Renforcer le système juridique et garantir la sécurité des opérations des établissements de crédit
(Baonghean.vn) - Commentant le projet de loi sur les établissements de crédit (amendé), les établissements de crédit de Nghe An ont apporté de nombreuses opinions importantes, en mettant l'accent sur le renforcement du système juridique et la garantie de la sécurité du système bancaire.
Modification nécessaire
La Loi sur les établissements de crédit a apporté d'importantes contributions à la gestion et a créé un environnement juridique stable pour le fonctionnement du système bancaire. Cependant, après plus de douze ans d'application, les réglementations relatives à l'organisation, à l'administration, à la gestion et au fonctionnement des établissements de crédit présentent des divergences avec d'autres lois : la Loi sur les entreprises et la Loi sur les coopératives. Certaines activités des établissements de crédit ne sont pas réglementées par la loi, ce qui complique leur mise en œuvre, par exemple les opérations de trésorerie et les opérations des organismes de paiement.
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La loi sur les établissements de crédit (modifiée) fixe comme priorité absolue la sécurité du système et le renforcement de la confiance des citoyens dans le système bancaire. Photo : Thu Huyen |
La loi sur les établissements de crédit a été promulguée en 2010. Jusqu'à présent, des lois connexes ont été nouvellement promulguées, modifiées, complétées et remplacées, telles que : la loi sur les entreprises, la loi sur l'investissement, la loi sur la gestion et l'utilisation du capital de l'État investi dans la production et les affaires des entreprises, etc. Par conséquent, certaines dispositions de la loi sur les établissements de crédit doivent être envisagées pour modification et complément afin d'assurer la cohérence avec les dispositions des lois ci-dessus.
Français Le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) comprend 10 chapitres et 200 articles réglementant la création, l'organisation, le fonctionnement, le contrôle spécial, la réorganisation, la dissolution et la faillite des établissements de crédit ; la création, l'organisation et le fonctionnement des succursales de banques étrangères, des bureaux de représentation d'établissements de crédit étrangers et d'autres organisations étrangères ayant des activités bancaires ; le traitement des créances douteuses et le traitement des actifs collatéraux des créances douteuses ; la création, l'organisation, le fonctionnement, la réorganisation, la dissolution, la faillite, le traitement des créances douteuses et le traitement des actifs collatéraux des créances douteuses de la Policy Bank seront mis en œuvre conformément aux réglementations du gouvernement. Le projet de loi hérite de la loi actuelle sur les établissements de crédit et ajoute 1 chapitre sur le traitement des créances douteuses et des actifs collatéraux des créances douteuses.
Selon Mme Nguyen Thi Thu Thu, directrice de la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam, les commentaires sur le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) sont cette fois nécessaires et revêtent une importance capitale pour garantir la sécurité du système, développer l'économie et innover dans les activités bancaires en fonction des missions clés de restructuration de l'économie, conformément aux orientations, points de vue et objectifs du Parti, de l'Assemblée nationale et du Gouvernement. Ainsi, ils contribueront au bon fonctionnement des établissements de crédit, perfectionneront les bases juridiques pour protéger les droits et intérêts légitimes des déposants, créeront un cadre juridique clair et transparent et faciliteront l'accès aux services bancaires.
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Transaction dans une banque de Vinh. Photo : Thu Huyen |
Assurer la sécurité des opérations de crédit
Récemment, lors de la conférence de recueil de commentaires sur le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié), organisée par la délégation de l'Assemblée nationale provinciale en coordination avec la succursale de Nghe An de la Banque d'État du Vietnam, les délégués ont émis de nombreux avis importants. Ces avis portaient sur les réglementations relatives à l'organisation, à la gestion et au fonctionnement des établissements de crédit ; les réglementations relatives aux activités de banque en ligne et à la sécurité des opérations des établissements de crédit ; les réglementations relatives au traitement des créances douteuses et à la gestion des garanties de créances douteuses ; les réglementations relatives à la restructuration des établissements de crédit en difficulté ; les réglementations relatives à la gestion, à la clôture et à l'ouverture des comptes bancaires, etc.
Les représentants des banques ont souligné que les droits et responsabilités des emprunteurs devaient être définis clairement et précisément dans la Loi sur les établissements de crédit (modifiée). En particulier, les responsabilités des emprunteurs doivent être détaillées afin d'éviter toute évasion fiscale et de faciliter la gestion des créances douteuses des banques.
Français Par exemple, l'article 93, clauses 4 et 5, les établissements de crédit ont le droit et l'obligation d'inspecter et de superviser l'utilisation du capital d'emprunt et le remboursement de la dette par les clients. À ce sujet, M. Le Hong Quang, directeur de Vietcombank Vinh Bank, a commenté : Les clients sont responsables de l'utilisation du capital d'emprunt aux fins prévues, du remboursement intégral et à temps du principal, des intérêts et des frais, comme convenu. Les clients sont tenus de coopérer avec les établissements de crédit et sont responsables des informations qu'ils fournissent lors du processus d'inspection et de supervision de l'utilisation des facilités de crédit par les clients. Les établissements de crédit ont le droit d'inspecter et de superviser l'utilisation du capital d'emprunt et le remboursement de la dette par les clients, en demandant aux emprunteurs de rendre compte de l'utilisation du capital d'emprunt et de fournir des documents prouvant que le capital d'emprunt est utilisé aux fins appropriées du prêt.
