Les clients peuvent-ils négocier les taux d'intérêt de leurs prêts ?

Conformément à la circulaire 39/2016/TT-NHNN, à compter du 15 mars 2017, les taux d'intérêt des prêts seront négociés. Cela signifie que les emprunteurs ont le droit de négocier avec les banques. Toutefois, cette mesure suscite encore de nombreuses inquiétudes.

Pouvoir « négocier » avec la banque.

Cette circulaire permettra aux clients de négocier librement les taux d'intérêt de leurs prêts en fonction de l'offre et de la demande, de leurs besoins d'emprunt et de leur solvabilité. Autrement dit, les clients auront le droit de négocier les taux d'intérêt avec les banques lors de la souscription d'un emprunt.

Conformément à la circulaire 39/2016/TT-NHNN, à compter du 15 mars 2017, les taux d’intérêt des prêts seront appliqués sur la base d’un mécanisme négocié.

On peut affirmer qu'il s'agit d'une mesure novatrice et inédite, mise en œuvre conformément aux principes du marché. Ce règlement établit une distinction claire entre les prêts bancaires et les prêts privés. Le rétablissement des crédits renouvelables est indispensable et présente de nombreux avantages pour les entreprises, les particuliers, les banques et l'économie dans son ensemble. Les experts estiment que la publication de cette circulaire est une décision adaptée au contexte économique actuel.

Les accords de taux d'intérêt ne s'appliquent pas aux prêts à court terme destinés à cinq secteurs : l'agriculture et le développement rural ; les entreprises exportatrices ; les petites et moyennes entreprises ; les industries de soutien ; et les applications de haute technologie. Le taux d'intérêt maximal applicable à ces cinq secteurs est fixé par le gouverneur de la Banque d'État du Vietnam (SBV) pour chaque période. Par ailleurs, la circulaire n° 39 a rétabli les activités de crédit renouvelable qui avaient été suspendues.

Afin de renforcer le contrôle des sociétés de financement, la Banque d'État du Vietnam a également publié la circulaire n° 43/2016/TT-NHNN réglementant les prêts à la consommation. Cette circulaire stipule notamment que les établissements de crédit sont tenus de fournir aux clients des informations complètes avant la conclusion d'un contrat de prêt, telles que le taux d'intérêt, la date de détermination de ce taux, le taux d'intérêt applicable aux arriérés de capital, le taux d'intérêt applicable aux retards de paiement, ainsi que la méthode de calcul des intérêts.

En ce qui concerne les taux d'intérêt des prêts à la consommation, les sociétés de financement doivent publier une réglementation établissant un cadre unifié de taux d'intérêt applicable à l'ensemble du système pour chaque période, incluant les taux d'intérêt les plus élevés et les plus bas pour chaque produit de prêt à la consommation.

Il reste encore de nombreuses préoccupations.

De nombreuses entreprises estiment que la circulaire 39 les aidera à élaborer de manière proactive des plans d'affaires fondés sur l'offre et la demande, en tenant compte des mécanismes du marché. Autrement dit, une entreprise dotée d'un bon plan d'affaires pourra emprunter à un taux d'intérêt plus bas ; à l'inverse, un plan moins performant l'obligera à accepter un taux d'intérêt plus élevé.

Mme Van Anh, directrice de Linh Anh Co., Ltd., a déclaré : « Cette circulaire instaure un environnement commercial transparent, juste et équitable. Lorsqu’une entreprise emprunte auprès d’une banque, si elle dispose d’un plan de remboursement solide et de garanties de grande valeur, elle peut négocier avec la banque afin d’obtenir le meilleur taux d’intérêt possible, ce qui est avantageux pour les deux parties. »

Contrairement aux opinions exprimées précédemment, nombreux sont ceux qui s'inquiètent du retour d'une course aux taux d'intérêt à moyen et long terme, et du fait que les entreprises ne seront pas protégées par des plafonds de taux. Beaucoup craignent que, sans contrôle, une course aux taux d'épargne élevés ne s'engage, compromettant ainsi la stabilisation des taux d'intérêt.

Non seulement les taux d'intérêt sur les dépôts seront sujets à modification, mais les taux d'intérêt sur les prêts seront également ajustés en conséquence. Les autres prêts à taux variable contribueront à la hausse des taux d'intérêt, notamment dans un contexte où le financement de la croissance du crédit provient encore du secteur bancaire.

Pour maintenir la stabilité des taux d'intérêt, la Banque d'État du Vietnam a besoin d'un mécanisme d'inspection et de supervision, ainsi que d'informations publiques et transparentes sur les banques.

Les économistes soutiennent qu'en théorie, la suppression du plafonnement des taux d'intérêt sur les prêts est conforme aux exigences générales et aux réalités du marché. Toutefois, cette mesure n'est raisonnable que si les activités de prêt sont menées normalement et équitablement entre les entreprises.

Par conséquent, afin de maintenir la stabilité des taux d'intérêt, la Banque d'État du Vietnam a besoin d'un mécanisme d'inspection et de supervision, ainsi que d'informations publiques et transparentes sur les banques.

L'économiste Nguyen Tri Hieu a expliqué que les taux d'intérêt sont déterminés par l'offre et la demande du marché, reflétant ainsi sa dynamique. Par conséquent, laisser les taux d'intérêt flotter librement pourrait les faire grimper en flèche, rendant l'accès au crédit impossible pour de nombreux secteurs économiques en raison de coûts excessivement élevés. À l'inverse, lorsque les taux d'intérêt baissent trop, les particuliers et les entreprises se précipitent sur les emprunts, ce qui alimente l'inflation. C'est pourquoi une régulation gouvernementale est nécessaire.

Selon VOV