自由。

最后，在越南这样一个面临“人口老龄化”挑战、努力重组社会福利体系的国家，数字平台或信息技术是有效利用公共投资资源并直接造福人民的好方法。

对虚拟货币的恐惧

为实现无现金交易率达到90%的目标，农村地区还将开发创新支付方式，金融包容性将成为重中之重，到2020年，至少70%的15岁以上人口将拥有银行账户。

过去7年，银行账户数量增长惊人。当然，账户数量的增加并不意味着账户持有人不使用现金。但它也是鼓励人们使用信用卡、电子钱包、电子银行、momo、paypal等非现金支付方式的首要工具……

此外，越南全国已部署 254,000 个数字销售点，38.3% 的成年人口拥有智能手机，这表明越南已经拥有无现金支付所需的基础设施。

然而，要实现2020年的目标，仍有许多障碍需要克服。其中最重要的是如何说服那些习惯使用现金的人。在所有类型的交易中，无论是企业对企业、客户对企业，甚至是企业对政府，现金仍然是首选的交易方式。

这一挑战的一个典型例子是在线支付，这项功能已经存在多年。尽管它易于使用，并且比许多手动支付流程具有明显的优势，但迄今为止，只有 450 万人（占总人口的 18.47%）选择了这种支付方式。

同样，90% 的城市成年人至少拥有一张信用卡，但只有 15% 的人使用该卡在零售场所付款。

归根结底，这关乎信任。尽管携带现金存在固有风险，但大多数人仍然认为，鉴于他们对网上交易的了解，现金是一种“更安全”的选择。正如许多人所说，这实际上是一个习惯问题：即使面值相同，实体钞票仍然比网上看不见的数字更安全。

对“虚拟货币”的恐惧心理，仍然是“告别现金”时经济走向更加透明、更加健康、更加文明的重大障碍。

据 Tran Ngoc Chau/chinhphu.vn 报道