汽车贷款，小心烧钱的风险

目前，不少商业银行推出一系列购车贷款优惠方案，但借款人需满足诸多条件，需要仔细评估自身的财务承受能力。

争夺交易

据越南汽车制造商协会（VAMA）统计，2016年，越南汽车销量达304,427辆，较2015年增长24%，创下近20年来的新高。VAMA预测，2017年的汽车消费量将增长约10%，平均每天市场销量约为845辆。原因在于，近年来，越南人民的收入不断增长，带动了购车需求的增长。银行抓住这一趋势，与经销商合作推出汽车贷款，帮助购车者轻松获得贷款，并提供多项优惠政策。

即使有银行支持买车，客户在贷款前也需要深思熟虑，认真计算，在签订合同前做好财务准备，以避免未来的风险。

目前，与其他消费贷款产品相比，汽车贷款被视为极具优势的产品。值得注意的是，随着利率竞争日益激烈，各银行开始在贷款额度和贷款期限上展开竞争。例如，如果以汽车本身作抵押，越南外贸股份银行 (Vietcombank) 的贷款额度最高可达汽车价值的 70%；如果以其他资产作抵押，则最高可达汽车价值的 100%。越南发展银行 (BIDV) 的贷款额度最高可达所购汽车价值的 100%，最长期限为 7 年。越南银行也提供以所购汽车本身作抵押的汽车贷款，期限最长为 120 个月，贷款额度为合同价值的 100%。

同时，该银行还支持使用期限少于3个月的汽车贷款，即提前3个月向亲戚朋友借钱买车的客户。这是一种新的竞争形式，因为通常情况下，3个月内购买的汽车都被视为二手车，因此银行通常不提供优惠利率。

与此同时，银行还提供超快速汽车贷款服务，例如将审批时间从48小时缩短至8小时，或在客户提供完整文件后4小时内发出贷款承诺，并在客户预约领取车辆登记证后2小时内放款。部分银行还承诺客户在向银行提交贷款申请后最多4小时内即可拥有车辆。

在决定借款之前要小心谨慎。

胡志明市一家丰田经销店的销售人员表示，过去一年来咨询买车的10个人中，大约有4-6个人想贷款买车。据这位工作人员介绍，分期购车有3种形式：买家联系银行贷款，把银行放款的钱拿到经销店；经销商作为银行和买家之间的中介；经销商以金融汽车租赁合同的形式，不经过银行把钱借给买家。其中，经销商作为中介的形式被很多买家选择，因为经销商事先和多家银行谈妥，准备给予客户优惠贷款，比如降低利率、缩短审批时间、放款等等。

对于银行的贷款优惠政策，这位了解客户贷款流程的工作人员表示，虽然银行公布的利率、最高贷款额度和贷款期限都很诱人，但实际上，银行会根据客户和车辆情况，制定不同的利率和贷款条件。客户在申请贷款时，除了需要稳定的收入来偿还贷款外，还需要准备相当于汽车价值20%至50%的贷款，因为银行的贷款额度最高只能达到汽车价值的80%。同时，超快速贷款服务仅适用于信用评级较高的客户，而大多数客户在获得贷款之前，需要花费大量时间等待银行审核贷款条件。

居住在胡志明市第八郡的黄方先生有分期购车的经验。他分享道，自己购买了一辆价值7.5亿越南盾的汽车，先预付50%，剩余50%分3年还清。不过，黄方先生指出，除了预付的3.75亿越南盾外，买家还需要准备其他费用。例如，当时他需要支付1.125亿越南盾的15%的登记费。贷款完成后，他需要为车身购买实物保险，年利率为1.65%，相当于贷款期间每年1230万越南盾。保险金将在贷款期间转给银行。

此外，部分银行还规定每笔贷款约200万越南盾的行政费。买家在考虑贷款时，不仅要关注优惠利率，还要仔细询问优惠期后的利率，以评估自身偿还债务的能力，以及滞纳金、提前还款费等。

由于大多数银行优惠期过后，往往会采用12-13个月的动员利率加上3.5-4%的利差，最终利率高达11-12%/年。如果市场利率风险上升，而借款人又没有准备金，则可能导致银行没收车辆并拍卖车辆以收回贷款。因此，即使获得银行支持购车，客户在参与贷款前，也需要认真考量、认真计算，并在签订合同前做好财务准备，以规避未来的风险。

据VNN报道