Les clients peuvent-ils négocier les taux d’intérêt des prêts ?

Conformément à la circulaire 39/2016/TT-NHNN, à compter du 15 mars 2017, les taux d'intérêt des prêts seront appliqués selon le mécanisme conventionnel. Cela signifie que les emprunteurs ont le droit de négocier avec les banques lorsqu'ils empruntent de l'argent. Cependant, de nombreuses inquiétudes subsistent à ce sujet.

Négocier avec la banque

Grâce à cette circulaire, les clients seront libres de négocier les taux d'intérêt de leurs prêts en fonction de l'offre et de la demande, de leurs besoins et de leur solvabilité. Autrement dit, ils ont le droit de négocier les taux d'intérêt avec les banques lorsqu'ils empruntent.

Conformément à la circulaire 39/2016/TT-NHNN, à partir du 15 mars 2017, les taux d'intérêt des prêts seront appliqués selon le mécanisme de l'accord.

On peut dire qu'il s'agit d'une mesure novatrice et révolutionnaire, mise en œuvre conformément aux règles du marché. Cette réglementation établit une distinction claire entre les prêts bancaires et les prêts civils. Le rétablissement des prêts renouvelables est nécessaire, car il présente de nombreux avantages pour les entreprises, les particuliers, les banques et l'ensemble de l'économie. Les experts affirment que la publication de cette circulaire est une décision adaptée au contexte économique actuel.

L'accord sur les taux d'intérêt ne s'applique pas aux prêts à court terme pour cinq secteurs : l'agriculture et le développement rural ; les exportations ; les petites et moyennes entreprises ; les industries auxiliaires et les secteurs des applications de haute technologie. Le taux d'intérêt maximal des prêts pour ces cinq secteurs est fixé par le gouverneur de la Banque d'État (SBV) pour chaque période. Par ailleurs, la circulaire 39 a rétabli les prêts renouvelables, précédemment suspendus.

Afin de mieux encadrer les sociétés de financement, la Banque d'État a également publié la circulaire n° 43/2016/TT-NHNN réglementant les prêts à la consommation accordés par ces sociétés. Cette circulaire stipule notamment que les établissements de crédit sont tenus de fournir aux clients des informations complètes avant la conclusion d'un contrat de prêt, notamment sur les taux d'intérêt, la date de détermination des taux, les taux d'intérêt appliqués aux soldes impayés, les taux d'intérêt appliqués aux intérêts de retard et les méthodes de calcul des intérêts, etc.

En ce qui concerne les taux d’intérêt des prêts à la consommation, les sociétés financières doivent émettre des réglementations sur les cadres de taux d’intérêt des prêts à la consommation qui sont appliqués de manière uniforme dans l’ensemble du système à chaque période et qui incluent les taux d’intérêt les plus élevés et les plus bas pour chaque produit de prêt à la consommation.

Encore de nombreuses inquiétudes

De nombreuses entreprises estiment que la Circulaire 39 les aidera à élaborer proactivement des plans d'affaires conformes aux exigences du marché. Cela signifie qu'un plan d'affaires solide leur permettra d'emprunter à un taux d'intérêt bas ; en cas d'échec, elles devront accepter un taux d'intérêt plus élevé.

Mme Van Anh, directrice de Linh Anh Company Limited, a déclaré : « Cette circulaire crée un environnement commercial ouvert, juste et équitable. Lorsqu'une entreprise contracte un emprunt auprès d'une banque, si elle dispose d'un plan de remboursement solide et de garanties élevées, elle peut négocier avec la banque le meilleur taux d'intérêt, au bénéfice des deux parties. »

Contrairement aux opinions précédentes, nombreux sont ceux qui s'inquiètent de la reprise de la course aux taux d'intérêt à moyen et long terme et du fait que les entreprises ne seront pas protégées par le plafonnement des taux d'intérêt. Nombreux sont ceux qui soupçonnent qu'en l'absence de contrôle, une course à la mobilisation des taux d'intérêt de l'épargne s'ensuivra, rendant difficile l'atteinte de l'objectif de stabilisation des taux d'intérêt.

Non seulement le taux d'intérêt de mobilisation sera passif, mais le taux d'intérêt des prêts sera également ajusté en conséquence. D'autres prêts pourront flotter, ce qui poussera le taux d'intérêt des prêts à la hausse, notamment dans un contexte de croissance du crédit au service du secteur bancaire.

Pour maintenir la stabilité des taux d’intérêt, la Banque d’État doit disposer d’un mécanisme d’inspection, de supervision ainsi que d’informations publiques et transparentes sur les banques.

Les économistes affirment qu'en théorie, la suppression du plafonnement des taux d'intérêt sur les activités de prêt est conforme aux exigences générales découlant des réalités du marché. Cependant, cela n'est raisonnable que dans les cas où les activités de prêt sont menées normalement et équitablement entre les entreprises.

Pour maintenir la stabilité des taux d’intérêt, la Banque d’État doit donc disposer d’un mécanisme d’inspection, de supervision et d’information publique et transparente sur les banques.

L'économiste Nguyen Tri Hieu a expliqué que les taux d'intérêt sont évalués en fonction de l'offre et de la demande, reflétant ainsi le fonctionnement du marché. Par conséquent, les taux d'intérêt flottants peuvent les faire grimper très haut, rendant impossible l'emprunt pour de nombreux secteurs économiques en raison des coûts d'emprunt trop élevés. En revanche, lorsque les taux d'intérêt chutent trop bas, les particuliers et les entreprises se ruent sur l'emprunt, ce qui entraîne un risque d'inflation accrue. Une régulation par l'État est donc nécessaire.

Selon VOV