Штрафы за досрочное погашение: палка о двух концах.

(Baonghean) – В последнее время общественное мнение поднимает множество вопросов, касающихся штрафов, взимаемых банками за досрочное погашение счетов клиентами. Банки утверждают, что клиенты нарушают договор, поэтому этот сбор является разумной суммой для компенсации затрат, понесенных в процессе мобилизации капитала…

Г-жа Нгуен Тхи Бич, проживающая на улице Фонг Динь Канг (город Винь), нуждалась в кредите в размере почти 1 миллиарда донгов для строительства дома. Зная, что филиал Vietnam Prosperity Bank в городе Винь предлагает льготный кредитный пакет с процентной ставкой 5% для частных клиентов с залогом в виде покупки автомобиля, недвижимости, бизнеса и потребительских кредитов, она обратилась за информацией. Там кредитный специалист банка посоветовал ей, что если она берет кредит на 5 лет, то ей следует выбрать льготный пакет «Платина» с процентной ставкой всего 5% годовых в течение первых 12 месяцев. Однако процентная ставка после этого будет рассчитываться по рыночным ставкам (в настоящее время около 12% годовых). Будучи осторожной и зная о штрафах за досрочное погашение, она поинтересовалась, можно ли найти способ досрочно погасить кредит. Кредитный специалист объяснил, что если она погасит кредит через два года, ей придется вернуть разницу, образовавшуюся из-за льготной процентной ставки. В частности, текущая рыночная процентная ставка составляет 12% минус льготная ставка в 5% годовых, что дает 7% годовых. Это умножается на общую сумму кредита, умножается на 24 месяца и делится на 12. Таким образом, если бы она взяла в долг 700 миллионов VND, штраф составил бы 0,07 x 700 000 000 x 24:12 = 98 000 000 VND. В общей сложности, помимо процентов, подлежащих уплате согласно договору, ей также пришлось бы заплатить штраф в размере 98 миллионов VND.

Операции в филиале Agribank в городе Винь. Фото: Куинь Лан.

Г-жа Бич считает, что предлагаемая процентная ставка, а также штрафные санкции, слишком высоки, учитывая нынешние низкие процентные ставки. Г-жа Бич не одинока; многие клиенты, особенно частные лица, были шокированы чрезмерно высокими комиссиями за досрочное погашение, взимаемыми некоторыми банками. В ходе расследования выяснилось, что каждый банк взимает разные комиссии. Например, в филиале Techcombank в Нгеане потребительские кредиты имеют процентную ставку 8% годовых в течение первых трех месяцев, но штрафные санкции ниже; если клиент погашает кредит досрочно, штраф составляет 2% от общей суммы погашения. Общим моментом для банков является то, что они не позволяют клиентам ознакомиться с условиями договора по запросу, а только до подписания официального соглашения. Напротив, некоторые государственные банки не взимают комиссий даже через день после подписания договора; они даже поощряют досрочное погашение. Их объяснение заключается в том, что наиболее важным аспектом кредитования является контроль до, во время и после выдачи кредита. В процессе выдачи кредитов клиентам иногда возникают проблемы, например, нецелевое использование средств. Поэтому, если у клиентов есть деньги для погашения кредита, даже если это не соответствует условиям договора, с них не будут взиматься никакие сборы. Представитель филиала Agribank в Нгеане заявил: «Мы рассчитываем проценты на основе фактического остатка задолженности на дату выдачи кредита; мы не взимаем никаких сборов».

Для обеспечения сохранности капитала, в принципе, кредиты выдаются в соответствии с согласованным сроком, и, согласно общепринятой практике, взимание платы за досрочное погашение является нормой. Для среднесрочных и долгосрочных кредитов банки предъявляют более высокие требования к депозитам и несут дополнительные расходы (более высокие процентные ставки по депозитам, плата за хранение активов, обязательные резервы и т. д.). Досрочное погашение влияет на структуру капитала банка. Поэтому, согласно положениям о кредитовании клиентов кредитными учреждениями, изданным в соответствии с Решением № 1627/2001/QD-NHNN от 31 декабря 2001 г. и Циркуляром № 05/2011/TT-NHNN от 10 марта 2011 г., кредитные учреждения и клиенты могут согласовывать плату за досрочное погашение в случае досрочного погашения кредита клиентом. Директивой № 01/CT-NHNN от 15 января 2014 г. Государственный банк Вьетнама поручил кредитным учреждениям рассмотреть возможность применения разумных уровней комиссионных сборов в соответствии с законом; и воздерживаться от взимания комиссий, связанных с кредитами, за исключением тех комиссий, которые предусмотрены в Циркуляре 05.

Г-н Нгуен Си Минь, главный бухгалтер филиала SHB Bank в Нгеане, заявил: «Плата за досрочное погашение — это штраф за нарушение кредитных договоров заемщиками, предназначенный для компенсации процентных расходов, понесенных кредитными учреждениями при оформлении кредита другим клиентам. Эта практика не противоречит закону. Поэтому штраф за досрочное погашение уместен, поскольку при предоставлении кредита клиентам кредитные учреждения уже сбалансировали мобилизованный капитал как по процентным ставкам, так и по условиям, чтобы удовлетворить потребности кредита… В нашем банке, если клиент берет в долг оборотный капитал для производства, мы не применяем штраф и можем разрешить досрочное погашение; или в случаях, когда досрочное погашение осуществляется с целью получения нового кредита. Или в случаях, когда клиент берет кредит на 5 лет, но срок кредита превышает ¾ срока действия договора, мы не применяем плату…», — добавил г-н Минь.

По этому вопросу директор акционерного общества Toyota Vinh, г-н Фунг Ба Нгок, заявил: «Как правило, при выдаче кредитов банки не позволяют клиентам погасить договор в течение первого года. Если клиенту необходимо досрочно погасить договор, обе стороны должны достичь отдельного соглашения. Однако во многих случаях из-за недостаточной подготовки к переговорам до подписания договора возникают высокие штрафы за досрочное погашение. Поэтому необходимо внимательно читать и согласовывать условия до подписания, поскольку на практике клиенты часто не читают условия внимательно, чтобы заключить сделку; и во многих договорах структура штрафов не указана четко».

Реальность такова, что банки уже довольно давно мобилизуют средства сверх установленного лимита, предлагая высокие процентные ставки. Сейчас, в условиях избытка капитала и сложного периода для роста кредитования (за первые девять месяцев года средний рост кредитования в провинции Нгеан достиг 8,6%), давление на увеличение роста кредитования и прибыли, в сочетании с избытком средств, привело к повышению штрафных санкций со стороны банков. Однако штрафы за досрочное погашение — это палка о двух концах в нынешней сложной ситуации. Создание бренда и так непросто; если будут введены чрезмерно высокие комиссии, банки нанесут ущерб своему имиджу, привлекая клиентов лишь однажды и отбивая у них желание возвращаться. Это значительные потери, которые банкам необходимо тщательно обдумать, избегая соблазна жадности и потери всего.

Тху Хуен