8 lưu ý khi vay tiền ngân hàng mua nhà

(Baonghean.vn) - Bạn chọn được ngôi nhà ưng ý và có dự định vay tiền để mua, nhưng băn khoăn có nên vay vốn ngân hàng? 8 điều dưới đây bạn cần lưu ý khi vay ngân hàng để không rơi vào tình thế bất lợi.

1. Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị nhà

Trước khi có quyết định mua nhà, hãy chắc rằng bạn đã có một khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà muốn mua, lý tưởng hơn thì khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị ngôi nhà.

Theo chuyên viên tư vấn ngân hàng, tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và ít áp lực nhất, giúp người vay vốn vừa dễ dàng thanh toán tiền vay cho ngân hàng vừa có thể trang trải các chi tiêu khác trong cuộc sống. Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, người vay sẽ phải đối mặt với áp lực trả nợ lúc nào cũng hiện hữu bên mình.

2. Lựa chọn chương trình cho vay ưu đãi

Vay vốn đồng nghĩa với việc bạn phải chịu một khoản lãi suất nhất định các ngân hàng đưa ra. Chính vì thế, việc tìm kiếm những chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi rất quan trọng, bởi như vậy bạn đã giảm phần nào gánh nặng trả nợ cho bản thân,

3. Hiểu rõ về lãi suất

Khi vay vốn ngân hàng, người vay phải biết quy tắc: vốn cố định nhưng lãi vay thường bị thả nổi.

Hiện có khá nhiều ngân hàng mời chào người vay với lãi suất ưu đãi hấp dẫn, nhưng lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6 -12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5 - 4% tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay. Vì vậy, trước khi vaycần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng; nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.

Một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn đó là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

4. Cân nhắc thời hạn gói vay

Bên cạnh lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là yếu tố rất quan trọng mà người vay nên biết. Khi bạn đã vay ngân hàng thì thông thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.

5. Duy trì mức thu nhập hàng tháng

Duy trì thu nhập ổn định hàng tháng là một trong những điều quan trọng trước khi vay vốn ngân hàng mua nhà. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng, có được mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (trong đó bao gồm cả vốn và lãi vay).

Bên cạnh đó, người vay cũng nên tìm thêm phương án tăng thu nhập từ các nguồn phụ, qua đó đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.

6. Tự đánh giá khả năng thanh toán

Trước khi vay tiền, người vay cần đánh giá được khả năng tài chính nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Hãy lên kế hoạch rõ ràng 3 khả năng sau đây:

Khả năng tài chính (1): Đây được coi là số tiền tiết kiệm mà người vay đang có, thu nhập hàng tháng của người vay và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.

Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi hoặc áp dụng mức lãi suất nhưng bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.

Khả năng trả nợ (3): Người vay vốn phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát.

Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2)≥ (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.

7. Cẩn thận "bẫy" lãi suất thả nổi

Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng.

Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

8. Coi chừng bị phạt khi trả nợ trước hạn vay

Thông thường khi vay mua nhà, có nhiều khách hàng thường thanh toán dứt nợ trước thời hạn vay, kết quả là thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, mức phạt từ 1 - 3% trên số tiền trả nợ trước hạn.

Một khi ngân hàng mời chào mức lãi suất thấp sẽ kèm theo mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất ưu đãi ban đầu. Do đó, nếu chọn được ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn bạn sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.

Ngọc Anh

(Tổng hợp)