消费贷款发展将抑制“黑信贷”

发展健康的消费信贷市场，确保人们在借贷时充分了解自己的权利和义务，将有助于防止“黑信贷”的情况发生。

事实上，近期黑信事件频发，涉及民众，尤其是贫困人口和无知人群。由于监管漏洞百出、处罚力度不强，一些地方黑信现象依然猖獗。

Vietcombank Vinh 的交易。照片：Thu Huyen。

据公安部警察总局统计，2010年至2014年，越南发生了数百起重大债务违约案件，损失高达数千亿越南盾。与这些债务违约相关的谋杀案有41起、故意伤害案318起、抢劫案588起。有犯罪前科的犯罪分子、暴力暴徒聚集成团伙，非法拘禁他人讨债，雇佣讨债人员，追捕债务人……

为防止上述情况的发生，除了完善法律框架、加大违法行为的制裁力度外，大力健康发展消费信贷是一个有效的解决办法。

越南国家银行货币政策局局长裴国勇评估称，消费贷款具有多种作用，包括有助于缩小非正式借贷活动，帮助有消费贷款需求的人不必诉诸高息贷款和利率过高的“黑信贷”，并规避风险。

Dung 先生引用了货币政策局的最新统计数据，截至 2015 年 9 月，未偿还消费贷款总额与 2014 年底相比增长了 31.49%，占整个系统未偿还信贷总额的 8.02%。

其中，生活消费贷款余额较2014年末增长32.41%（占消费贷款余额的96.27%），信用卡消费贷款余额较2014年末增长11.41%（占3.73%），表明2015年消费信贷增长势头强劲。

各类需求贷款余额有所增加，其中，以工资性支出还款的购房、装修和自住购房贷款增幅较大，占比最大。个人支付账户透支贷款余额有所减少。

提高透明度竞争，降低利率

然而，也有观点认为，消费贷款利率仍然偏高，给借款人带来了一定的负担。BASICO律师事务所的张清德律师表示，与世界水平相比，消费贷款利率相当高。此外，消费贷款通常额度较小，成本较高，因此贷款利率自然难以降低。利率由贷款人和借款人协商确定。如果贷款利率过高，信贷机构将难以吸引客户。

对银行的要求是，消费贷款必须透明，合同必须清晰，明确利息计算方式，不能给借款人造成误解。事实上，如果信贷机构的贷款利率较高，收回不到账的风险就会更大。

此外，法律法规需要更加严格和有效，以保护债权人的权益，能够迅速化解风险，并处理担保资产以收回债务。

针对这一问题，货币政策司代表表示，消费贷款以小额贷款为主（只有几百到几百万越南盾），贷款期限很短（几天到几周），因此支付几万越南盾/天到几十万越南盾/周的利息，与正常贷款利率相比，也可以体现在非常高的挂牌利率（几十个百分点/年）上。

因此，据信贷机构报告，截至2015年9月，金融公司向客户申请的生活费贷款利率普遍在20-35%/年，高于正常贷款利率，但消费贷款余额仅占很小比例（约占全系统信贷余额的8.02%）。

针对部分消费金融公司高息放贷的情况，央行配合指导这些公司审查贷款，节约成本，承诺采取风险管理措施，确保信贷安全，合理降低贷款利率，支持客户解决借贷成本困难。

一般来说，当经济发展、消费增加时，为满足居民消费而进行的借贷也会增加，这与经济增长模式从依赖政府支出和投资转向依赖私人消费的趋势相一致。

因此，裴国勇先生认为，未来一段时间内，越南消费信贷将进一步发展。随着越来越多的信贷机构参与消费信贷业务，银行将不得不展开激烈竞争，提供利率更低、优惠力度更大、与生产、经营和消费周期紧密相关的信贷产品。

今后一个时期，消费信贷活动的管理必须确保促进市场健康发展、为信贷机构提供适合消费者需求的信贷产品创造条件、帮助消费者充分了解借贷时的权利和义务等目标之间的协调。

此外，有必要建立一个规范消费借贷活动的法律框架，确保消费者保护职能与根据国际惯例和越南实际情况规范信贷机构之间的协调。

随着金融公司法律通道的完善，将会有更多单位参与提供这项服务。通过提高优惠吸引客户，促进企业间良性竞争，间接使消费贷款利率“更实惠”，帮助更多人轻松获得优质的金融服务。

据 Chinhphu.vn 报道