Обязательное страхование мотоциклов и скутеров: следует ли его отменить или сохранить?

Много противоречивых мнений

16 июня 2022 года 15-е Национальное собрание приняло Закон № 08/2022/QH15 о страховом бизнесе, который обязывает владельцев автотранспортных средств, включая мотоциклы и скутеры, к обязательному страхованию гражданской ответственности. Этот закон официально вступит в силу 1 января 2023 года (за исключением некоторых положений, которые вступят в силу с 1 января 2028 года).

Однако недавно избиратели в некоторых населенных пунктах, таких как Даклак и Ба-Риа-Вунгтау, предложили исключить мотоциклы из списка транспортных средств, для которых требуется приобретение страхования гражданской ответственности.владелец транспортного средстваСовсем недавно, в ответ на официальное письмо Министерства финансов № 9095/BTC-QLBH от 12 сентября 2022 года с просьбой представить комментарии к проекту постановления, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и некоторые другие виды страхования, Вьетнамская торгово-промышленная палата (ВТПП), опираясь на мнения предприятий и экспертов, заявила, что обязательное страхование является административным вмешательством государства в свободу договоренностей граждан и предприятий. Следовательно, государственное ведомство должно продемонстрировать, что общественная выгода от ограничения этого права значительно перевешивает понесенные издержки.

За прошедший период внедрение обязательного страхования принесло много социальных преимуществ, за исключением страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов. Согласно отчетам, после более чем 10 лет действия Постановления 103/2008/ND-CP уровень выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев мотоциклов остается очень низким, составляя почти 6% в 2019 году (45 миллиардов донгов из 765 миллиардов донгов страховых премий). Этот показатель значительно ниже, чем по другим видам обязательного страхования; в частности, уровень выплат по страхованию гражданской ответственности владельцев автомобилей составляет около 33%, а по страхованию от пожара и взрыва — 31%.

В провинции Нгеан произошло дорожно-транспортное происшествие с участием мотоцикла. (Фото: архив BNA)

Вьетнамская торгово-промышленная палата (ВТПМ) также признает, что страхование имеет преимущество в виде более быстрых выплат пострадавшим в результате аварий и снижения финансового бремени для лиц, ответственных за выплату компенсаций. Однако при мизерной выплате в 45 миллиардов донгов трудно утверждать, что выгоды от этой компенсации перевешивают социальные издержки в размере 765 миллиардов донгов. Таким образом, с точки зрения общих социальных выгод, обязательное страхование мотоциклов в настоящее время не гарантирует принципа превышения выгод над издержками.

В настоящее время в провинции Нгеан действуют около 19 страховых компаний и предприятий, работающих в страховом секторе. При общем количестве мотоциклов в провинции около 2 миллионов, число людей, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности, очень низкое. Одновременно с этим, процент владельцев транспортных средств, получающих страховые выплаты после аварий, также очень мал. Например, в Бао Вьет Нгеан в 2021 году более 18 000 владельцев мотоциклов участвовали в обязательном страховании гражданской ответственности; за первые 10 месяцев 2022 года число участников составило 16 550. Однако ни в 2021 году, ни за первые 10 месяцев 2022 года не было подано ни одной страховой претензии.

В своих комментариях Вьетнамская торгово-промышленная палата (ВТТП) также утверждала, что низкий уровень выплат по страхованию гражданской ответственности владельцев мотоциклов обусловлен слабым регулированием и контролем, а не тем, что этот вид страхования не приносит социальной пользы. Однако эта политика действует уже более 30 лет, с 1988 года, и претерпела многочисленные изменения. Если детальное регулирование или процесс контроля являются проблематичными, почему эта ситуация до сих пор не исправлена?

Таким образом, VCCI предложила ведомству, занимающемуся разработкой нормативных актов, рассмотреть вопрос об отмене обязательного требования для владельцев мотоциклов приобретать страхование гражданской ответственности, заменив его добровольным соглашением между сторонами. Одновременно следует внести поправки в ряд нормативных актов для увеличения выплат по страхованию гражданской ответственности владельцев мотоциклов, например, путем снижения страховых премий; увеличения лимитов страховых выплат; сокращения исключений из страхового покрытия ответственности; и упрощения процедур рассмотрения страховых случаев. Кроме того, следует обнародовать информацию об обязательном страховании, включая данные о доходах от страхования и качестве урегулирования претензий, как агрегированные, так и классифицированные по типу транспортного средства и страховой компании. Публикация этой информации будет способствовать повышению конкурентоспособности страховых компаний за счет улучшения качества обслуживания и заботы о клиентах, тем самым создавая большую добавленную стоимость для общества в целом.

Однако многие утверждают, что обязательное страхование гражданской ответственности для владельцев мотоциклов и скутеров должно оставаться в силе. Они считают, что при ограниченном чувстве ответственности у населения полагаться на добровольную покупку страховок нецелесообразно.

Доктор Нгуен Чонг Хай, юрист и директор юридической фирмы Trong Hai & Associates, считает, что этот вид страхования должен оставаться обязательным, поскольку он защищает финансовые интересы владельцев мотоциклов. Принцип этого страхования заключается в том, чтобы «использовать большинство для компенсации ущерба немногим менее удачливым». Нормативные акты, касающиеся обязательного страхования гражданской ответственности для владельцев транспортных средств, становятся все более конкретными и ясными.

Независимо от того, являются ли страховые выплаты обязательными или добровольными, и вне зависимости от сферы деятельности, выплата страховых пособий требует соблюдения определенной процедуры. Однако эта процедура представляет собой единый свод правил, включающий в себя ряд тесно связанных задач, что иногда может создавать трудности как для заявителя, так и для самого заявителя.

