Даже нищие используют QR-коды, когда в обращении мало наличных денег.

Недавно, когда я перевела отрывок из статьи Томаса Фридмана, автора книги «Мир плоский», и опубликовала его в Facebook, рассказывая историю нищих в крупных китайских городах, использующих QR-коды на своих мисках для подаяний, чтобы прохожие могли проводить своими картами при передаче денег, многие комментарии указывали на то, что даже Фридман был поражен технологическими достижениями китайских СМИ.

Однако я считаю, что цель сокращения использования наличных денег — это неизбежная тенденция для всех цивилизованных обществ в XXI веке, а не только для китайского общества.

Вьетнам, несмотря на то, что является «страной стартапов», стремится к тому, чтобы к 2020 году около 90% его населения полностью перешли на безналичные расчеты. Политики считают, что это быстро выведет Вьетнам в число первых стран мира, внедривших цифровизацию денежных транзакций, наряду с Бельгией, Францией и Канадой.

«Выдача наличных средств по кредитам на сумму менее 100 миллионов донгов возможна только».

QR-код

В своей почти получасовой речи на конференции АТЭС в Дананге лидер ведущей экономики мира, президент США Дональд Трамп, неоднократно подчеркивал важность «справедливой и открытой торговли». Он также упомянул в связи с неравенством в мировой торговле, в том числе «валютные спекуляции». Одним из решений для пресечения «валютных спекуляций» является «сокращение операций с наличными».

Действительно, по состоянию на сентябрь 2017 года только одна азиатская страна, Южная Корея, входила в десятку стран с наименьшим использованием наличных денег.

Премьер-министр Нгуен Суан Фук утвердил план развития безналичных платежей во Вьетнаме на период 2016-2020 годов с целью сокращения доли наличных денег в общем объеме платежей до менее чем 10% к концу 2020 года.

Испытание

В действительности достичь такого результата очень сложно, поскольку, несмотря на большую численность населения (95 миллионов человек), сельские жители составляют 63,5%, а их доходы по-прежнему относительно низки (6400 долларов США на человека по паритету покупательной способности и примерно 2200 долларов США по текущему обменному курсу).

Экономист Алан Фан однажды написал: «Я помню, как один известный IT-магнат пришел к выводу, что число пользователей мобильных телефонов во Вьетнаме за последние пять лет выросло впечатляюще на 36% в год, достигнув 68 миллионов человек, или около 80% населения. Этот молодой эксперт заключил, что будущее IT-сектора Вьетнама должно быть светлым и превзойдет такие страны, как Китай, Индия и Филиппины… Это наивные выводы о реальном положении дел в обществе. Молодой человек, который весь день слоняется по кафе или барам, ничего не внесет в творчество или динамизм, так же как фермеры с мобильными телефонами не меняют облик сельской местности сегодня» (электронная книга «Вьетнамская экономика: другая перспектива», стр. 16).

Однако, если люди увидят удобство, они начнут им пользоваться. Например, когда Uber вышел на вьетнамский рынок почти три года назад, многие думали, что использование этого сервиса будет стоить денег, но теперь им пользуются миллионы, особенно с помощью мототакси Uber. Важно еще раз подчеркнуть: государственные органы должны отказаться от привычки вмешиваться в дела корыстных интересов или защищать их, что препятствует развитию.

«Вьетнам движется к безналичному обществу» звучит как несбыточная мечта, но в эпоху Индустрии 4.0 это вполне достижимо. Более того, этот путь может быть долгим, или очень долгим, но важно отметить, что он осуществляется параллельно с другими формами использования наличных денег и поощряется правительством посредством политики, отдающей приоритет безналичным расчетам. Например, туристические компании в настоящее время предлагают туристам скидки в размере 10-20%, если они оплачивают поездки онлайн.

Преимущества для развития

Некоторые аналитики утверждают, что в настоящее время 90% транзакций во Вьетнаме совершаются наличными, и это превратилось в логистический кошмар: печать денег, транспортировка денег, обмен денег, подсчет денег... в больших количествах, учитывая, что вьетнамский донг имеет один из самых низких обменных курсов в мире (2017 год: почти 23 000 VND за 1 USD).

