Обязательное страхование мотоциклов: отменить или оставить?

Много смешанных мнений

16 июня 2022 года 15-е Национальное собрание приняло Закон о страховании № 08/2022/QH15, который устанавливает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, включая мотоциклы и скутеры. Закон официально вступит в силу с 1 января 2023 года (за исключением некоторых положений, которые вступают в силу с 1 января 2028 года).

Однако недавно избиратели в некоторых населенных пунктах, таких как Даклак, Ба Риа - Вунгтау..., предложили исключить мотоциклы из списка обязательного страхования гражданской ответственности.владелец транспортного средстваСовсем недавно, в ответ на официальное письмо Министерства финансов № 9095/BTC-QLBH от 12 сентября 2022 года, касающееся запроса комментариев к проекту Указа, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и некоторых других видов страхования, Торгово-промышленная палата Вьетнама (ТППВ), основываясь на мнениях предприятий и экспертов, заявила, что обязательное страхование представляет собой вмешательство административной власти государства в свободу согласия граждан и предприятий. Следовательно, государственные органы должны доказать, что общественная выгода от ограничения прав значительно превышает понесенные затраты.

В последние годы внедрение обязательного страхования, за исключением страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов, принесло множество социальных выгод. Согласно отчёту, после более чем 10 лет действия Указа 103/2008/ND-CP, уровень выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев мотоциклов остаётся очень низким, почти 6% в 2019 году (было выплачено 45 млрд донгов из 765 млрд донгов страховых премий). Этот уровень значительно ниже, чем по другим видам обязательного страхования, в частности, уровень выплат по страхованию гражданской ответственности владельцев автомобилей составляет около 33%, а по страхованию от пожаров и взрывов – 31%.

Авария с участием мотоцикла в Нгеане. Фото предоставлено BNA.

VCCI также признала, что страхование имеет преимущество в виде более быстрых выплат пострадавшим в ДТП и снижения финансового давления на тех, кто должен выплачивать компенсацию. Однако, учитывая небольшую выплату в размере 45 миллиардов донгов, сложно убедить, что выгоды от этой компенсации превышают социальные издержки в размере 765 миллиардов донгов. Таким образом, если рассматривать общую выгоду для общества, действующее обязательное страхование мотоциклов не обеспечивает соблюдение принципа превышения выгод над издержками.

В настоящее время в провинции Нгеан действует около 19 страховых компаний и подразделений. Учитывая, что в настоящее время в провинции насчитывается около 2 миллионов мотоциклов, количество лиц, участвующих в обязательном страховании гражданской ответственности, крайне мало. В то же время доля владельцев транспортных средств, получающих выплаты и страховку после ДТП, также составляет очень небольшой процент. Например, в Бао Вьет Нгеан в 2021 году более 18 000 владельцев мотоциклов приняли участие в обязательном страховании гражданской ответственности; за первые 10 месяцев 2022 года количество владельцев транспортных средств, участвовавших в программе, составило 16 550 человек. Однако ни в 2021 году, ни в первые 10 месяцев 2022 года выплаты не производились ни по одному страховому случаю.

В своих комментариях VCCI также заявила, что низкий уровень выплат по страхованию гражданской ответственности владельцев мотоциклов обусловлен спецификой правил и их ненадлежащей реализацией, а не отсутствием социальной выгоды от этого вида страхования. Однако эта политика существует уже более 30 лет, с 1988 года, и претерпела множество изменений. Если есть основания полагать, что в детальном регламенте или процессе реализации есть проблемы, то почему эта ситуация до сих пор не решена?

В связи с этим VCCI предложила агентству-разработчику рассмотреть возможность отмены обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и вместо этого полагаться на добровольное соглашение сторон. Одновременно с этим необходимо внести поправки во многие нормативные акты, чтобы повысить ставки выплат по продуктам страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов, например, снизить страховые премии, увеличить размер страхового возмещения, сократить случаи исключения страховой ответственности, упростить учет страховых возмещений. Кроме того, необходимо публиковать информацию об обязательном страховании, такую ​​как данные о страховых доходах и данные о качестве урегулирования возмещения, включая обобщенные данные и количество видов, классифицированных по типу транспортного средства и виду деятельности. Публикация этой информации будет способствовать стимулированию страховых компаний к конкуренции в направлении повышения качества обслуживания, предоставления лучшего обслуживания клиентов, тем самым принося большую добавленную стоимость всему обществу.

Однако существует множество мнений о необходимости сохранения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и скутеров. Поскольку чувство ответственности у людей ещё очень слабое, ожидать от них добровольного приобретения страховки нецелесообразно.

Доктор Нгуен Тронг Хай, юрист и директор юридической фирмы Trong Hai and Associates, считает, что этот вид страхования должен оставаться обязательным, поскольку он направлен на защиту финансовых интересов владельцев мотоциклов. Принцип этого вида страхования заключается в «использовании большинства для компенсации ущерба малоимущим». Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств становятся более конкретными и четкими.

Страховая выплата, обязательная или добровольная, независимо от сферы деятельности, должна предусматривать определённую процедуру. Хотя эта процедура представляет собой единое правило, включающее ряд тесно связанных между собой действий, она часто неудобна как для лица, осуществляющего выплату, так и для лица, запрашивающего выплату.