« Je propose de modifier le règlement afin de supprimer l'obligation de contrôler et de superviser l'utilisation des prêts, mais de stipuler simplement que le contrôle et la supervision des prêts sont du ressort des établissements de crédit et que l'utilisation des prêts à bon escient est l'obligation et la responsabilité de l'emprunteur. En réalité, il est impossible de contrôler l'utilisation des prêts pour tous les types de prêts, notamment les prêts de faible montant via des canaux électroniques, les découverts bancaires, les prêts entièrement garantis par des actifs hautement liquides, etc. Conformément à la nouvelle tendance, les établissements de crédit devraient réglementer proactivement le contrôle de l'utilisation des prêts en fonction de chaque type de client, de chaque objectif, de chaque montant du prêt et des modèles d'alerte élaborés pour garantir la sécurité de leurs prêts », a suggéré M. Quang.
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| La réglementation des activités de banque en ligne et la réglementation visant à garantir la sécurité des établissements de crédit sont des questions qui se posent actuellement. Photo : Thu Huyen |
Français Commentant l'article 93, clause 5 du projet, qui stipule que les établissements de crédit ont le droit de demander aux emprunteurs de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents prouvant que le capital emprunté est utilisé aux fins appropriées du prêt ; M. Le Hong Quang - Directeur de la succursale de Vietcombank Vinh a proposé : Avec l'article 93, clause 5 du projet, il stipule : Les établissements de crédit ont le droit de demander aux emprunteurs de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents prouvant que le capital emprunté est utilisé aux fins appropriées du prêt. Je propose de modifier et de compléter : les établissements de crédit ont le droit de demander aux emprunteurs de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents et des données pour le prouver. Il est suggéré d'ajouter le terme « données » pour être cohérent avec l'octroi de crédit par voie électronique.
Dans la section a, clause 2, article 93 du projet, relatif à l'approbation du crédit et à l'inspection de l'utilisation du prêt, il est nécessaire de stipuler clairement le montant minimal d'un prêt pour les besoins de la vie afin que les établissements de crédit puissent facilement mettre en œuvre les dispositions de la loi.
Concernant la réglementation relative aux restrictions d'octroi de crédit prévue à l'article 126 du projet de loi, les établissements de crédit ne sont pas autorisés à accorder des crédits non garantis ou à des conditions préférentielles aux personnes suivantes : les évaluateurs et les approbateurs de crédit de l'établissement, les agents de crédit et les agents de crédit. Mme Ly a déclaré que ce point devrait être supprimé, car le nombre de personnes chargées de l'évaluation et de l'approbation des crédits est important, s'agissant d'une activité majeure de la banque. Lors de l'approbation des crédits, les étapes ont été séparées, garantissant ainsi l'absence de conflit d'intérêts. Par conséquent, l'évaluateur et l'approbateur de crédit sont des fonctions professionnelles au même titre que les autres : proposition de crédit, décaissement, agent de transaction, etc.
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| De nombreux avis affirment qu'il est nécessaire de créer les conditions permettant aux établissements de crédit de gérer les litiges immobiliers et d'accélérer le traitement des créances douteuses. Sur la photo : Un ménage de la commune de Nghi Phu, dans la ville de Vinh, a hypothéqué un bien immobilier pour emprunter auprès de VPbank, mais n'a pas encore pu le faire. Photo : Thu Huyen |
La question du règlement des créances irrécouvrables a particulièrement retenu l'attention de nombreuses banques. M. Tran Van Duc, directeur adjoint de l'agence Agribank Nghe An, a déclaré : « Le règlement des créances irrécouvrables est une préoccupation majeure pour les agences. La résolution 42 relative au pilotage du règlement des créances irrécouvrables, approuvée par l'Assemblée nationale, est entrée en vigueur le 15 août 2017. Il s'agit d'un document juridique essentiel, qui confère aux banques le droit de gérer les actifs. Les problèmes juridiques du secteur bancaire liés au règlement des créances irrécouvrables et aux garanties des dettes des établissements de crédit, qui duraient depuis de nombreuses années, ont été résolus. Un mécanisme de règlement synchrone, efficace et réalisable a ainsi été créé pour traiter rapidement et intégralement les créances irrécouvrables des établissements de crédit. Il est toutefois nécessaire de compléter la loi afin de créer les conditions permettant aux établissements de crédit de gérer les litiges immobiliers et de raccourcir le délai de traitement des créances irrécouvrables. »
Les représentants des banques ont déclaré qu’il est nécessaire de mettre en place un cadre juridique clair et transparent pour protéger les prêteurs et les parties garanties dans les cas où les emprunteurs ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes ou tardent à s’acquitter de leurs obligations de remboursement de dettes envers les établissements de crédit.
Le directeur de la succursale de la Banque d'État de la province de Nghe An a déclaré que la banque s'employait à résoudre les problèmes d'éducation financière et d'alerte aux risques. L'objectif de cette direction est de garantir les droits et intérêts légitimes des déposants ; la priorité absolue est d'assurer la sécurité du système et de renforcer la confiance des citoyens dans le système bancaire.