银行信贷增长为何低迷？
（Baonghean.vn）- 自2022年底以来，越南国内经济面临诸多困难，信贷增长极低。为了提高资本吸收能力并改善经济健康状况，需要同步采取解决方案……
影响信贷增长的因素有很多
虽然由于系统流动性充裕，且不受信贷增长目标限制，银行在头几个月有条件增加信贷投放，但全系统信贷增速与往年同期相比仍然较低。
截至2023年6月30日，全省信贷总额较年初增长4.73%，低于去年同期（2022年前6个月增长9.35%）。义安省信贷总额达278.706万亿越南盾，较2022年底仅增长2.7%（2022年同期增长7.5%），低于全国4.73%的平均水平。值得注意的是，2023年前5个月房地产消费信贷下降0.4%，而去年同期则增长了9.5%。
在贷款需求下降的背景下，国家银行和商业银行出台了多项措施降低贷款利率，刺激信贷需求。
在BIDV银行义安分行，除了不断降低新贷款利率外，还降低了现有贷款的利率，特别是中长期项目的利率。这帮助客户降低了成本。
BIDV银行义安分行副行长黎氏梦丽女士表示：“今年上半年，该行贷款余额增长6%，其中企业客户贷款余额增幅大于个人客户贷款余额增幅。这是因为第二季度，许多企业增加了贷款销售，促进了生产经营，加快了施工进度。”
一个优势是，本季度客户通过降低贷款利率获得了银行的大力支持；对于因逾期还款或无力偿还债务而陷入困境的客户，银行会帮助他们重组债务，保持其债务组的完整，而不会被转入坏账组。然而，个人客户数量并没有增加太多，许多客户由于市场困难，已经暂时还清了债务，没有再次借款。
然而，取得如此积极增长业绩的银行并不多。经济形势面临诸多困难，投资需求下降，企业和经济的资本吸收能力下降，导致信贷需求急剧下降。越南国家银行义安省分行代表在解释信贷减少的原因时表示：“一些中小企业和房地产客户群体有贷款需求，但尚未满足贷款条件/或仍在法律程序中纠缠。”
中小企业群体资本规模较小，自有资本、财务能力和管理水平有限；缺乏可行的商业计划；财务状况信息尚不透明。同时，通过国家支持机制（中小企业信贷担保基金、中小企业发展基金等）增加信贷渠道的解决方案实施效果不佳。
对于房地产企业而言，市场持续低迷，影响了整体信贷增长。如果法律问题得不到解决，信贷机构将失去继续按承诺时间表发放贷款的基础。此外，近年来，许多房地产企业的财务杠杆率过高，财务状况不佳，导致信贷机构不得不考虑评估流程，并重新考虑对这些企业的贷款决策。
此外，一位银行信贷员表示，在经历了较长时间的经济困难之后，客户的风险等级被评估得更高，尤其是在当前环境下难以证明业务运营的有效性的情况下。
需要解决方案来提高资本吸收能力
据越南统计总局估计，2023年前六个月，该省国内生产总值增长率预计为5.79%，未达到预期目标，且低于2022年同期。生产经营活动面临诸多困难，尤其是在工业领域、部分餐饮和卡拉OK服务领域……出口市场正在萎缩，许多企业正在削减生产规模，订单减少。这些情况表明，越南出口商品的海外需求回暖可能不会很快显现，还需要更多时间。
新设立企业数量和注册资本减少；解散和暂停营业企业数量与2022年同期相比有所增加……工业生产指数低位运行，且呈缓慢增长趋势。一些主要工业产品产量同比下降；服装生产、纤维生产、鞋类、手机零部件、木制品、矿产开采和加工、鱼罐头生产等领域的许多工厂开工率仅为50%至70%左右，甚至被迫暂停营业。
综上所述，为改善全省经济健康状况，从而为更便捷有效地吸收信贷资金创造条件，今后一个时期，各级各领域必须积极参与，坚决有效地实施经济社会恢复发展计划，推动各领域增长，实现最高目标和计划。各级各领域要主动、积极地审查和掌握各领域、各地区生产经营活动情况，及时发现和消除困难和障碍，特别是在支持企业和人民的程序、机制和政策方面的问题，将此作为各级各领域、各地区的重点任务之一，集中精力及时、彻底、有效地处理和解决长期存在的突出问题。
自今年初以来，国家银行已四次下调经营利率，每次下调幅度为0.5%-2%，为信贷机构将越南盾平均贷款利率降至约8.9%/年（与2022年底相比下降1.0%/年）创造了条件，并且未来这一趋势将进一步下降。
为帮助企业尽快恢复发展，实现今年信贷增长目标，国家银行义安分行行长阮氏秋秋女士表示：“目前，该分行正在指导信贷机构完善流程和文件，以增加信贷渠道；并继续指导降低贷款利率。对于现有未偿债务，由于客户偿还债务困难，国家银行已发布02号通知，允许进行债务重组并维持债务组合。我们将继续指导大力实施这项政策，以支持企业现有未偿债务（迄今为止，已为110家客户实施了贷款重组，并将继续实施）。对于新的未偿债务，银行将积极向符合条件的企业发放贷款。”
关于120万亿越南盾的社会住房贷款计划，国家银行分行目前正积极配合建设厅（作为中心咨询机构）和省人民委员会，制定该地区需要资金贷款的社会住房、工人住房、公寓楼翻修和重建项目清单，以便及时向商业银行提供贷款，进行信贷评估和发放。
此外，还需关注其他机构、部门和行业的解决方案，如通过贸易促进解决企业产出问题，开拓国内市场，通过为中小企业提供担保改善信贷准入条件；促进公共投资溢出到其他生产经营活动。
在房地产市场，到目前为止，个人房地产投资者和消费性购房者尚未做好投资准备，信贷仍然较低。因此，消除法律障碍，调整房价和房地产价格，也是促进房地产消费需求和投资的途径之一。