В будущем весьма вероятно, что в обращении будет меньше наличных денег. (Иллюстративное изображение)

Использование наличных денег, естественно, сопряжено с рядом проблем. Транспортировка наличных очень дорога и требует обеспечения безопасности; наличные деньги негигиеничны, поскольку проходят через множество рук, что делает их уязвимыми для коррупции, взяточничества, незаконных деловых практик, краж или грабежей, иногда даже причиняя несчастье тем, кто ими владеет. В последнее время количество ограблений банков с наличными деньгами значительно возросло, до такой степени, что 28 сентября 2017 года PN News опубликовала шокирующий заголовок: «2017 год — год дерзких ограблений банков во Вьетнаме». В статье говорилось: «Хотя ограбления банков и раньше были редкостью, до конца 2017 года произошла серия ограблений банков, вызвавшая широкую общественную обеспокоенность».

Кроме того, Вьетнам занимает высокое место в индексе коррупции, поэтому правительство должно найти решения, которые побудят граждан, предприятия и чиновников сократить или полностью исключить использование наличных денег в финансовых операциях и платежах.

Я часто слышал, как бывший президент Чыонг Тан Санг, еще находясь на посту, призывал граждан, организации, предприятия и компании активнее использовать банковские счета. Он считал, что это также один из инструментов для обеспечения прозрачности источников финансирования.

Ещё один важный момент заключается в том, что сами по себе наличные деньги не могут создавать богатство. Хранение наличных под подушкой вместо хранения в банке или небанковском учреждении приведёт к тому, что эти деньги будут обесцениваться из-за инфляции, что приведёт к потере стоимости валюты. Поэтому одним из жизнеспособных финансовых решений является введение наличных денег в обращение посредством финансовых инструментов, которые могут помочь беднейшим слоям населения выбраться из нищеты. Например, предоставление пенсионерам возможности свободно инвестировать средства с целью получения прибыли.

Наконец, в такой стране, как Вьетнам, которая стремится реструктурировать свою систему социального обеспечения, сталкиваясь при этом с проблемой стареющего населения, которое «стареет раньше, чем богатеет», цифровые платформы и информационные технологии являются хорошими методами эффективного использования государственных инвестиций и приносят прямую пользу населению.

Страх перед криптовалютами

Для достижения цели по переходу на безналичные расчеты до 90% населения будут разработаны инновационные методы оплаты в сельских районах, финансовая доступность станет приоритетной задачей, и к 2020 году не менее 70% лиц старше 15 лет будут иметь банковские счета.

За последние семь лет количество банковских счетов значительно увеличилось. Конечно, рост числа счетов не означает, что владельцы счетов перестают пользоваться наличными деньгами. Но это также первый шаг к тому, чтобы побудить людей использовать безналичные методы, такие как кредитные карты, электронные кошельки, электронный банкинг, Momo, PayPal и т. д.

Кроме того, благодаря 254 000 цифровых точек продаж, развернутых по всей стране, и тому, что 38,3% взрослого населения владеют смартфонами, Вьетнам обладает необходимой инфраструктурой для безналичных платежей.

Однако для достижения цели к 2020 году предстоит преодолеть множество препятствий. Самое важное из них — убедить тех, кто привык использовать наличные деньги. Во всех типах транзакций — между предприятиями, между клиентами и предприятиями или даже между предприятиями и государством — наличные остаются предпочтительным методом расчетов.

Ярким примером этой проблемы являются онлайн-платежи — функция, используемая уже много лет. Несмотря на простоту использования и очевидные преимущества перед многими процессами оплаты вручную, на сегодняшний день этот способ оплаты выбрали лишь 4,5 миллиона человек (или 18,47% населения).

Аналогично, 90% городского населения имеют как минимум одну кредитную карту, но только 15% из них используют карту для оплаты в розничных магазинах.

В конечном итоге, вопрос сводится к доверию. Несмотря на присущие ношению наличных денег риски, большинство людей по-прежнему считают их более безопасным вариантом, учитывая их понимание онлайн-транзакций. Это действительно вопрос привычки, как многие говорят: физическая банкнота пахнет лучше, чем невидимая цифра в интернете, даже если стоимость одинакова.

Страх перед «виртуальной валютой», или, скорее, психологический аспект, остается серьезным препятствием на пути к более прозрачной, здоровой и цивилизованной экономике по мере ее отказа от наличных денег.

По данным Тран Нгок Чау/chinhphu.vn