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人寿保险合同近100页厚,只需仔细阅读以下4点,避免损失利益

国阳July 18, 2025 09:32

很多人因为不敢仔细阅读近百页的寿险合同,而陷入“放弃了可惜,留下来又亏了”的境地,导致产生误解,或者对重要的权利、责任和限制没有理解清楚。

金融专家指出,有四组术语,如果不仔细理解,参与者在发生保险事件时最容易遇到风险。

1. 除外责任条款:已购买保险但仍被拒绝赔付

很多人以为买了保险,生病、发生意外或者患上重病,就能得到赔付。但实际上,保险合同里的每一项保障都附带一项除外责任条款,即不属于保险承保范围的情况。这是很少人关注的内容之一,却直接影响到能否获得保险金。

具体来说,重大疾病通常不承保既往疾病、早期疾病或医疗状况。如果在饮酒、吸毒、参加比赛或登山时发生意外,则可能被拒绝赔付。健康卡不承保不孕不育治疗、性传播疾病和美容手术等服务。

参与者应该向他们的顾问询问排除的详细文件,而不仅仅是听口头描述或查看福利摘要表。

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2.等待期:如果签约后立即生病,可能仍无法获得报酬。

在保险中,“等待期”是指从合同生效之日起到保险金开始生效的期间。如果在此期间发生意外,即使合同仍然有效,客户也不会获得赔付。

重大疾病保险的等待期通常为90至120天。健康卡(住院)的等待期通常为30至60天。

特殊疾病或生育(签订了包含生育福利的合同)等情况最多可等待270天。特别是,对于签订合同前患上的某些疾病,等待期最长可达1年。

事实上,很多人买了保险,但不幸的是,1-2周后就不得不住院,却因为等待期尚未过而感到失望,因为他们没有得到保障。这是合同中明确规定的,但如果不仔细阅读,很容易忽略。

3. 灵活付款:灵活并不意味着可以为所欲为。

许多人购买保险,是因为保险可以灵活缴费,随时取款,遇到困难时可以暂时停止。然而,这种灵活性是有限制的,需要仔细理解,以免遭受不公平的损失。

合同通常从第三年或第五年开始才会调整(降低面值、降低费用)。在此之前,提款或取消合同将产生高额费用。前五年提前提款的费用最高可达已付金额的80%至100%。第十年之后,该费用将降至较低水平或为零。

客户如遇财务困难,如合约已累积足够退保金额,可暂停缴付保费;或可从合约中预借保费,但须支付利息。

因此,有必要将此确定为一项长期计划,并致力于至少 10-15 年的可持续性,以避免造成损害。

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4. 不要混淆保费缴付期和保障期

最容易让人混淆的一点是,保费缴纳期和保险期限不一致。

例如,客户签订了一份99年的寿险合同,但只需缴纳15年的保费,之后若没有提取这笔钱,且合同仍然有效,客户将继续受保至合同期限结束,无需再缴纳任何保费。

然而,如果提前取款,或者合同不再具有足够的价值,合同可能会中途失效。届时,即使客户已全额支付费用,也不再受到保护。

因此,需要每年监控账户价值和风险溢价,以确保合同仍然有效。

人寿保险是一种长期金融产品,能够保障全家人免受意外事件的困扰。但要想让保险成为家人的伴侣,而不是成本陷阱,投保人需要仔细阅读保险合同,尤其是免责条款、等待期和调整权利。

专家还建议客户仔细咨询个人理财计划,切勿被承诺盈利、灵活提款等诱惑所吸引。同时,还需密切关注年度合同价值,确保保障在承诺期内始终有效。

一份 100 页的合同可能不容易阅读,但遗漏重要条款可能会让您失去权利。

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