Необеспеченные кредиты — трудности для обеих сторон

(Baonghean) — Недавно Государственный банк Вьетнама опубликовал официальное письмо № 5342/NHNN/TTGSNH с просьбой к кредитным организациям (КО) повысить кредитный рейтинг по необеспеченным кредитам. Снижение требований к необеспеченным кредитам выгодно как компаниям, так и банкам. Однако, похоже, эту политику сложно реализовать.

Менее «тяжелые» ипотечные активы

Согласно официальному депеше 5342, Государственный банк Вьетнама предложил разработать процесс сбора и использования информации о кредитном рейтинге и деятельности клиентов от официально действующих организаций (Национальный центр кредитной информации Вьетнама, организации корпоративного кредитного рейтинга и т. д.); в сочетании с внутренней системой кредитного рейтинга кредитных организаций и филиалов иностранных банков для повышения эффективности оценки и анализа кредитоспособности заемщиков с целью увеличения возможности кредитования без обеспечения, упрощения процедур кредитования, реструктуризации кредитов с высокими процентными ставками в прошлом и обеспечения безопасной работы кредитных организаций и филиалов иностранных банков в соответствии с законом.

Г-н Чан Тхань Хай, директор судостроительной компании Hai Chau, поделился: «Для поддержания и развития судостроительной отрасли предприятиям необходим значительный капитал и налаженные связи с банками. На начальном этапе нам всё ещё приходилось закладывать активы, чтобы брать кредиты. Однако позже, благодаря справедливому погашению кредита, чётким производственным и бизнес-планам, предприятие завоевало доверие банка, поэтому банк всё ещё разрешает нам брать кредиты. Из-за трудностей с активами и земельными участками большинство предприятий всегда стремятся брать кредиты, но, по моему мнению, для получения кредита со стороны банка отношения между кредитором и заёмщиком должны пройти определённый период времени; когда у кредитора очень высокий уровень доверия к заёмщику, он может принять решение о предоставлении кредита».

Банки активно используют необеспеченные кредиты, особенно для клиентов со средним доходом. Клиентам достаточно предоставить банку информацию об источнике дохода, месте работы, месте жительства и т.д., чтобы оценить свою платежеспособность, и получить кредит на потребительские нужды по весьма привлекательным процентным ставкам. Например, Vietnam Prosperity Bank (VPBank) предоставляет кредиты клиентам, работающим по найму, которым требуется заём из своей заработной платы без залога, на срок до 12 месяцев; срок кредитования от 6 до 36 месяцев; способ погашения: ежемесячные проценты (рассчитываются от первоначального остатка кредита), основной долг выплачивается ежемесячно или в конце срока и т.д.

Согласно данным Государственного банка провинции Нгеан, к концу сентября мобилизованный капитал в провинции оценивался в 63 500 млрд донгов, что на 13,1% больше по сравнению с началом года. Общая непогашенная задолженность кредитных организаций в этом районе оценивалась в 105 000 млрд донгов, что на 9,5% больше по сравнению с началом года. Общая сумма безнадежной задолженности банков в этом районе составляла около 1 606 млрд донгов, что составляет 1,5% от общей непогашенной задолженности. Масштаб кредитования увеличивается при поддержке снижения процентных ставок по депозитам и кредитам, а также ликвидности кредитных организаций с точки зрения избыточных депозитов. Хотя максимальная процентная ставка по депозитам в национальной и иностранной валюте постоянно снижалась, сберегательные вклады, а также депозиты экономических организаций увеличились. Таким образом, политика увеличения необеспеченных кредитов и снижения зависимости от активов является хорошим сигналом для стимулирования роста кредитования.

Банки боятся

Однако, в то время как целью являются государственные служащие, банк решительно внедряет меры, целью являются предприятия, сталкивающиеся со многими трудностями из-за трудностей в управлении денежными потоками, отсутствия финансовой прозрачности и трудностей в производстве и бизнесе. Обсуждая этот вопрос, г-жа Нгуен Тхи Тху Тху - директор Государственного банка Вьетнама сказала, что это не новая проблема, поскольку банки уже давно кредитуют в кредит. Ранее Государственный банк Вьетнама также выпустил Циркуляр 02/2013, требующий от банков создания системы кредитного рейтинга для предприятий. Однако в настоящее время количество проверенных финансовых отчетов предприятий очень мало, а финансы малых и средних предприятий непрозрачны, поэтому банкам очень трудно выдавать кредиты в кредит. «Если мы будем добиваться роста кредитования в сложных деловых условиях для предприятий, в то время как недвижимость и ценные бумаги ослаблены, это будет возможностью для быстрого роста безнадежных долгов. Поэтому важно иметь решения для управления капиталом и мониторинга денежных потоков бизнеса», - сказал директор Государственного банка.

