Последний урок: трудности в распределении ответственности
Eximbank Vinh уделяет особое внимание преодолению проблемной задолженности.
Банковское дело — особая отрасль, репутация которой очень важна, поэтому в последнее время банки тратят огромные средства на формирование своего бренда и имиджа, но при этом бюджет на развитие корпоративной культуры, включая обучение сотрудников этике, по-видимому, игнорируется. Несмотря на эти недостатки, на вопрос об ответственности государственного банка в кадровых вопросах руководитель этого банка ответил: «Мы не управляем персоналом коммерческих банков».
Случаи мошенничества с участием банков показывают, что те, кто преуспевает в мошенничестве, добиваются этого, укрепляя доверие. Чтобы завоевать доверие, мошеннические схемы используют уловку, заключающуюся в честной выплате как основного долга, так и процентов. А после невыплаты долга и подачи заявления об увольнении мошеннические схемы сбегают, в то время как банки просто заявляют, что это их личное дело, не имеющее отношения к банковской деятельности (?!). Руководители этих банков не настолько прямолинейны, чтобы признать, что их агентства и руководители подразделений не обеспечивают должного контроля и своевременного исправления ненормального поведения сотрудников в процессе работы.
Например, в случае Нгуена Сон Ха из операционного офиса Thai Hoa (BIDV Bank, филиал Phu Quy), когда он работал руководителем операционного офиса, отвечая за всю деятельность офиса, он проявил признаки неэффективного управления, зачастую выполняя лишь 70% плана в соответствии с регламентом. Если бы руководство банка и филиала тщательно расследовало причины и оперативно и строго проверило их, то печальных последствий, безусловно, не было бы. Стоит отметить, что, работая в деликатной среде, с одной стороны, банки не уделяют должного внимания обучению и воспитанию персонала; с другой стороны, сотрудники могут легко подать «заявление об увольнении». Они не были бдительны, поскольку за каждым заявлением об увольнении стояли доносы, и полиции приходилось прилагать значительные усилия для расследования факта присвоения имущества, влекущего за собой негативные последствия для общества.
Несмотря на то, что окружающая среда чувствительна, механизм контроля кредитования многих банков демонстрирует слабые места. В последние годы банки «быстро развиваются», открывая филиалы, операционные офисы и сберегательные кассы в разных регионах, что приводит к распылению ресурсов, особенно к распылению полномочий по принятию решений о выдаче кредитов. Соответственно, делегирование слишком больших полномочий директорам филиалов в условиях удаленности головного офиса, нечеткости внутренних правил и нестрогого обращения с документами и печатями... может легко привести к этическим рискам. Общественное мнение считает, что недавнее нарушение в отделении Инвестиционно-развивающего банка в Фукуи отчасти связано с массовым развитием филиалов, а также назначением и продвижением по службе для повышения престижа кредитных организаций.
Что касается субъективной вины банка, вызывающего безнадежную задолженность, то существует небрежность в проверке использования заемного капитала, что приводит ко многим случаям использования клиентами капитала не по назначению; оценка заложенных активов не является строгой... Например, в июне 2007 года Ha Chau Trading Company Limited (Dien Chau) заняла 4,659 млрд донгов у Vinh Foreign Trade Bank для инвестирования в закупку арахиса на экспорт. Это бизнес, который когда-то был почитаем в экспортной работе провинции с всегда лидирующим оборотом, поэтому заимствования у банка также выгодны. Максимальная сумма кредита составляла до 13 млрд донгов. Однако после заимствования капитала для бизнеса эта компания использовала деньги от продажи арахиса для инвестирования в лесной бизнес в Лаосе... Инвестиции в новые области, отсутствие опыта, рыночные риски приводят к убыткам в бизнесе.
Руководство банка Vinh Foreign Trade Bank признало, что, несмотря на корректную подачу заявки на кредит, производственные и бизнес-процессы клиента нарушали условия кредитного договора. Со стороны банка сотрудники действовали субъективно и не контролировали процесс использования кредита, что привело к нецелевому использованию инвестиций. Однако, в целом, отношение к сотрудникам, участвующим в процессе, было нестрогим, некоторые случаи подверглись лишь лёгкой критике внутри подразделения. Во многих случаях суд выносил обвинительные приговоры, однако некоторые сотрудники банка, ответственные за выдачу кредита, не были привлечены к ответственности, а руководящий орган не принял никаких мер по решению проблемы.
Обычно банковские риски делятся на четыре группы: рыночный риск, кредитный риск, риск ликвидности и операционный риск. При этом операционный риск очень сложно контролировать, поскольку он напрямую связан с этикой банковского персонала. Риски, связанные с этикой кредитного персонала, неизбежны, но если происходят нарушения, кто несет ответственность, как эффективно управлять этими рисками и минимизировать их, являются важными вопросами для банков. В поисках ответа на этот вопрос некоторые банковские сотрудники рассказали нам, что, помимо требований к профессиональной квалификации, профессиональная этика и опыт всегда являются одними из важных факторов, которым уделяется первостепенное внимание при подборе, обучении, планировании и назначении персонала банков.
Для борьбы с проблемной задолженностью Государственный банк предложил и усилил реализацию ряда мер, включая снижение предельной процентной ставки по кредитам. До настоящего времени максимальная процентная ставка по кредитам составляла всего 15% годовых. Поскольку источником проблемной задолженности являются кредиты, которые трудно взыскать и погасить, снижение процентных ставок облегчит предприятиям процесс погашения и урегулирования просроченной задолженности. Однако, с субъективной точки зрения, для эффективного решения проблемы проблемной задолженности, помимо внедрения комплексных решений по изменению бизнес-стратегий и укреплению производства, необходимо привлекать к ответственности виновников возникновения проблемной задолженности, используя для этого административные, экономические и даже правовые меры.
Г-жа Во Тхи Тху Тхао, сотрудница отдела управления рисками Промышленно-торгового банка, филиал Нгеан: «Банковское дело тесно связано с деньгами, поэтому легко поддаться жадности, если людям не хватает смелости. В прошлом процесс обучения банковских служащих был довольно сложным, каждый шаг строго контролировался, и при наличии признаков нарушения обучение немедленно прекращалось. В процессе работы большинство банковских служащих и сотрудников, работающих в банках с большим стажем, проходят тщательную проверку. Материальные соблазны их не трогают, и они не пользуются профессиональными упущениями. Такова традиция отрасли, и банковская сфера в военное время также ограничивала риски и негатив, основываясь на этом принципе и этических стандартах. Однако, к сожалению, в настоящее время скандалов, связанных с банковскими служащими, довольно много, и в основном это касается молодого поколения». |
Ту Хуен
