Соблюдение правил кредитования. Часть I: Банки тихо «нарушают правила»
Во исполнение постановления правительства № 11 о сдерживании инфляции, стабилизации макроэкономики и обеспечении социальной защиты населения, Государственный банк издал директиву № 01, согласно которой он будет проводить жёсткую и осторожную денежно-кредитную политику, контролировать темпы роста кредитования ниже 20%, темпы роста совокупного платёжного оборота – на уровне около 15–16%, а также установить максимальную процентную ставку привлечения капитала банками не более 14% в год. Однако банки тихо «нарушают» эти правила.
Во исполнение постановления правительства № 11 о сдерживании инфляции, стабилизации макроэкономики и обеспечении социальной защиты населения, Государственный банк издал директиву № 01, согласно которой он будет проводить жёсткую и осторожную денежно-кредитную политику, контролировать темпы роста кредитования ниже 20%, темпы роста совокупного платёжного оборота – на уровне около 15–16%, а также установить максимальную процентную ставку привлечения капитала банками не более 14% в год. Однако банки тихо «нарушают» эти правила.
Потеря капитала?
Согласно отчёту Государственного банка провинции Нгеан за первые 6 месяцев 2011 года, общий мобилизованный капитал провинции оценивается в 29 750 млрд донгов, что на 5,6% больше, чем на начало года. Из них клиентские депозиты оцениваются в 6 010 млрд донгов, что на 588 млрд донгов меньше (-8,9%). Сберегательные вклады оцениваются в 21 810 млрд донгов, что на 9,8% больше, чем на начало года.
Между тем, общий объем непогашенных кредитов на рынке кредитных организаций региона оценивается в 54 560 млрд донгов, что на 17,7% больше, чем на начало года.
Таким образом, сумма кредита почти вдвое превышает мобилизованную сумму, хотя и включает в себя часть непогашенной задолженности политического сектора, но большинству кредитных организаций приходится переводить капитал в систему для обслуживания кредитования в провинции.
Реализация кредитной политики требует серьезного участия
банков
Это свидетельствует о том, что провинция Нгеан активно поглощает капитал. В первом квартале мобилизованный в регионе капитал в основном увеличился, а во втором квартале 2011 года наблюдалась тенденция к снижению, поскольку банки ограничили кредитование, а процентные ставки выросли. В результате предприятия максимально использовали депозиты для обслуживания производства и бизнеса, что привело к резкому сокращению клиентских депозитов по сравнению с началом года.
Г-н Фан Хыу Фунг, директор филиала Сайгонского коммерческого акционерного банка, сказал: по состоянию на февраль 2011 года общий объем мобилизованного капитала в районе филиала составлял около 900 млрд донгов, но к 15 июня 2011 года общий объем мобилизованного капитала достиг только 750 млрд донгов, что на 150 млрд донгов меньше по сравнению с февралем 2011 года. Между тем, филиал выдал кредиты на сумму около 1000 млрд донгов, и нам пришлось перевести капитал из внутренней системы для обслуживания кредитования в районе Нгеан.
Г-н Данг Сюань Хунг, директор Сельскохозяйственного банка города Винь, рассказал: в начале 2011 года общий мобилизованный капитал нашего банка достиг более 1000 миллиардов донгов, к июню 2011 года депозитный источник составлял всего 900 миллиардов донгов, что на 100 миллиардов донгов меньше.
Причина в том, что капитал перетекает в другие банки с более высокими процентными ставками. Хотя Государственный банк устанавливает максимальную процентную ставку в 14% годовых, многие банки привлекают капитал сверх установленного лимита, что приводит к дестабилизации и усложнению рынка капитала в городе Винь. Сельскохозяйственный банк города Винь строго соблюдает норматив мобилизации капитала в размере 14% годовых, и многие клиенты с крупными депозитами поддаются влиянию коммерческих банков, предлагающих более высокие процентные ставки.
Гонка за привлечение капитала за пределами потолка процентных ставок
Многие банки, не испытывая недостатка в ресурсах, продолжают гонку за повышение процентных ставок выше потолка в 14% годовых, что, по мнению лидеров, призвано удержать клиентов, прежде чем они решат перейти в другой банк. Чтобы покрыть разницу между 14% годовых, как предписано, и реальными 18%, 19% годовых, каждый банк находит свой способ легализации.
Некоторые банки выплачивают 14% годовых в конце срока, а оставшиеся 4% выплачиваются непосредственно клиенту, когда он вносит деньги. В другом акционерном коммерческом банке в городе Винь, когда клиенты вносят деньги, вместо традиционной сберегательной книжки, как раньше, теперь используется договор о привлечении капитала. Хотя процентная ставка согласована на уровне 18,5% годовых, в договоре между банком и клиентом указана только ставка 14% годовых, а разница в процентных ставках рассчитывается отдельно в дополнительном обязательстве, прилагаемом к договору о привлечении капитала. Однако это обязательство хранится только в банке, клиент не имеет права его оставлять у себя...
В беседе с нами г-н Фан Хыу Фунг, директор филиала Сайгонского коммерческого акционерного банка, отметил, что ни один банк не хочет привлекать средства по высоким процентным ставкам, поскольку это увеличивает капитальные затраты, а отсутствие привлечения средств по высоким ставкам приводит к потере клиентов. Поэтому для привлечения капитала банкам необходимо проводить политику обслуживания клиентов.
В условиях растущей инфляции и непривлекательных процентных ставок люди, имеющие деньги, стремятся инвестировать в другие, более прибыльные направления, такие как золото, недвижимость и т. д. Кроме того, банкам постоянно приходится прилагать усилия для достижения поставленных целей. Вышеуказанные причины делают гонку за привлечение капитала бесконечной.
По мнению экспертов, в условиях проведения Госбанком жесткой денежно-кредитной политики по ограничению кредитования такая гонка по мобилизации капитала считается необычной.
(продолжение)
Куинх Лан
