住房贷款:在“敲银行门”之前要仔细研究

May 18, 2017 14:29

随着房地产项目的发展,银行的房地产贷款服务也呈现“爆炸式增长”。然而,并非所有人都对这一信贷产品以及可能遇到的风险有所了解。因此,在决定“敲开银行的门”贷款买房之前,借款人应该谨慎行事,仔细研究。

利率真的有吸引力吗?

6个月、1年甚至2年仅0%利率的贷款,或低于现行利率的优惠利率;长达10-15年的分期还本付息……这些都是银行房贷产品的诱人之处。如果仅止于这些信息,大多数借款人都会觉得颇具吸引力,尤其是对很多人来说,银行被视为拥有房屋等大额资产的唯一“大门”。

但实际上,银行的房地产贷款产品并不像宣传的那样“便宜”,因为优惠利率仅在短期内有效,之后借款人需要按照市场利率支付利息,即包括资金动员利率加上银行3-3.5%的管理和运营成本。资金动员利率的提高意味着贷款利率也会提高。因此,借款人除了需要仔细研究房地产项目外,还需要综合考虑借款时间、贷款金额以及整个贷款期间的合理利率方案。

Người có nhu cầu cần tìm hiểu kỹ về dự án cũng như các điều khoản trước khi vay tiền ngân hàng để mua nhà. Ảnh: Mạnh Hùng

有需要的人在向银行贷款买房之前,需要仔细了解项目以及条款。

借款人还应参考专家对中短期利率波动可能性的预测。尽管利率水平长期保持相当稳定,但货币市场正显示出可能推动利率向上波动的迹象。


据国家银行统计,5月中旬,越南盾定期存款及期限少于1个月的存款的一般利率为0.8-1%/年;1个月至6个月的存款的一般利率为4.5-5.4%/年;6个月至12个月的存款的一般利率为5.4-6.5%/年;12个月以上的存款的一般利率为6.4-7.2%。许多银行将长期存款利率提高到7.8-8%/年。

虽然动员利率略有提高,但主要适用于长期贷款,贷款利率变化不大。其中,重点领域短期贷款利率为6-7%/年,中长期贷款利率为9-10%/年。正常生产经营领域贷款利率为6.8-9%/年(短期),9.3-11%/年(中长期)。

加息预测

据VCB证券公司(VCBS)称,今年剩余时间贷款利率趋于上升。这是由于一些银行正在经历的存款利率上涨压力因素。VCBS认为,近期许多银行为增加资本并满足安全比率,不断发行高利率存款证明,这大大加剧了存款竞争压力。

尤其是在2017年下半年,汇率风险可能再次“升温”,利率压力将逐步加大。此外,流动性短缺的压力也迫使银行提高利率以吸引存款。此外,信贷增速较高(截至一季度末,较年初增长4.03%,显著高于2016年同期的1.79%)也被认为是动员需求增长的原因之一。

如果出现加息情景,银行的房地产贷款产品也将面临强大的加息压力,直接影响借款人。此外,房地产项目也会受到影响,因为如果不得不以更高的利率借款,项目投资者将被迫调整售价。因此,选择从银行贷款买房的时机非常重要,要避开利率可能上升的时期,因为利率上升会导致房价上涨,并加重借款人必须支付的利息负担。

事实上,目前的房地产贷款利率与2个多月前相比,每年已经上涨了0.5%左右,如果从年初算起,房地产贷款利率每年上涨了1%左右,达到了12.5-13%左右。

借款人还应注意,银行提供的优惠项目和利率优惠越多,后期弥补损失的力度就越大。因此,借款人在研究信贷合同时,应注意参考基准利率和利差,以计算整个贷款期限的利率。

经济学家阮智孝博士表示,银行通常通过两种方式发放房地产贷款。首先,借款人将支付固定金额,例如在整个贷款期间每月支付1000万越南盾,金额保持不变。其次,借款人将根据本金余额支付利息,利息逐渐减少,直至贷款期结束。第二种方式下,借款人的风险较大,因为利率波动较大。因此,在签订贷款合同之前,选择合适的利息计算方式也非常重要。

社会住房贷款优惠利率为4.8%/年

越南政府总理刚刚颁布了第630/QD-TTg号决定,根据政府第100/2015/ND-CP号法令的规定,对越南社会政策银行的社会住房贷款提供优惠利率。据此,2017年,越南社会政策银行对政府第100/2015/ND-CP号法令中关于社会住房开发和管理事项规定的贷款优惠利率为4.8%/年。

据河内新政府称

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