La qualité du crédit avant tout

(Baonghean) -Les créances douteuses constituent une réelle préoccupation pour les établissements de crédit, les créances douteuses, à haut risque ou risque d'insolvabilité augmentent alors que de nombreuses entreprises ont du mal à tenir le coup en raison d'une forte inflation, de coûts de capital élevés... A Nghe An, certaines unités bancaires ont un taux de créances douteuses élevé (plus de 5% du total des créances en cours), affectant les résultats des entreprises.

Les créances douteuses sous contrôle

Français C'est l'affirmation de M. Nguyen Huu Phang, directeur de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam. Il a déclaré : Les créances douteuses ne dépassent 5 % que dans quelques petites succursales. En moyenne, dans la région, au 31 octobre 2011, le solde des créances douteuses des établissements de crédit était estimé à environ 890 milliards de VND, soit 1,5 % de l'encours total de la dette - un taux acceptable. De plus, selon l'analyse de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam : Si l'on exclut le solde des prêts de politique de l'encours total de la dette (via la Banque de politique sociale et la Banque de développement), les capitaux mobilisés dans la région peuvent couvrir 78 % du solde des prêts commerciaux, le montant restant est principalement réglementé par les établissements de crédit du siège (en utilisant des capitaux mobilisés dans d'autres régions). En considérant chaque succursale de la Banque commerciale par actions, 10 unités sur 18 ont des prêts en cours supérieurs au capital mobilisé, et 8 unités sur 18 ont des prêts en cours inférieurs au capital mobilisé. Le ratio dette/mobilisation de l'unité la plus élevée est de 224 % (Lien Viet Post), l'unité la plus basse est de 22 % (Vietnam Thuong Tin), ce sont toutes des succursales nouvellement ouvertes de banques commerciales.

Concernant les nombreux défauts de paiement survenus récemment dans de nombreuses grandes villes, dont Vinh City, M. Phang a déclaré : « Il pourrait s'agir de la fièvre boursière d'il y a quelques années, de la frénésie de l'or des trois derniers mois et du gel du marché immobilier de l'année écoulée. » En particulier, les prêts aux secteurs de l'immobilier et de la consommation à Nghe An sont faibles, ne dépassant pas 7 % de l'encours de la dette.

Il faut cependant reconnaître la subjectivité et le laxisme de certaines banques, qui ont créé des failles dont certains peuvent profiter. Bien que pour préparer une demande de prêt, le particulier ou l'entreprise emprunteur doive justifier son projet d'investissement et bénéficier d'un processus d'évaluation et de vérification au niveau local, la réalité des fraudes à l'Eximbank montre que toutes les fausses déclarations ont été réalisées avec succès.

Les agences des établissements de crédit doivent accorder plus d'attention à la gestion et à la formation de leur personnel. (Photo non contractuelle)



Le gel du marché immobilier en est l’une des raisons.
provoquant une augmentation des créances douteuses.

La qualité du crédit avant tout

M. Nguyen Xuan Thong, directeur de la succursale de Vinh de la VIB International Bank, a déclaré : « Actuellement, le taux de créances douteuses dans l’ensemble du secteur dépasse 3 %. L’objectif fixé par la Banque d’État pour cette année est que, dans le pire des cas, ce taux atteigne 5 %. Cet objectif témoigne également de la tendance à la hausse du problème des créances douteuses. Actuellement, les créances douteuses constituent un problème majeur pour de nombreuses banques et la situation devrait s’aggraver vers la fin de l’année. »

Plusieurs défauts de paiement ont été découverts et le risque de créances douteuses deviendra plus apparent au quatrième trimestre, lorsque les efforts pour payer les intérêts des prêts épuiseront les entreprises. Parallèlement, le ratio de créances douteuses pèse également sur les banques, sous le double impact d'une conjoncture économique peu reluisante d'ici la fin de l'année. La principale raison invoquée par les banques est que, par le passé, lors de la frénésie foncière, l'achat d'un terrain en quelques semaines, voire en une journée, pouvait rapporter des centaines de millions de dongs. Les négociants fonciers et les banques se sont donc trop concentrés sur les prêts immobiliers, considérant ce type de terrain comme « très lucratif ». De plus, face à la pression d'augmentation de capital, de nombreuses banques cherchent des solutions pour croître rapidement, notamment en assouplissant les conditions de prêt afin de garantir une gestion efficace des fonds propres. En conséquence, les créances douteuses augmentent rapidement.

Le dirigeant de la Banque d'État a admis : « Face aux difficultés économiques générales, les créances douteuses des établissements de crédit et de leurs succursales sont actuellement maîtrisées, mais on observe des signes d'augmentation. En période de stabilité économique, ce phénomène ne se manifeste pas, mais en période de crise, cette conséquence est encore plus marquée. De nombreuses entreprises déjà en difficulté financière empruntent à des taux d'intérêt élevés, pouvant atteindre 20 à 25 %. En cas de production difficile, voire de stagnation, voire de faillite, elles sont contraintes de reporter leurs emprunts, ce qui entraîne inévitablement une augmentation des créances douteuses. »

Afin de prévenir rapidement les activités criminelles, le Service des enquêtes de la police provinciale a demandé à la Banque d'État du Vietnam, succursale de Nghe An, d'élaborer un plan d'inspection des activités de crédit, de détection et de traitement rigoureux des infractions, et d'obliger les banques commerciales à appliquer strictement la réglementation de l'État et du secteur bancaire en matière de crédit. Récemment, la Banque d'État du Vietnam, succursale de Nghe An, a publié un document enjoignant aux établissements de crédit de recouvrer activement les créances douteuses et d'être prudents lors de l'octroi de nouveaux prêts dans un contexte de resserrement du crédit. D'une part, les établissements de crédit doivent procéder à des inspections et des examens afin d'améliorer la qualité du crédit. Pour les unités dont les créances douteuses représentent plus de 5 % de l'encours, des mesures doivent être mises en place pour recouvrer les créances de chaque client, analyser les causes des créances douteuses et assigner des responsabilités spécifiques aux agents fautifs (le cas échéant). D'autre part, la qualité du crédit doit être une priorité, en maintenant un taux de croissance du crédit durable afin d'éviter les risques.

Ces derniers temps, de nombreux cas de détournement de fonds dans le secteur bancaire sont imputables au manque d'éthique du personnel et à des failles dans les processus opérationnels. Par conséquent, les établissements de crédit et leurs succursales doivent accorder une plus grande attention à la gestion et à la formation de leur personnel, revoir leur règlement intérieur et y apporter les modifications nécessaires afin de garantir la maîtrise des risques et la sécurité des opérations. De plus, pour prévenir l'augmentation des créances irrécouvrables et autres risques, les banques commerciales doivent, lors de leurs opérations de prêt, contrôler l'utilisation des prêts des entreprises, disposer de documents de prêt clairs et maintenir des canaux de communication entre les banques et les entreprises pour un échange d'informations rapide. Inversement, les entreprises doivent également constituer des provisions pour créances irrécouvrables.

Jeu Huyen