Автокредиты: Остерегайтесь риска разориться.

В настоящее время многие коммерческие банки предлагают ряд льготных пакетов автокредитования. Однако заемщики должны соответствовать многочисленным критериям, поэтому необходимо тщательно оценить их финансовые возможности.

Гонка за стимулами

Согласно данным Вьетнамской ассоциации автопроизводителей (VAMA), в 2016 году люди приобрели 304 427 автомобилей, что на 24% больше, чем в 2015 году. Это рекордный рост за последние 20 лет. VAMA прогнозирует, что потребление в 2017 году увеличится примерно на 10%, в среднем на 845 автомобилей в день. Это связано с ростом доходов населения в последние годы, что приводит к увеличению спроса на автомобили. Воспользовавшись этой тенденцией, банки сотрудничают с автосалонами, предоставляя автокредиты и облегчая покупателям доступ к финансированию с различными льготами.

Даже при поддержке банка в покупке автомобиля, клиентам следует тщательно обдумать и подготовить свои финансы, прежде чем подписывать кредитный договор, чтобы избежать рисков в будущем.

В настоящее время, по сравнению с другими потребительскими кредитными продуктами, автокредиты считаются весьма выгодными. В частности, в условиях растущей конкуренции за процентные ставки банки теперь конкурируют по лимитам и условиям кредитования. Например, Vietcombank предлагает кредиты до 70% от стоимости автомобиля, если залогом является сам автомобиль, и до 100%, если залогом являются другие активы. BIDV предлагает кредиты до 100% от стоимости автомобиля с максимальным сроком 7 лет. Даже VietBank предлагает автокредиты, обеспеченные самим автомобилем, со сроком до 120 месяцев и лимитом кредитования в 100% от стоимости договора.

Одновременно с этим, этот банк также предлагает льготные процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили, которые использовались менее 3 месяцев, если клиент взял кредит у родственников или друзей для покупки автомобиля в течение предыдущих 3 месяцев. Это новое конкурентное преимущество, поскольку обычно автомобили, приобретенные в течение последних 3 месяцев, считаются подержанными, поэтому банки, как правило, не применяют льготные процентные ставки.

Параллельно банки также предлагают сверхбыстрые услуги по автокредитованию, например, сокращая время обработки заявки с 48 часов до всего 8 часов, выдавая кредитные обязательства в течение 4 часов после предоставления клиентом всех необходимых документов и перечисляя средства в течение 2 часов после получения клиентом уведомления о регистрации транспортного средства. Некоторые банки даже гарантируют, что клиенты станут владельцами своего автомобиля максимум в течение 4 часов после подачи заявки на кредит.

Прежде чем брать деньги в долг, проявите осторожность.

Продавец в дилерском центре Toyota в Хошимине рассказал, что за последний год из 10 человек, интересующихся покупкой автомобиля, примерно 4-6 нуждаются в автокредите. По словам продавца, покупка автомобиля в рассрочку может осуществляться тремя способами: покупатель напрямую обращается в банк для получения кредита и вносит необходимые средства в дилерский центр; дилерский центр выступает посредником между банком и покупателем; или дилерский центр предоставляет покупателю кредит в рассрочку напрямую, минуя банк, в форме договора финансовой аренды. Из этих вариантов наиболее популярен вариант, когда дилерский центр выступает посредником, поскольку дилерские центры уже договорились с несколькими банками о предоставлении клиентам льготных условий кредитования, таких как сниженные процентные ставки и более короткие сроки одобрения и выдачи кредита.

Что касается льготных кредитных пакетов, предлагаемых банками, то, основываясь на опыте обработки заявок на кредиты, этот сотрудник отметил, что, хотя процентные ставки, максимальные суммы кредитов и условия кредитования, объявленные банками, очень привлекательны, на самом деле банки классифицируют клиентов и типы транспортных средств, применяя соответственно разные процентные ставки и условия кредитования. При подаче заявки на кредит, помимо стабильного дохода для погашения долга, клиентам необходимо подготовить 20-50% от стоимости автомобиля, поскольку банки предоставляют кредиты только до 80% от стоимости автомобиля. Кроме того, услуга ускоренного кредитования доступна только клиентам с высоким кредитным рейтингом, в то время как большинству клиентов приходится ждать значительное время одобрения банком кредита.

Основываясь на своем опыте получения автокредита, г-н Хоанг Фуонг, проживающий в 8-м районе Хошимина, рассказал, что купил автомобиль за 750 миллионов донгов, внеся 50% предоплаты и взяв оставшиеся 50% в кредит на 3 года. Однако, помимо первоначального взноса в 375 миллионов донгов, г-н Фуонг отметил, что покупателям необходимо подготовиться к другим расходам. Например, на тот момент ему пришлось заплатить 15% регистрационного сбора, что составило 112,5 миллионов донгов. После получения кредита ему пришлось приобрести комплексное страхование автомобиля под 1,65% годовых, что эквивалентно 12,3 миллионам донгов в год на весь срок кредита, и передать права выгодоприобретателя по страховке банку.

Кроме того, некоторые банки также взимают административный сбор в размере около 2 миллионов донгов за каждый кредит. При оформлении кредита заемщикам следует обращать внимание не только на льготную процентную ставку, но и внимательно уточнять процентную ставку после окончания льготного периода, чтобы рассчитать свою платежеспособность, а также штрафы за просрочку платежа, штрафы за досрочное погашение и т.д.

Поскольку большинство банков после льготного периода обычно применяют процентную ставку по депозиту на 12-13 месяцев плюс маржу в 3,5-4%, процентная ставка может достичь 11-12% годовых. Если риск повышения рыночных процентных ставок возрастает, а у заемщика нет резервного фонда, это может привести к тому, что банк конфискует или отчуждает автомобиль для взыскания долга. Поэтому, даже при поддержке банка при покупке автомобиля, клиентам необходимо тщательно обдумать и подготовить свои финансы перед подписанием договора, чтобы избежать будущих рисков.

Согласно VNN