(Baonghean.vn) - Cho vay tiêu dùng là sản phẩm, dịch vụ phổ biến, đáp ứng nhu cầu của đại đa số người dân, nhưng không phải ai cũng nắm rõ các bước trong quy trình vay. Để đảm bảo quyền lợi, người vay cần tìm hiểu kỹ những điều sau đây để không vấp phải sự cố rủi ro tài chính.
1. Các loại hình cho vay tiêu dùng
Vay có tài sản thế chấp và không thế chấp hiện là 2 hình thức phổ biến. Vay tiêu dùng thế chấp là khoản vay mà người vay dùng tài sản có giá trị như xe hơi, nhà đất... Lãi suất thường thấp hơn so với vay không thế chấp.
Đối với khoản vay không hế chấp, khách hàng cần chứng minh khả năng tài chính, thu nhập ổn định đảm bảo có thể thanh toán nợ. Do bên cho vay chịu nhiều rủi ro nên lãi suất của hình thức này thường cao hơn.
Người vay không cần thế chấp không có nghĩa là có thể trốn tránh trách nhiệm trả nợ. Bên cho vay có thể kiện ra tòa để thi hành án, bán tài sản của người vayth hồi các khoản tổn thất. Lịch sử tín dụng của người vay sẽ bị ghi vào sổ đen tại Trung tâm thông tin tín dụng tại các ngân hàng, bên vay sẽ khó tiếp cận tín dụng nếu có nhu cầu tiếp theo.
2. Nghiên cứu kỹ hợp đồng
 |
Điều kiện cho vay vốn hiện khá thông thoáng cùng nhiều ưu đãi hấp dẫn, song điều đó không có nghĩa không có những điều khoản ràng buộc nhất định.
Nếu thấy các thuật ngữ tài chính khó hiểu bạn cần phải hỏi rõ nhân viên tư vấn. Khi không hiểu dễ dẫn đến khiếu nại, tranh chấp giữa bên vay và người cho vay.
Có 6 điểm quan trọng trong hợp đồng người vay nhất định phải đọc kỹ là số tiền vay, cách giải ngân, mức tiền lãi suất ngân hàng hàng tháng, phương thức tính toán thu tiền lãi, chi phí phạt trả chậm hoặc chi phí phải trả khi hoàn tất hợp đồng vay vốn trước thời hạn. Phải biết được quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên trước khi tiến hành ký hợp đồng.
3. Phân biệt lãi suất
Có 2 cách tính lãi suất vay tiêu dùng cá nhân. Thứ nhất là dựa trên dư nợ gốc được tính trên số tiền vay ban đầu trong thời hạn vay.
Cách hai là tính lãi suất trên dư nợ giảm dần, chỉ tính trên số tiền thực tế còn nợ, sau khi đã trừ đi phần tiền gốc đã trả trong các kỳ trước đó. Người vay vốn sẽ được lợi hơn khi thỏa thuận với các ngân hàng bởi chỉ phải trả số tiền lãi trên số tiền thực tế đã dùng.
Các hình thức áp lãi suất của khoản vay tiêu dùng cũng gồm cố định và thả nổi. Tức là trong suốt thời gian vay vốn lãi sẽ không thay đổi hoặc thay đổi theo từng giai đoạn phụ thuộc vào diễn biến thi trường. Bạn có thể chịu lãi suất thị trường hạ thấp nhưng cũng có thể phải chịu lãi cao hơn.
4. Nắm rõ phương thức trả nợ
Có hai phương thức trả vay vốn tiêu dùng cá nhân chính là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần.
Nếu trả nợ theo dư nợ ban đầu chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp, bạn sẽ phải trả tiền gốc và lãi suất quy định cố định.
Còn với phương thức trả theo dư nợ giảm dần, thì hàng tháng sẽ phải trả tiền gốc và lãi tính theo số nợ thực tế. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại theo từng tháng.
5. Thận trọng vay trong chương trình khuyến mại
 |
Những khoản vay lãi suất rẻ nhất thường rơi vào thời điểm khuyến mãi cuối năm. Tuy nhiên, người vay vốn tín chấp cần cân nhắc thật kỹ trước những điều kiện vay vốn, các loại khoản phí như thanh toán trước hạn, phí chậm thanh toán… Đặc biệt ở mỗi gói lãi suất ưu đãi chỉ có một giai đoạn, sau đó là lãi suất thả nổi.
Do đó, đừng quá ham lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên mất việc sau thời gian sẽ áp dụng mức lãi suất bao nhiêu phần trăm. Nếu cần thiết để vay khách hàng nên chủ động xem xét kỹ ngoài lãi suất ưu đãi thì lãi suất hậu khuyến mãi sẽ được tính như thế nào để ghi rõ trong hợp đồng.
6. Dự trù khả năng trả nợ trong thời gian dài
 |
Khi vay vốn với thời hạn kéo dài, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng, giảm tuỳ theo tình hình thị trường và chính sách của mỗi ngân hàng. Nếu không chuẩn bị kỹ, người vay sẽ bị đặt vào tình thế bị động vì có khả năng lãi suất tăng theo thời gian.
Do đó, bạn cần ước lượng kỹ khả năng thanh toán trước khi quyết định vay. Khách hàng nên xem xét các điều kiện về lãi suất và theo dõi biến động lãi suất thị trường để lường trước khoản tiền lớn, nợ gốc mình có thể thanh toán được suốt một thời gian dài hay không.
7. Các khoản phí phạt khi vay tiêu dùng
Các công ty tài chính, tổ chức tín dụng phải cân đối vốn huy động, lãi suất và kỳ hạn nên họ sẽ có một số khoản thu phí phạt trong một số trường hợp.
Hiện phần lớn các tổ chức tài chính đều thu phí trả nợ trước hạn, tuy nhiên, mỗi tổ chức có một cách tính khác nhau. Ngoài thu phí thanh lý hợp đồng trước hạn, các tổ chức tài chính còn áp dụng rất nhiều khoản phạt khác như trả nợ quá hạn, lãi chậm trả, thu hồi các khoản lãi suất ưu đãi do trả nợ trước hạn…
Bạn nên lưu tâm đến những vấn đề cơ bản trên để khoản vay tiêu thực sự là một giải pháp tài chính hiệu quả.
8. Lưu giữ giấy tờ
 |
Sau khi đã ký kết hợp đồng, hãy cẩn thận lưu giữ lại bộ hồ sơ vay tiêu dùng của bạn bao gồm các hóa đơn, thẻ khách hàng, chứng từ, hợp đồng, phiếu thu tiền… để theo dõi thường xuyên bảng sao kê tín dụng cá nhân; nắm rõ tình trạng tín dụng và đề phòng mọi rủi ro nếu như có xảy ra bất cứ vấn đề gì.
Nếu phát hiện bất kỳ sai sót liên quan, khách hàng nên trực tiếp liên hệ và thông báo ngay đến các công ty tài chính thông qua các kênh hotline, website, email để được hỗ trợ giải quyết cũng như ngăn chặn tình huống tương tự tiếp tục xảy ra.
Ngọc Anh
(Tổng hợp)