Доктор, юрист Нгуен Тронг Хай — директор юридической фирмы Trong Hai and Associates

В настоящее время страховая премия и размер компенсации за несчастный случай, произошедший по вине владельца мотоцикла, чётко регламентированы законом. Фото: Тянь Донг

Правильное понимание обязательного страхования мотоциклов

Согласно нормативным актам, страховая премия для двухколесных мотоциклов с объемом двигателя до 50 куб. см и электромотоциклов составляет 55 000 донгов, для мотоциклов объемом более 50 куб. см — 60 000 донгов; для аналогичных типов автотранспортных средств страховая премия составляет 290 000 донгов, без учета НДС 10%. Страховая ответственность за ущерб здоровью и жизни, причиненный автотранспортными средствами, составляет 150 миллионов донгов на человека в случае аварии. Страховая ответственность за ущерб имуществу, причиненный двухколесными мотоциклами, трехколесными мотоциклами, мотоциклами (включая электромотоциклы) и транспортными средствами с аналогичной конструкцией, предусмотренными Законом о дорожном движении, составляет 50 миллионов донгов на каждое ДТП.

Кроме того, положения о компенсационных выплатах четко прописаны в действующих нормативных актах. Однако на практике многие граждане до сих пор не до конца понимают свои права, обязанности и правовые выгоды после приобретения полиса обязательного страхования гражданской ответственности.

Многие жители города Винь, отвечая на вопрос о покупке обязательной страховки гражданской ответственности для мотоциклов, качали головой. Многие говорили, что не покупают её, потому что ездят только по городу; некоторые говорили, что даже если и приобретут страховку, в случае аварии им ничего не будет, поэтому они часто «избегали» её покупки.

Г-жа Нгуен Тхи Хуен, жительница района Ха Хуй Тап (город Винь), рассказала, что более месяца назад, управляя мотоциклом, она столкнулась со студентом, ехавшим на электровелосипеде. После аварии студент получил царапины на руках и ногах и был вынужден обратиться в больницу для медицинского осмотра. Чтобы быстро решить вопрос, г-жа Хуен согласилась выплатить более 1 миллиона донгов в качестве компенсации водителю электровелосипеда, не зная, что при оформлении обязательного страхования гражданской ответственности страховая компания выплатит пострадавшему.

На самом деле, по статистике, количество случаевдорожно-транспортное происшествиеДорожно-транспортные происшествия с участием мотоциклов зачастую составляют очень большую долю – около 70%. Только за первые 10 месяцев 2022 года в провинции Нгеан произошло 74 дорожно-транспортных происшествия с участием мотоциклов, в результате которых погибло 59 человек и 60 получили ранения. Очевидно, что дорожно-транспортное происшествие, как только происходит, влечет за собой серьезные последствия, нанося значительный ущерб участникам.

В ходе проверки выяснилось, что во многих случаях не было обязательного страхования гражданской ответственности, а только добровольное страхование для водителей мотоциклов. Фото: Данг Куонг

По словам представителя дорожной полиции на национальном шоссе 1А в Нгеане, во время патрулирования и проверок большинство водителей не смогли предъявить полисы обязательного страхования гражданской ответственности для мотоциклов и скутеров, а только добровольные полисы для водителей и скутеров. Многие до сих пор путают эти два вида страхования. Страхование от несчастных случаев для водителей и скутеров имеет компенсационную стоимость только в случае аварии, когда водители и скутеры владельца транспортного средства попадают в аварию, но не имеет компенсационной стоимости для третьих лиц.

Некоторые люди даже думают, что страховой компании потребуется время для выплаты компенсации и придется пройти множество сложных процедур, поэтому они сами ведут переговоры с пострадавшей стороной, вместо того чтобы ждать страховую компанию.

Г-н Зыонг Минь Ту, заместитель директора компании «Бао Вьет Нге Ан», отметил: «Если люди застрахованы по обязательному страхованию гражданской ответственности, то при наступлении несчастного случая им будет выплачена компенсация страховой компанией (за исключением случаев преднамеренного ущерба, несчастных случаев в состоянии алкогольного опьянения и т.д.). В противном случае, размер компенсации будет определяться путём переговоров. Если владелец транспортного средства, ставшего причиной аварии, не приобретает страховку и находится в затруднительном положении, то ответственность за выплату компенсации ляжет на семью, в противном случае выплату возместит страховая компания».

Многие считают, что для лучшего понимания людьми обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и скутеров и их прав после несчастного случая необходима широкая пропаганда в обществе. Необходимо создать механизм отслеживания и оперативного рассмотрения жалоб, если страховая компания затягивает получение компенсации.

Кроме того, должен быть предусмотрен механизм управления фондом страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов. Если размер ежегодного взноса значительно меньше суммы, собранной с данного типа транспортного средства, он будет передан в фонд для управления и использования. Или же следует предусмотреть механизм постепенного снижения размера страховой премии для владельцев мотоциклов, которые застрахованы в страховании гражданской ответственности владельцев мотоциклов в течение 5 и более лет подряд?

На недавней пресс-конференции, посвященной этому вопросу, министр финансов Хо Дык Фок заявил, что регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев мотоциклов и скутеров необходимо и соответствует законодательству, отвечая практическим потребностям защиты социальных интересов и безопасности. Министр Хо Дык Фок также отметил, что во многих странах мира этот вид страхования также применяется в обязательном порядке. Это финансовое решение для поддержки пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, позволяющее им оперативно компенсировать ущерб, причиненный их здоровью, жизни и имуществу.