人寿保险合同近100页厚，只需仔细阅读以下4点，即可避免损失

金融专家指出，有四组术语如果不仔细理解，参与者在发生保险事件时最容易遇到风险。

1. 除外条款：已购买保险但仍被拒绝赔付

很多人以为买了保险，生病、发生意外或者患上重病，就能得到赔付。但实际上，保险合同里的每一项保障都附带一项除外条款，即保险不承保的情况。这是很少人关注的内容之一，但却直接影响到能否获得保险金。

具体来说，对于重大疾病，既往疾病、早期疾病或不符合标准的医疗状况通常不在承保范围内。对于事故，如果在酒精、毒品、赛车或登山等影响下发生风险，则可能被拒绝赔付。对于健康卡，不孕不育治疗、性传播疾病和美容手术等服务不在承保范围内。

参与者应该向他们的顾问询问排除的详细文件，而不仅仅是听口头描述或查看福利摘要表。

2. 等待期：签署保险后立即生病可能仍不在承保范围内

在保险中，“等待期”是指从合同生效之日起到保险金开始生效的期间。如果在此期间发生意外，即使合同仍然有效，客户也不会获得赔付。

重大疾病保险的等待期通常为90至120天。健康卡（住院）的等待期通常为30至60天。

某些特殊疾病或生育（合同中包含生育福利）等情况最多可等待270天。特别是，对于签订合同前已患的一些疾病，等待期最长可达1年。

事实上，很多人买了保险，却不幸在1-2周后住院，却因为等待期尚未到期而感到失望，因为他们没有得到保障。这是合同中明确规定的条款，但如果不仔细阅读，很容易忽略。

3. 灵活付款：灵活并不意味着可以为所欲为。

许多人购买保险，是因为保险可以灵活缴费，随时取款，遇到困难时可以暂时停止。然而，这种灵活性是有限制的，需要仔细理解，以免遭受不公平的损失。

合同通常从第三年或第五年开始才会调整（降低面值、降低保费）。在此之前，提款或取消合同将产生巨额费用。前五年提前提款的费用可能高达已付金额的80%至100%。第十年之后，该费用将降至较低水平或为零。

客户如遇财务困难，如合约已累积足够退保金额，可暂停缴付保费；或可从合约中预借保费，但须支付利息。

因此，有必要将其确定为一项长期计划，并致力于至少 10-15 年的可持续性，以避免造成损害。

4. 不要混淆保费缴付期与保障期

最容易让人混淆的一点是，保费缴纳期和保险期限不一致。

例如，客户签订了99年的寿险合同，但只需缴纳15年的保费，之后若没有提取这笔钱，且合同仍然有效，客户将继续受保至合同期限结束，无需再缴纳更多保费。

但是，如果您提前取款，或者合同不再有效，合同可能会中途失效。届时，即使您已支付所有费用，也将不再受到保障。

因此，需要每年监控账户价值和风险溢价，以确保合同仍然有效。

人寿保险是一种长期金融产品，能够保障全家人免受意外事件的侵扰。但要想让保险成为家人的伴侣，而不是成本陷阱，投保人需要仔细阅读保险合同，尤其是免责条款、等待期和理赔权。

专家还建议客户仔细咨询个人理财计划，切勿被承诺盈利和灵活提款的诱惑所吸引。同时，有必要每年监控合同价值，确保保障在承诺期内始终有效。

一份 100 页的合同可能并不容易阅读，但遗漏重要条款可能会让您失去权利。

国阳