Разделяя эту точку зрения, г-н Фан Хыу Фунг, директор филиала Saigon Commercial Joint Stock Bank (SCB) в городе Винь, сказал, что и в теории, и на практике ипотека активов играет второстепенную роль, самым важным по-прежнему остается эффективность бизнес-проекта, возможность возврата капитала. В действительности многие предприятия предоставляют кредиты, оценивая заложенные активы, но когда бизнес становится банкротом, урегулировать активы непросто. Поэтому, помимо заложенных активов, кредитные учреждения особенно ценят эффективный и надежный бизнес-план бизнеса. Однако условия необеспеченных кредитов в основном касаются государственных и крупных предприятий, в то время как малым и средним предприятиям с нездоровым финансовым положением и отсутствием прозрачности сложно получить кредит в такой форме из-за слишком большого количества факторов риска. Мы также выдаем необеспеченные кредиты на основе кредитного рейтинга бизнеса, но не так много. В настоящее время филиал SCB в Винь мобилизовал 2 100 млрд донгов, что на 15% больше по сравнению с началом года, однако объем непогашенных кредитов достиг только 100 млрд донгов, что на 8% больше по сравнению с началом года; в основном это краткосрочные кредиты (составляющие около 70% от общего объема непогашенных кредитов).

Клиенты осуществляют операции в Ben Thuy Industrial and Commercial Joint Stock Bank (г. Винь).

В настоящее время каждый банк использует собственную систему ранжирования предприятий, разработанную самим банком. В Ben Thuy Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade г-жа Као Тхи Тху Транг, заместитель начальника Генерального департамента, отметила: «В настоящее время мы привлекли 90% от годового плана, но кредитование действительно затруднено. Банк долгое время использовал необеспеченные кредиты; кредитный рейтинг является основой для банковского кредитования, но доля предприятий, обеспечивающих «здоровье», невелика. В настоящее время во Vietin Bank Ben Thuy лишь несколько предприятий имеют право на необеспеченные кредиты, например, Northern Construction and Industrial Development Joint Stock Company, Trung Do Joint Stock Company, Hoang Thi Loan Textile Joint Stock Company... По состоянию на 31 августа, несмотря на то, что привлеченные средства достигли 2230 млрд донгов, непогашенная задолженность Ben Thuy Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade достигла 1700 млрд донгов, что незначительно больше, чем в начале года». Новые клиенты появляются, но это не может компенсировать спад. В настоящее время банк реализует программы быстрого доступа к капиталу с помощью льготных кредитов по ставке 8% годовых, поддерживая успешность предприятий, входящих в группу, с помощью льготных процентных ставок 7,5% годовых. Банку также необходимо установить целевые показатели для кредитных специалистов, усилить маркетинговую деятельность, пересмотреть пакеты продуктов, подходящие для клиентов...

Необеспеченное кредитование – это сигнал для банков о необходимости снизить зависимость от залога, перейдя на беззалоговое кредитование в соответствии с кредитной практикой. Однако кредитный специалист банка поделился: «Мы по-прежнему знаем, что политика увеличения необеспеченного кредитования без чрезмерной опоры на залог, как это происходит сейчас, очень правильна, но кредитные специалисты очень нерешительны, когда дело касается ответственности, иногда попадая в противоречия с законом. Государственный банк проводит политику ослабления кредитования для повышения эффективности оценки и определения кредитоспособности заемщиков, чтобы увеличить возможность кредитования без залога в процессе оценки кредита. Но когда происходит инцидент, при рассмотрении дела кредитные специалисты первыми берут на себя ответственность».

Что касается ответственности кредитных инспекторов, г-н Фан Хыу Фунг добавил: «Закон криминализирует многие гражданские вопросы, в том числе сферу банковского кредитования. Согласно закону о конкуренции, закону рынка, банкротство предприятий неизбежно и нормально. Каждый год в провинции банкротятся сотни предприятий и создаются сотни новых предприятий. Сложность для банков заключается в том, что ипотечные кредиты ничем не отличаются от ломбардов, более рискованные, чем необеспеченные кредиты, потому что управлять активами сложнее. Но необеспеченные кредиты, если кредит связан с обанкротившимся предприятием, создадут безнадежную задолженность и повлекут за собой перекладывание ответственности. Хотя многие банки внедрили необеспеченные кредиты, они все еще остаются непреодолимым препятствием. Я думаю, что местные лидеры понимают положение предприятий. Поэтому, если правительство будет участвовать, это также станет важным информационным каналом для банков, чтобы они могли уверенно открыть свои кошельки для инвестирования капитала.

У банков избыточный капитал, и им приходится увеличивать объёмы кредитования; предприятиям не хватает капитала для ведения бизнеса, но они испытывают трудности с его получением. Проблема несоответствия между банками и предприятиями всё ещё актуальна. Хотя мы знаем, что необеспеченные кредиты являются жизнеспособным решением в нынешних неблагоприятных условиях кредитования, их реализация непроста из-за рисков, которые могут возникнуть у банков. Поэтому для разблокирования потоков капитала и создания устойчивого кредитного рынка по-прежнему необходимо участие и совместное участие банков, предприятий и местных органов власти.

Ту Хуен