Развитие потребительского кредитования будет оттеснять «черный кредит»

Развитие здорового рынка потребительского кредитования и обеспечение того, чтобы люди имели полную информацию о своих правах и обязанностях при заимствовании капитала, поможет предотвратить ситуацию «черного кредитования».

На самом деле, в последнее время произошло много инцидентов, связанных с незаконным кредитованием, особенно с бедными или невежественными людьми. Из-за пробелов в законодательстве и слабых санкций незаконный кредит всё ещё широко распространён в некоторых регионах.

Сделка во Вьеткомбанке Винь. Фото: Тху Хуен.

По данным Главного управления полиции (Министерства общественной безопасности), с 2010 по 2014 год произошли сотни крупных дефолтов по долгам с убытками в размере нескольких тысяч миллиардов донгов. С этими дефолтами было связано 41 убийство, 318 умышленных телесных повреждений и 588 ограблений. Преступники с криминальным прошлым, жестокие бандиты объединялись в банды, незаконно задерживали людей с целью взыскания долгов, нанимали коллекторов и выслеживали должников...

Для предотвращения вышеописанной ситуации, помимо совершенствования правовой базы и ужесточения санкций за нарушения, эффективным решением является активное развитие потребительского кредитования в здоровом ключе.

Г-н Буй Куок Зунг, директор Департамента денежно-кредитной политики (Государственный банк Вьетнама - SBV), оценил, что потребительское кредитование имеет множество эффектов, в том числе способствует ограничению неформальной кредитной деятельности, помогает людям, нуждающимся в потребительском кредитовании, не прибегать к кредитам с высокими процентами, «черному кредиту» со слишком высокими процентными ставками, а также избегать рисков.

Г-н Дунг привел последние статистические данные Департамента денежно-кредитной политики: общий объем непогашенных потребительских кредитов к сентябрю 2015 года увеличился на 31,49% по сравнению с концом 2014 года, составив 8,02% от общего объема непогашенных кредитов во всей системе.

Из них задолженность по потребительским кредитам увеличилась на 32,41% по сравнению с концом 2014 года (составив 96,27% от общего объема задолженности по потребительским кредитам), а задолженность по кредитам, выданным посредством выпуска и использования кредитных карт, увеличилась на 11,41% по сравнению с концом 2014 года (составив 3,73%). Это свидетельствует о достаточно высоком росте потребительского кредитования в 2015 году.

Объём непогашенных кредитов на большинство нужд увеличился. Из них кредиты на покупку, ремонт жилья и приобретение жилья для проживания с источником погашения из заработной платы росли довольно быстрыми темпами и составили наибольшую долю. Объём непогашенных кредитов по овердрафтам через личные платёжные счета сократился.

Усиление конкуренции за прозрачность, снижение процентных ставок

Однако некоторые эксперты утверждают, что процентные ставки по потребительским кредитам по-прежнему высоки, что создаёт определённое бремя для заёмщиков. Адвокат Труонг Тхань Дык (юридическая фирма BASICO) отметил, что процентные ставки по кредитам довольно высоки по сравнению с мировыми. Более того, потребительские кредиты часто имеют небольшие суммы, а расходы увеличиваются, поэтому, естественно, сложно поддерживать низкие процентные ставки. Процентная ставка определяется соглашением между кредитором и заёмщиком. Если процентные ставки по кредитам слишком высоки, кредитным организациям будет сложно привлекать клиентов.

Требования к банкам заключаются в том, что потребительские кредиты должны быть прозрачными, договоры должны быть понятными, чётко указывать способ начисления процентов и не вызывать недопонимания у заёмщиков. Более того, если кредитные организации выдают кредиты под более высокие процентные ставки, риск неспособности взыскать задолженность возрастает.

Кроме того, правовые нормы должны быть более строгими и эффективными, чтобы защищать права кредиторов, иметь возможность быстро преодолевать риски и управлять обеспеченными активами для взыскания долгов.

По этому вопросу представитель Департамента денежно-кредитной политики заявил, что потребительские кредиты — это в основном небольшие кредиты (всего от нескольких сотен до нескольких миллионов донгов) с очень короткими сроками кредитования (от нескольких дней до нескольких недель), поэтому выплата процентов в размере от нескольких десятков тысяч донгов в день до нескольких сотен тысяч донгов в неделю может также отражаться в очень высокой процентной ставке (несколько десятков процентов в год) по сравнению с обычной процентной ставкой по кредитам.

Таким образом, согласно отчётам кредитных организаций, к сентябрю 2015 года процентная ставка по кредитам на проживание, предоставляемым финансовыми компаниями клиентам, составляла в среднем 20–35% годовых, что выше обычной ставки по кредитам. Однако доля непогашенных потребительских кредитов составляла лишь незначительную часть (около 8,02% от общей суммы непогашенной задолженности по всей системе).

Столкнувшись с ситуацией, когда некоторые компании потребительского финансирования выдают кредиты под высокие процентные ставки, Государственный банк провел работу с этими компаниями и поручил им пересмотреть свои кредиты, сократить расходы, взять на себя обязательство внедрить решения по управлению рисками для обеспечения безопасности кредитования, снизить процентные ставки по кредитам до разумного уровня и оказать поддержку клиентам в решении трудностей, связанных с затратами по заимствованиям.

Как правило, по мере развития экономики и увеличения потребления увеличиваются и заимствования для обслуживания потребления населения, что соответствует тенденции перехода от модели роста, основанной на государственных расходах и инвестициях, к модели, основанной на частном потреблении.

Таким образом, по словам г-на Буй Куок Зунга, потребительское кредитование во Вьетнаме в ближайшее время получит дальнейшее развитие. С ростом числа кредитных организаций, участвующих в потребительском кредитовании, банкам придётся вести жёсткую конкуренцию за предоставление кредитных продуктов с более низкими процентными ставками, большим количеством льгот и тесной связью с циклом производства, бизнеса и потребления.

В перспективе управление деятельностью в сфере потребительского кредитования должно обеспечить гармоничное сочетание целей содействия здоровому развитию этого рынка, создания условий для предоставления кредитными организациями кредитных продуктов, соответствующих потребностям клиентов, предоставления потребителям полной информации о своих правах и обязанностях при получении кредита.

Кроме того, необходимо сформировать правовую базу, регулирующую деятельность по потребительскому кредитованию, обеспечивающую гармонизацию функций защиты прав потребителей и регулирования кредитных организаций в соответствии с международной практикой и вьетнамскими реалиями.

После завершения легализации финансовых компаний число организаций, предоставляющих эту услугу, увеличится. Здоровая конкуренция между компаниями, основанная на дополнительных преимуществах для привлечения клиентов, косвенно сделает процентные ставки по потребительским кредитам «более доступными», что позволит многим людям легко получить доступ к высококачественным финансовым услугам.

По данным Chinhphu.vn