Автокредит: будьте осторожны, рискуя прожечь дыру в своем кармане

В настоящее время многие коммерческие банки запускают ряд льготных кредитных программ для покупки автомобиля. Однако заёмщики должны соответствовать многим критериям, поэтому им необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности.

Гонка за стимулы

По данным Ассоциации автопроизводителей Вьетнама (VAMA), в 2016 году было приобретено 304 427 автомобилей, что на 24% больше, чем в 2015 году. Это рекордный рост за последние 20 лет. VAMA прогнозирует, что в 2017 году потребление увеличится примерно на 10%, при этом в среднем на рынке будет продаваться около 845 автомобилей в день. Это связано с тем, что в последние годы доходы населения растут, что приводит к необходимости иметь автомобиль. Учитывая эту тенденцию, банки сотрудничают с дистрибьюторами, предоставляя автокредиты, что помогает покупателям легко получить кредиты с множеством льгот.

Даже при наличии банковской поддержки на покупку автомобиля, перед оформлением кредита клиентам необходимо все тщательно обдумать, серьезно просчитать и хорошо подготовиться в финансовом отношении перед подписанием договора, чтобы избежать будущих рисков.

В настоящее время, по сравнению с другими потребительскими кредитными продуктами, автокредиты считаются весьма предпочтительным продуктом. Примечательно, что, когда конкуренция процентных ставок стала слишком распространённой, банки начали конкурировать по лимитам и условиям кредитования. Например, Vietcombank предоставляет кредиты в размере до 70% от стоимости автомобиля, если он заложен самим автомобилем, и до 100% от стоимости автомобиля, если он заложен другими активами. BIDV предоставляет кредиты в размере до 100% от стоимости автомобиля на максимальный срок до 7 лет. VietBank также предоставляет автокредиты под залог самого автомобиля на срок до 120 месяцев с лимитом кредитования в размере 100% от стоимости договора.

В то же время этот банк также поддерживает льготные процентные ставки по кредитам на автомобили, эксплуатируемые менее 3 месяцев, если клиенты берут кредит у родственников или друзей на покупку автомобиля за 3 месяца до покупки. Это новая форма конкуренции, поскольку автомобили, купленные в течение 3 месяцев, обычно считаются подержанными, поэтому банки обычно не применяют льготные процентные ставки.

Параллельно банки предлагают сверхбыстрые автокредиты, например, сокращая срок обработки документов с 48 до 8 часов или выдавая кредитное обязательство в течение 4 часов с момента предоставления клиентом полного пакета документов и выдавая кредит в течение 2 часов после записи на регистрацию автомобиля. Некоторые банки также обязуются, чтобы клиенты приобрели автомобиль в течение максимум 4 часов после подачи заявки на кредит.

Будьте осторожны, прежде чем принять решение о займе

Сотрудник отдела продаж дилерского центра Toyota в Хошимине рассказал, что в прошлом году из 10 человек, обратившихся с просьбой о покупке автомобиля, около 4-6 хотели взять деньги в кредит. По словам этого сотрудника, покупка автомобиля в рассрочку может быть осуществлена ​​тремя способами: покупатель обращается в банк за кредитом и приносит выданные банком деньги в дилерский центр; дилер является посредником между банком и покупателем; дилер предоставляет покупателю деньги в кредит, минуя банк, в форме договора финансового лизинга автомобиля. В частности, многие покупатели выбирают дилерскую форму, поскольку дилеры заранее договорились с рядом банков о предоставлении клиентам льготных условий кредитования, таких как снижение процентной ставки, сокращение сроков одобрения, выдачи кредита и т. д.

Что касается льготных кредитных пакетов банков, имеющих опыт в процедурах кредитования для клиентов, этот сотрудник сказал, что, хотя процентные ставки, максимальная сумма кредита и срок кредитования, объявленные банками, очень привлекательны, в действительности банки делят клиентов и группы автомобилей, к которым они применяют разные процентные ставки и условия кредитования. Желая занять капитал, помимо стабильного дохода для погашения долга, клиенты должны подготовить сумму в размере 20-50% от стоимости автомобиля, поскольку банки кредитуют только до 80% от стоимости автомобиля. В то же время услуга сверхбыстрого кредитования доступна только клиентам с высоким кредитным рейтингом, в то время как большинству клиентов приходится тратить много времени, пока банки изучают условия перед выдачей кредита.

Имея опыт покупки автомобиля в рассрочку, г-н Хоанг Фыонг, проживающий в 8-м районе города Хошимин, рассказал, что купил автомобиль за 750 миллионов донгов, выплатил 50% авансом и взял оставшиеся 50% в кредит на 3 года. Однако, помимо аванса в размере 375 миллионов донгов, г-н Фыонг отметил, что покупателю необходимо подготовиться к другим расходам. Например, в тот раз ему пришлось заплатить регистрационный сбор в размере 15% от стоимости автомобиля в размере 112,5 миллионов донгов. После оформления кредита ему пришлось оформить физическую страховку кузова автомобиля по ставке 1,65% в год, что эквивалентно 12,3 миллионам донгов в год в течение срока кредита, и перевести страховое возмещение в банк.

Кроме того, некоторые банки устанавливают административный сбор в размере около 2 миллионов донгов за кредит. При оформлении кредита покупателям следует не только обращать внимание на льготную процентную ставку, но и внимательно спрашивать о процентной ставке после окончания льготного периода, чтобы рассчитать возможность погашения долга, а также о штрафах за просрочку платежа, штрафах за досрочное погашение и т. д.

Поскольку большинство банков после льготного периода обычно применяют 12-13-месячную процентную ставку по мобилизации плюс маржа в размере 3,5-4%, процентная ставка составит до 11-12% годовых. Если рыночный процентный риск увеличится, а у заемщика не будет резервного фонда, это может привести к тому, что банк конфискует автомобиль и продаст его на аукционе для взыскания долга. Поэтому, даже при поддержке банка в приобретении автомобиля, перед оформлением кредита клиентам необходимо тщательно все обдумать, тщательно рассчитать и подготовиться к подписанию договора, чтобы избежать будущих рисков.

По данным ВНН