Доктор Нгуен Тронг Хай, юрист – директор юридической фирмы Trong Hai & Associates

В настоящее время размер страховой премии и суммы компенсации за дорожно-транспортные происшествия, произошедшие по вине владельцев мотоциклов или скутеров по отношению к третьим лицам, четко определены законом. (Фото: Тьен Донг)

Правильно ли я понимаю, что значит обязательное страхование мотоциклов.

Согласно правилам, страховая премия для двухколесных мотоциклов с объемом двигателя 50 куб. см или менее и электромотоциклов составляет 55 000 VND; для мотоциклов с объемом двигателя более 50 куб. см — 60 000 VND; а для аналогичных видов транспортных средств — 290 000 VND, без учета 10% НДС. Лимит страховой ответственности за травмы и смертельные случаи, причиненные транспортными средствами, составляет 150 миллионов VND на человека в результате одного ДТП. Лимит страховой ответственности за материальный ущерб, причиненный двухколесными мотоциклами, трехколесными мотоциклами, мотоциклами (включая электромотоциклы) и аналогичными транспортными средствами, как это определено Законом о дорожном движении, составляет 50 миллионов VND за одно ДТП.

Кроме того, правила, касающиеся выплаты компенсаций, четко изложены в действующих правовых документах. Однако на практике многие люди по-прежнему не до конца понимают свои права, обязанности и законные преимущества после приобретения обязательного страхования гражданской ответственности.

На вопрос о приобретении обязательного страхования гражданской ответственности для мотоциклов и скутеров многие жители города Винь покачали головами. Многие объяснили это тем, что ездят только по городу, поэтому не покупают страховку; некоторые считали, что даже при наличии страховки они не получат никакой компенсации в случае аварии, поэтому обычно избегали её приобретения.

Г-жа Нгуен Тхи Хуен, проживающая в районе Ха Хуй Тап (город Винь), заявила, что более месяца назад, во время поездки на мотоцикле, она столкнулась со студентом, ехавшим на электровелосипеде. После аварии студент получил ссадины на руках и ногах и был вынужден обратиться в больницу для медицинского осмотра. Чтобы быстро урегулировать дело, г-жа Хуен согласилась выплатить пострадавшему компенсацию в размере более 1 миллиона донгов, не зная, что при покупке обязательного страхования гражданской ответственности страховая компания выплатит компенсацию пострадавшему.

На самом деле, статистика показывает количество случаев.дорожно-транспортные происшествияАварии с участием мотоциклов составляют очень большую долю, около 70%. Только в провинции Нгеан за первые 10 месяцев 2022 года произошло 74 дорожно-транспортных происшествия с участием мотоциклов, в результате которых погибли 59 человек и 60 получили травмы. Очевидно, что дорожно-транспортное происшествие влечет за собой серьезные последствия и значительные убытки для всех участников.

В ходе проверки было выявлено множество случаев, когда лица не могли предъявить обязательное страхование гражданской ответственности, а имели только добровольное страхование пассажиров мотоциклов и скутеров. (Фото: Данг Куонг)

По словам представителя дорожной полиции на национальной трассе 1А в Нгеане, во время патрулирования и проверок большинство водителей не предъявляли обязательное страхование гражданской ответственности для мотоциклов и скутеров, а только добровольное страхование пассажиров. Многие до сих пор путают эти два вида страхования. Страхование пассажиров мотоцикла покрывает только пассажиров в случае аварии с участием владельца транспортного средства и не распространяется на третьих лиц.

Некоторые даже утверждают, что получение страховой компенсации занимает много времени и включает в себя множество сложных процедур, поэтому они предпочитают вести переговоры напрямую с пострадавшей стороной, вместо того чтобы ждать ответа от страховой компании.

Заместитель директора организации Bao Viet Nghe An, г-н Дуонг Минь Ту, заявил: «Если люди участвуют в обязательном страховании гражданской ответственности, то в случае аварии им будет выплачена компенсация страховой компанией (за исключением случаев умышленных аварий или аварий, вызванных употреблением алкоголя или наркотиков...). В противном случае, размер компенсации должен быть согласован сторонами. Если у владельца транспортного средства, виновного в аварии, нет страховки, и он находится в затруднительном положении, то ответственность за выплату компенсации ляжет на его семью; в противном случае расходы покроет страховая компания».

Многие считают, что для лучшего понимания людьми обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и скутеров, а также их прав в случае аварии, необходимы широкомасштабные информационные кампании. Также должен существовать механизм мониторинга и оперативного рассмотрения претензий в случае задержки выплат компенсаций страховыми компаниями.

Кроме того, необходим механизм управления фондом страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и скутеров. Если годовые выплаты значительно ниже доходов, полученных от этого вида страхования, излишек следует перечислять в фонд для управления и использования. В качестве альтернативы, возможно, следует предусмотреть механизм постепенного снижения страховых взносов для тех, кто участвовал в программе страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и скутеров в течение пяти и более лет подряд…

В недавнем интервью по этому вопросу министр финансов Хо Дык Фок заявил, что постановление, обязывающее страховать гражданскую ответственность владельцев мотоциклов и скутеров, необходимо и соответствует закону, удовлетворяя практические потребности в защите общественных интересов и безопасности. Министр Хо Дык Фок также отметил, что многие страны мира ввели этот вид страхования в качестве обязательного требования. Он добавил, что это решение позволит обеспечить своевременную финансовую поддержку пострадавшим в случае потери здоровья, жизни и имущества в результате дорожно-транспортных происшествий.