需要“刺激”来促进信贷增长

信贷增长困难

自2023年3月15日起至今，在密切跟踪实际情况、继续落实国会、政府和总理关于化解经济困难、降低贷款利率的政策基础上，银行业已四次下调利率，每年下调0.5-2个百分点。

在降低利率的同时，越南国家银行义安省分行继续指导地方各单位部署信贷计划。其中，根据政府第33/NQ-CP号决议，发放120万亿越南盾的贷款，用于社会住房、工人住房、旧公寓翻修和重建；发放15万亿越南盾的贷款，用于林业和渔业等部门。

此外，越南国家银行义安省分行继续指导信贷机构严格执行政府第31/2022/ND-CP号法令、第03/2022/TT-NHNN号通函和行长第03号指示中规定的40万亿越南盾国家预算中2%利率支持计划。截至2023年8月31日，自计划实施至月末，利率支持贷款累计发放额为7374亿越南盾；月末，10家商业银行分行、36家客户的贷款余额为2250亿越南盾，利率支持金额超过35亿越南盾。

越南国家银行义安省分行领导表示：“国家银行不断下发文件，要求银行严格执行存款利率规定，向社会公布存款利率。同时，要履行降低贷款利率的承诺。银行要降低成本，降低贷款利率，支持企业恢复生产经营，发展生产经营。”

截至 2023 年 9 月 30 日，义安省（不包括开发银行）已筹集资金估计为 221,0400 亿越南盾，比年初增加 21,2490 亿越南盾，增幅为 10.6%；与 2022 年同期（7.6%）相比，这一增幅相当高。

凭借良好的动员能力和雄厚的资本，BIDV、越南工商银行、农业银行、越南外贸股份公司银行等多家银行不断推出优惠信贷方案，并为现有客户提供降低贷款利率的计划。

在贷款需求下降的背景下，尽管银行采取了多项措施降低贷款利率、刺激信贷需求，但信贷增长依然举步维艰。2023年前9个月，整个银行业信贷增长仅达到5.5%，远低于国家银行设定的2023年14%的目标，也被认为是近10年来的最低增速。尽管国家银行出台了降低利率、贷款偿还其他信贷机构债务等支持增长的措施，但这一困境并未得到解决。针对林业和渔业部门的15万亿越南盾贷款方案至今仍未有任何客户符合条件；此前，银行也推出了许多优惠贷款方案，但信贷需求低迷，企业兴趣不大，资金仍然“滞销”。

根据国家银行的数据，截至2023年9月30日，该地区信贷机构的未偿还贷款总额估计为273.999万亿越南盾（不包括开发银行），比年初增加13.475万亿越南盾。因此，今年前9个月的信贷增长率仅为5.1%，而2022年同期的信贷增长率为11.2%。

找到解决方案信贷增长法

BIDV义安银行副行长阮氏秋香女士表示，如果说一、二季度的增长速度较低，那么三季度的增长速度加快，目前贷款余额增长已达8%，那么今年10%的增长目标肯定能够实现。不过，BIDV义安银行的客户主要为大型企业和大型项目，因此贷款余额增长情况优于总体水平。至于零售客户群体，个人贷款仍然非常低，而且难以获得。

谈到信贷增长缓慢的原因，越南越南发展和投资银行义安银行副行长阮氏秋香女士认为，主要有两个原因：信贷需求低和信贷获取仍然困难。

胡女士解释说：“当前经济形势总体仍面临困难，房地产行业依然低迷，制造业大幅下滑，企业订单稀少。在经济困难的背景下，企业收入和利润减少，居民消费需求下降，进而导致贷款需求减少。”

关于第二个原因，过去两年，证券和公司债券等经济融资渠道遭遇困境，导致信贷融资压力加大。然而，信贷渠道对文件和财务状况有强制性标准，以确保信贷质量的控制，这些标准始终保持不变，不会降低。同时，经济低迷普遍影响所有客户的经营，削弱了他们的财务状况和偿还债务的能力，导致客户信用评级下降。因此，信贷融资需要更多条件，这增加了客户获得贷款的难度。

那么，银行如何才能轻松地为企业提供资金呢？从银行角度来看，为减轻客户成本压力，分担经济社会发展的共同困难，加大信贷需求刺激，今年以来，多家银行频频下调利率，频频推出利率优惠的信贷套餐，并定期设计产品和服务，确保客户节省财务成本。

目前，我行对客户的贷款利率为6.5%/年-9.0%/年，包括生产经营专项短期贷款方案和“稳健陪伴”中长期信贷方案，每个方案的利率都很有吸引力，并有多项激励措施。

Nguyen Thi Thu Huong女士 - BIDV银行义安分行副行长

为了克服获取资金的困难，银行需要定期审查流程，以便能够简化一些步骤；仔细建议和指导客户提供和补充完整的文件，以正确评估客户的财务能力，从而及时向客户提供额外信贷。

此外，要促进信贷增长、发展生产经营，单靠银行的努力是不够的，还需要各部门和地方政府出台更多“支持”措施。需要推动公共投资到位，迅速解决与房地产项目相关的法律难题，并制定刺激居民消费的计划。尤其需要出台切实可行的政策，支持企业制定有效的商业计划，使商业银行能够获得信贷……

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