Renforcer le système juridique et garantir la sécurité des opérations des établissements de crédit
(Baonghean.vn) - Commentant le projet de loi sur les établissements de crédit (amendé), les établissements de crédit de la province de Nghe An ont apporté de nombreux avis importants, mettant l'accent sur le renforcement du système juridique et la garantie de la sécurité des opérations du système bancaire.
Besoin de modifier
La Loi sur les établissements de crédit a apporté d'importantes contributions à la gestion et à la création d'un environnement juridique stable pour le fonctionnement du système bancaire. Cependant, après plus de douze ans d'application, les réglementations relatives à l'organisation, à l'administration, à la gestion et au fonctionnement des établissements de crédit présentent des divergences avec d'autres lois : la Loi sur les entreprises et la Loi sur les coopératives. Certaines activités des établissements de crédit ne sont pas réglementées par la loi, ce qui complique leur mise en œuvre, par exemple les opérations de trésorerie et les opérations des organismes de paiement.
 |
La loi sur les établissements de crédit (modifiée) fixe comme objectif prioritaire la sécurité du système et le renforcement de la confiance des citoyens dans le système bancaire. Photo : Thu Huyen |
La loi sur les établissements de crédit a été promulguée en 2010. Jusqu'à présent, des lois connexes ont été nouvellement promulguées, modifiées, complétées et remplacées, telles que : la loi sur les entreprises, la loi sur l'investissement, la loi sur la gestion et l'utilisation du capital de l'État investi dans la production et les affaires des entreprises, etc. Par conséquent, certaines dispositions de la loi sur les établissements de crédit doivent être envisagées pour modification et complément afin d'assurer la cohérence avec les dispositions des lois ci-dessus.
Le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) comprend 10 chapitres et 200 articles réglementant la création, l'organisation, le fonctionnement, le contrôle spécial, la réorganisation, la dissolution et la faillite des établissements de crédit ; la création, l'organisation et le fonctionnement des succursales de banques étrangères et des bureaux de représentation d'établissements de crédit étrangers et d'autres organisations étrangères ayant des activités bancaires ; le traitement des créances irrécouvrables et le traitement des actifs collatéraux des créances irrécouvrables ; la création, l'organisation, le fonctionnement, la réorganisation, la dissolution, la faillite, le traitement des créances irrécouvrables et le traitement des actifs collatéraux des créances irrécouvrables de la Policy Bank seront mis en œuvre conformément aux réglementations du gouvernement. Le projet de loi hérite de la loi actuelle sur les établissements de crédit et ajoute un chapitre sur le traitement des créances irrécouvrables et des actifs collatéraux des créances irrécouvrables.
Selon Mme Nguyen Thi Thu Thu, directrice de la succursale de la Banque d'État de Nghe An, commenter le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié) est essentiel et revêt une importance capitale pour garantir la sécurité du système, le développement économique et l'innovation des activités bancaires, conformément aux missions clés de restructuration de l'économie, conformément aux orientations, points de vue et objectifs du Parti, de l'Assemblée nationale et du Gouvernement. Ce faisant, il contribuera au bon fonctionnement des établissements de crédit, perfectionnera le cadre juridique pour protéger les droits et intérêts légitimes des déposants, créera un cadre juridique clair et transparent et facilitera l'accès aux services bancaires.
 |
Transaction dans une banque de Vinh. Photo : Thu Huyen |
Assurer la sécurité des opérations de crédit
Récemment, lors de la conférence de recueil de commentaires sur le projet de loi sur les établissements de crédit (modifié), organisée par la délégation de l'Assemblée nationale provinciale en coordination avec la succursale de la Banque d'État de Nghe An, les délégués ont émis de nombreux avis importants. Ces avis ont porté sur les réglementations relatives à l'organisation, à l'administration et à la gestion des établissements de crédit ; sur les activités de banque en ligne et sur la sécurité des opérations des établissements de crédit ; sur le traitement des créances douteuses et la gestion des garanties ; sur la restructuration des établissements de crédit en difficulté ; et sur la gestion, la clôture et l'ouverture des comptes bancaires.
Les représentants des banques ont souligné que les droits et responsabilités des emprunteurs devaient être définis clairement et précisément dans la Loi sur les établissements de crédit (modifiée). En particulier, les responsabilités des emprunteurs doivent être détaillées afin d'éviter toute évasion fiscale et de faciliter la gestion des créances douteuses des banques.
Français Par exemple, l'article 93, clauses 4 et 5, stipule que les établissements de crédit ont le droit et l'obligation d'inspecter et de superviser l'utilisation du capital emprunté et le remboursement des dettes par les clients. À ce propos, M. Le Hong Quang, directeur de Vietcombank Vinh Bank, a commenté : Les clients sont responsables de l'utilisation du capital emprunté aux fins prévues, du remboursement intégral et à temps du principal, des intérêts et des frais, comme convenu. Les clients sont tenus de coopérer avec les établissements de crédit et sont responsables des informations qu'ils fournissent lors du processus d'inspection et de supervision de l'utilisation des facilités de crédit par les clients. Les établissements de crédit ont le droit d'inspecter et de superviser l'utilisation du capital emprunté et le remboursement des dettes par les clients, en demandant aux emprunteurs de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents prouvant que le capital emprunté est utilisé aux fins correctes de l'emprunt.
