Урок 2: Трудности взыскания долгов!
Будучи финансовым посредником, банковская отрасль всегда подвержена риску. За исключением проблемной задолженности, возникающей по объективным причинам, таким как экономические трудности, убытки бизнеса, трудности, вызванные изменениями в механизмах и государственной политикой роста, многие проблемные долги возникают на этапе оценки кредитными инспекторами.
Беспокоит то, что большую часть текущего портфеля залогового обеспечения кредитов коммерческих банков также составляет недвижимость, но работа с ипотечными активами непроста, когда возникает безнадежная задолженность. Обычно, если не удается достичь соглашения с клиентом или клиент не сотрудничает, намеренно затягивает срок погашения, у банка нет иного выбора, кроме как передать исковое дело в суд. Однако во многих случаях, даже при наличии решения суда, банк все еще сталкивается с препятствиями из-за стадии исполнения. Что касается этого вопроса, в ходе обсуждений между представителями банка, а также на стадии исполнения, все они признают, что когда речь идет об ипотечных активах, представляющих собой недвижимость, их сложно заморозить, а продажа активов с аукциона для взыскания капитала еще сложнее, что приводит к затягиванию многих дел. Согласно статистическим данным, собранным Департаментом по исполнению судебных решений Нге Ан, с 1996 года по настоящее время только в банковском секторе было вынесено 20 судебных решений с постановлениями о принудительном исполнении на сумму около 20 млрд. донгов, однако на сегодняшний день исполнено только 3,7 млрд. донгов, а многие дела тянутся десятилетиями.
Примером может служить дело отделения Промышленно-торгового банка Нге Ан, подавшего в суд на г-жу Нгуен Тхи Миа. 6 сентября 1995 года г-жа Миа обратилась в Промышленно-торговый банк Нге Ан за кредитом в размере 150 миллионов донгов. Залогом по кредиту служили дом и земельный участок в квартале 16 района Труонг Тхи (город Винь) с сертификатом права пользования землей на имя её дочери и мужа, г-жи Нго Тхи Май Тхань и г-на Нгуен Хюй Хоанга (г-жа Нго Тхи Май Тхань и г-н Нгуен Хюй Хоанг являлись поручителями г-жи Мии). Однако из-за неспособности платить банк был вынужден подать в суд на ответчика. Однако до того дня, как Промышленно-торговый банк подал в суд на г-жу Мию, банк так и не получил сертификат права пользования землей! Сложное и трудное дело затянулось. Недавно (1 июля 2012 года) отделение Нгеан Государственного банка Вьетнама продолжило направлять в Департамент исполнения судебных решений запрос с просьбой принять меры для принуждения г-жи Мии, г-на Хоанга и г-жи Тхань к неукоснительному исполнению решения № 08/2007, вынесенного Провинциальным народным судом.
Дела, подлежащие принудительному взысканию, часто предполагают начисление процентов, превышающих сумму основного долга. Даже в случае с вышеупомянутым делом о принудительном взыскании, которое тянется уже долгое время, но до сих пор не завершено, сумма в 285 миллионов донгов (по состоянию на конец 2011 года), подлежащая взысканию, до сих пор не взыскана, в то время как проценты продолжают расти. Известно, что трудности возникают не только в случаях, когда банк не контролирует заложенное имущество, но и во многих случаях, когда стороны сотрудничают, чтобы банк выставил имущество на продажу, но продать его все равно очень сложно. Таков случай Нгуена Суан Лая из Хунг Чиня (Hung Nguyen), который взял кредит в Ben Thuy Industrial and Commercial Bank, и сумма, подлежащая взысканию, превышает 1 миллиард донгов. К ноябрю 2011 года правоохранительные органы собрали только 50 миллионов донгов, остальное еще не взыскано. Чтобы занять деньги в банке, г-н Лай заключил два кредитных договора. В одном из договоров залогом служил жилой участок г-жи Нгуен Тхи Тху в Куанбау (город Винь), а в другом – дом и земельный участок в районе Гамлет 3 коммуны Хунгчинь. Однако заложенный объект в Хунгчине находится в переулке. Центр имущественных аукционов шесть раз проводил аукционы и снижал цену с 1,1 млрд до 600 млн донгов, но никто его не покупает, в то время как расходы на принудительное взыскание растут. Покупатели по своей природе боятся продавать недвижимость с аукциона, а в условиях замороженного рынка недвижимости продажа становится ещё сложнее, и не только в земельном секторе, но ипотеку в виде заводского оборудования также очень сложно решить.
Так обстоит дело с урегулированием задолженности компании Truong Son Auto Company в промышленном парке Баквинь. Руководитель Банка внешней торговли Винь заявил, что в 2005 году это был ключевой проект провинции, привлекший внимание многих секторов. Чтобы ускорить прогресс, пока акционеры не вложили достаточно капитала, это предприятие заняло более 4,5 миллиардов донгов у Банка внешней торговли Винь для инвестирования в завод по сборке автомобилей. Продукция не имела бренда, система послепродажного обслуживания была недоступна, что привело к трудностям с выпуском продукции, производственным и деловым убыткам, которые привели к банкротству, в результате чего задолженность по основному долгу и процентам на сегодняшний день превысила 10 миллиардов донгов. Заложенные активы представляли собой устаревшее оборудование технологического предприятия, которое уже много лет не функционировало, поэтому продать этот актив было непросто, и не все могли его купить, поскольку это требовало одобрения Совета директоров промышленного парка Баквинь. «В настоящее время у нас есть три дела, которые необходимо передать в суд, и вступившее в силу решение суда передано в исполнительное производство. Что касается долга Truong Son Auto Corporation, банк не хочет его взыскивать, потому что, если он заберёт этот актив, неизвестно, как он будет продан, а также придётся понести дополнительные расходы на найм человека, который будет за ним присматривать!» — также сообщил руководитель Vinh Foreign Trade Bank.
Г-н Нгуен Ван Конг, заместитель начальника коммерческого отдела (отдел исполнения судебных решений Nghe An), добавил: «Ещё одна сложность, с которой мы часто сталкиваемся, заключается в том, что, когда активы предприятия представляют собой специализированную технику и оборудование, их очень сложно реализовать. Во многих случаях автомобили и строительная техника находятся в залоге, но у банка хранятся только документы, в то время как активы продолжают использоваться клиентом. Поэтому, когда активы приходится выкупать, местонахождение техники неизвестно, а автомобили могли сменить нескольких владельцев. Клиенты часто сообщают в ГИБДД об утере регистрационного удостоверения транспортного средства, которое необходимо переоформить, а затем перевести».
В ходе исследования мы также пришли к выводу, что процедура управления активами должна проходить через множество ведомств, многоуровневую обработку, включая подачу исков в суд, обращение в правоохранительные органы, агентства по оценке активов, аукционные центры... что приводит к трате слишком большого количества времени и средств. Некоторые заложенные активы не прошли все процедуры подтверждения права собственности, что затрудняет поиск партнеров, желающих их приобрести; ликвидацию залоговых активов...
(Продолжение следует)
Ту Хуен
