Кредитное качество прежде всего

(Баонхэан) -Безнадежные долги представляют собой реальную проблему для кредитных организаций. Безнадежные долги, высокий риск или риск неплатежеспособности увеличиваются, когда многие предприятия испытывают трудности с удержанием на плаву из-за высокой инфляции, высоких капитальных затрат... В Нгеане некоторые банковские подразделения имеют высокий уровень безнадежных долгов (более 5% от общей непогашенной задолженности), что влияет на результаты деятельности.

Безнадежные долги под контролем

Это утверждение г-на Нгуен Хыу Фанга, директора Государственного банка Вьетнама, филиала Нгеан. Он сказал: «Просроченная задолженность составляет более 5% только в нескольких небольших филиалах. В среднем по региону по состоянию на 31 октября 2011 года остаток просроченной задолженности в кредитных организациях оценивается примерно в 890 миллиардов донгов, что составляет 1,5% от общей суммы непогашенной задолженности — приемлемый показатель. Также согласно анализу Государственного банка Вьетнама, филиала Нгеан: если исключить из общей суммы непогашенной задолженности непогашенную задолженность по политическим кредитам (через Банк социальной политики и Банк развития), мобилизованный в регионе капитал может покрыть 78% непогашенной задолженности по коммерческим кредитам, оставшаяся сумма в основном регулируется кредитными организациями из головного офиса (используя капитал, мобилизованный из других областей). Рассматривая каждый филиал Акционерного коммерческого банка, 10 из 18 подразделений имеют непогашенные кредиты, превышающие мобилизованный капитал, 8 из 18 подразделений имеют непогашенные кредиты, которые меньше мобилизованного капитала. Самый высокий коэффициент соотношения задолженности к мобилизации у подразделения составляет 224% (Lien Viet Post), самый низкий — 22% (Vietnam Thuong Tin), все это недавно открывшиеся филиалы коммерческих банков.

Говоря о ряде случаев невыплаты долгов, произошедших в последнее время во многих крупных городах, включая город Винь, г-н Фанг сказал: «Это может быть связано с фондовой лихорадкой несколько лет назад, золотой лихорадкой последних трёх месяцев и «заморозкой» рынка недвижимости в прошлом году. В частности, кредитование сектора недвижимости и потребительского сектора в Нгеане находится на низком уровне, не превышая 7% от непогашенной задолженности».

Однако необходимо признать субъективность и некомпетентность некоторых банков, создавших лазейки, которыми могут воспользоваться некоторые субъекты. Хотя для оформления кредитной заявки физическое или юридическое лицо, получающее кредит, должно подтвердить инвестиционный проект, пройти процедуру оценки и проверки на местном уровне... но реальность дела о мошенничестве в Эксимбанке показывает, что все поддельные документы были успешно обработаны.

Филиалам кредитных организаций необходимо уделять больше внимания управлению персоналом и его обучению. (Фото только для иллюстрации)



Одной из причин является замороженный рынок недвижимости.
что приводит к увеличению безнадежной задолженности.

Кредитное качество прежде всего

Г-н Нгуен Суан Тхонг, директор филиала VIB International Bank в Винье, прокомментировал: «В настоящее время уровень безнадежной задолженности в отрасли в целом превышает 3%. Цель, установленная Государственным банком на этот год, заключается в том, что в худшем случае уровень безнадежной задолженности может достичь 5%. Этот целевой показатель также свидетельствует о том, что проблема безнадежной задолженности имеет тенденцию к дальнейшему росту. В настоящее время безнадежная задолженность является серьезной проблемой для многих банков, и к концу года ситуация ухудшится».

Было выявлено несколько случаев дефолта, и риск безнадежной задолженности станет более очевидным в четвертом квартале, когда компании будут вынуждены выплачивать проценты по кредитам. В то же время, доля безнадежной задолженности также оказывает давление на банки, находясь под двойным влиянием не слишком благоприятной экономической ситуации, которая сложится с настоящего момента и до конца года. Основная причина, признаваемая банками, заключается в том, что в прошлом, во время земельной лихорадки, покупка участка земли за несколько недель или даже за день могла принести сотни миллионов донгов, поэтому торговцы землей, землевладельцы и банки слишком сосредоточились на кредитовании под залог недвижимости, считая это «очень прибыльным участком». Кроме того, под давлением необходимости увеличения капитала многие банки искали все способы быстрого роста, особенно путем смягчения стандартов кредитования для обеспечения эффективности использования капитала. В результате уровень безнадежной задолженности стремительно рос.

Руководитель Госбанка признал: «В условиях общих экономических трудностей проблемная задолженность кредитных организаций и их филиалов в настоящее время находится под контролем, но есть признаки её роста. В условиях стабильности экономики это не проявляется, но в условиях сложностей это проявляется ещё более выражено. Многие предприятия, которые и без того испытывают трудности в производстве и бизнесе, берут кредиты под высокие проценты – до 20–25%. В условиях трудностей, даже стагнации производства, банкротства… они вынуждены откладывать кредиты, и неизбежным следствием становится рост проблемной задолженности».

В целях оперативного пресечения преступной деятельности Отделение следственной полиции Департамента полиции провинции обратилось к «Государственному банку Вьетнама, отделение Нгеан, с просьбой разработать план проверки кредитной деятельности, выявления и строгого пресечения нарушений, а также обязать коммерческие банки неукоснительно соблюдать законодательство государства и банковского сектора в отношении кредитования...». Недавно Государственный банк Вьетнама, отделение Нгеан, опубликовал документ, предписывающий кредитным организациям активно взыскивать проблемную задолженность и проявлять осторожность при выдаче новых кредитов в условиях ограниченного кредитования. С одной стороны, кредитные организации обязаны проводить проверки и анализировать кредитоспособность клиентов для повышения качества кредитов. Для подразделений с проблемной задолженностью, составляющей более 5% от общего объема непогашенных кредитов, необходимо разработать меры по взысканию задолженности по каждому клиенту, проанализировать причины ее возникновения и назначить конкретных ответственных сотрудников (при наличии таковых). С другой стороны, качество кредитов должно быть приоритетным, обеспечивая устойчивый рост кредитования для предотвращения рисков.

В последнее время многие случаи хищений в банковском секторе были связаны с этическими проблемами банковского персонала и пробелами в бизнес-процессах. Поэтому кредитным организациям и их филиалам необходимо уделять больше внимания управлению и обучению персонала, пересматривать свои внутренние нормативные акты и вносить соответствующие изменения для обеспечения контроля рисков и безопасной деятельности. Кроме того, для предотвращения роста безнадежной задолженности и других рисков при кредитовании коммерческим банкам необходимо контролировать целевое использование кредитов предприятий, иметь прозрачную кредитную документацию, а также поддерживать каналы связи между банками и предприятиями для своевременного обмена информацией. В свою очередь, предприятиям также необходимо создавать резервы на случай возникновения безнадежной задолженности.

Ту Хуен