« Je propose de modifier le règlement relatif à l'obligation de contrôle et de supervision de l'utilisation des capitaux d'emprunt, en précisant simplement que ce contrôle et cette supervision constituent le droit de l'établissement de crédit et que l'utilisation de ces capitaux à bon escient doit être l'obligation et la responsabilité de l'emprunteur. En réalité, il est impossible de contrôler l'utilisation des capitaux d'emprunt pour tous les prêts, notamment les prêts de faible montant accordés par voie électronique, les découverts bancaires, les prêts entièrement garantis par des actifs hautement liquides, etc. Conformément à cette nouvelle tendance, les établissements de crédit devraient réglementer proactivement l'utilisation des capitaux d'emprunt en fonction de chaque type de client, de chaque objectif, du montant du prêt et des modèles d'alerte élaborés pour garantir la sécurité de leurs prêts », a suggéré M. Quang.
 |
| La réglementation des activités de banque en ligne et la réglementation visant à garantir la sécurité des établissements de crédit sont des sujets d'actualité. Photo : Thu Huyen |
Français Commentant l'article 93, clause 5 du projet, qui stipule que les établissements de crédit ont le droit de demander aux emprunteurs de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents prouvant que le capital emprunté est utilisé à bon escient ; M. Le Hong Quang - Directeur de Vietcombank, succursale de Vinh, a proposé : Avec l'article 93, clause 5 du projet, il stipule : Les établissements de crédit ont le droit de demander aux clients de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents prouvant que le capital emprunté est utilisé à bon escient. Je propose de modifier et de compléter : les établissements de crédit ont le droit de demander aux clients de rendre compte de l'utilisation du capital emprunté et de fournir des documents et des données le prouvant. Il est suggéré d'ajouter le terme « données » pour être cohérent avec l'octroi de crédit par voie électronique.
Dans la section a, clause 2, article 93 du projet, relatif à l'approbation du crédit et à l'inspection de l'utilisation du prêt, il est nécessaire de stipuler clairement le montant minimal d'un prêt pour les besoins de subsistance afin que les établissements de crédit puissent facilement mettre en œuvre les dispositions de la loi.
Concernant la réglementation relative aux restrictions d'octroi de crédit prévue à l'article 126 du projet de loi, les établissements de crédit ne sont pas autorisés à accorder des crédits non garantis ou à des conditions préférentielles aux personnes suivantes : les évaluateurs et les approbateurs de crédit de ces établissements, les agents de crédit et les agents de crédit. Mme Ly a déclaré que ce point devrait être supprimé, car le nombre de personnes chargées de l'évaluation et de l'approbation des crédits est important, s'agissant d'une activité majeure de la banque. Dans le processus d'approbation des crédits, les étapes ont été séparées afin d'éviter tout conflit d'intérêts. Ainsi, l'évaluateur et l'approbateur de crédit constituent des fonctions professionnelles au même titre que les autres : proposition de crédit, décaissement, agent de transaction.
 |
| De nombreux avis affirment qu'il est nécessaire de créer les conditions permettant aux établissements de crédit de gérer les litiges immobiliers et d'accélérer le traitement des créances irrécouvrables. Sur la photo : Un ménage de la commune de Nghi Phu, dans la ville de Vinh, a hypothéqué un bien immobilier pour emprunter auprès de VPbank, mais n'a pas encore pu le faire. Photo : Thu Huyen |
La question du règlement des créances irrécouvrables a particulièrement retenu l'attention de nombreuses banques. M. Tran Van Duc, directeur adjoint de l'agence Agribank Nghe An, a déclaré : « Le règlement des créances irrécouvrables est une préoccupation majeure pour les agences. La résolution 42 relative au pilotage du règlement des créances irrécouvrables, approuvée par l'Assemblée nationale, est entrée en vigueur le 15 août 2017. Il s'agit d'un document juridique essentiel, qui confère aux banques le droit de gérer les actifs. Les problèmes juridiques du secteur bancaire liés au règlement des créances irrécouvrables et aux garanties des dettes des établissements de crédit, qui duraient depuis de nombreuses années, ont été résolus. Un mécanisme de règlement synchrone, efficace et réalisable a ainsi été créé pour traiter rapidement et intégralement les créances irrécouvrables des établissements de crédit. Il est toutefois nécessaire de compléter la loi afin de créer les conditions permettant aux établissements de crédit de gérer les litiges immobiliers et d'accélérer le règlement des créances irrécouvrables. »
Les représentants des banques ont déclaré qu’il est nécessaire de mettre en place un cadre juridique clair et transparent pour protéger les prêteurs et les créanciers garantis dans les cas où les emprunteurs ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes ou tardent à s’acquitter de leurs obligations de remboursement de dettes envers les établissements de crédit.
Le directeur de la succursale de la Banque d'État de la province de Nghe An a déclaré que la banque s'employait à résoudre les problèmes d'éducation financière et d'alerte aux risques. L'objectif de cette direction est de garantir les droits et intérêts légitimes des déposants ; la priorité absolue est d'assurer la sécurité du système et de renforcer la confiance des citoyens dans le système bancaire.
