Укрепление правовой системы и обеспечение безопасной деятельности кредитных организаций

Необходимо внести поправки

Закон «О кредитных организациях» внёс важный вклад в управление и создание стабильной правовой среды для функционирования банковской системы. Однако после более чем 12 лет его реализации положения об организации, администрировании, управлении и деятельности кредитных организаций согласуются с другими законами: Законом о предпринимательстве, Законом о кооперативах; некоторые виды деятельности кредитных организаций не урегулированы законом, что создаёт трудности в его применении, например, казначейские операции, деятельность платёжных агентств и т. д.

Закон о кредитных организациях (с изменениями) устанавливает первоочередную цель – обеспечение безопасности системы и укрепление доверия населения к банковской системе. Фото: Ту Хуен

Закон «О кредитных организациях» был принят в 2010 году. До настоящего времени соответствующие законы были приняты, изменены, дополнены и заменены, например: Закон «О предприятиях», Закон «Об инвестициях», Закон «Об управлении и использовании государственного капитала, вложенного в производственно-хозяйственную деятельность предприятий» и т. д. Поэтому некоторые положения Закона «О кредитных организациях» необходимо рассмотреть на предмет внесения изменений и дополнений для обеспечения соответствия положениям вышеуказанных законов.

По словам г-жи Нгуен Тхи Тху Тху, директора филиала Государственного банка Нгеан, комментирование проекта Закона о кредитных организациях (с изменениями) в настоящее время необходимо и имеет важное значение для обеспечения безопасности системы, экономического развития и инновационного развития банковской деятельности в соответствии с ключевыми задачами реструктуризации экономики, согласно направлениям, позициям и целям Партии, Национального собрания и Правительства. Тем самым, способствуя стабильной работе кредитных организаций, совершенствуя правовую базу для защиты законных прав и интересов вкладчиков, создавая четкий и прозрачный правовой коридор, обеспечивая людям удобный доступ к банковским услугам...

Сделка в банке города Винь. Фото: Ту Хуен

Обеспечение безопасности кредитных операций

Недавно на конференции по сбору комментариев к проекту Закона о кредитных организациях (с поправками), организованной делегацией Национальной ассамблеи провинции совместно с отделением Государственного банка Нгеан, делегаты высказали множество важных мнений. Особое внимание было уделено положениям об организации, администрировании и управлении кредитными организациями; положениям об интернет-банкинге и положениям об обеспечении безопасности операций кредитных организаций; положениям об обращении с безнадежной задолженностью и залоговом обеспечении безнадежной задолженности; положениям о реструктуризации несостоятельных кредитных организаций; положениям об управлении, открытии и закрытии банковских счетов...

Представители банков подчеркнули, что права и обязанности заёмщиков должны быть чётко и точно определены в Законе о кредитных организациях (с изменениями и дополнениями). В частности, обязанности заёмщиков должны быть детально прописаны, чтобы избежать уклонения от ответственности и обеспечить беспрепятственное решение проблемы безнадежной задолженности банков...

Например, статья 93, пункт 4 и пункт 5, кредитные организации имеют право и обязанность проверять и контролировать использование кредитного капитала и погашение задолженности клиентами. Относительно этого содержания, г-н Ле Хонг Куанг - директор Vietcombank Vinh Bank прокомментировал: Клиенты несут ответственность за использование кредитного капитала в соответствии с обещанной целью, выплачивая основную сумму, проценты и сборы в полном объеме и в срок, как согласовано. Клиенты обязаны сотрудничать с кредитными организациями и несут ответственность за информацию, предоставленную клиентами в процессе проверки и контроля использования кредитных средств клиентами. Кредитные организации имеют право проверять и контролировать использование кредитного капитала и погашение задолженности клиентами, требуя от заемщиков отчетность об использовании кредитного капитала и предоставление документов, подтверждающих, что кредитный капитал используется в надлежащих целях заимствования.

«Я предлагаю внести поправки в положение об обязанности проверки и надзора за использованием заемного капитала, но только оговорить, что проверка и надзор за использованием заемного капитала являются правом кредитной организации, а целевое использование заемного капитала должно быть обязанностью и ответственностью заемщика. В действительности, проверять использование заемного капитала по всем кредитам, особенно по кредитам на небольшую сумму, выданным через электронные каналы, овердрафтным кредитам, кредитам, полностью обеспеченным высоколиквидными активами, и т. д., не представляется возможным. Согласно новой тенденции, кредитные организации должны проактивно регулировать проверку использования заемного капитала в соответствии с каждым типом клиента, целью, суммой кредита, а также моделями предупреждения, разработанными в целях обеспечения безопасности кредитных организаций», — предложил г-н Куанг.

В настоящее время поднимаются вопросы регулирования деятельности электронного банкинга и обеспечения безопасности кредитных организаций. Фото: Ту Хуен

Комментируя пункт 5 статьи 93 проекта, в котором указано, что кредитные организации имеют право требовать от заемщиков отчетность об использовании заемного капитала и предоставление документов, подтверждающих целевое использование заемного капитала, г-н Ле Хонг Куанг, директор филиала Vietcombank в Винь, предложил: В пункте 5 статьи 93 проекта говорится: «Кредитные организации имеют право требовать от клиентов отчетность об использовании заемного капитала и предоставление документов, подтверждающих целевое использование заемного капитала». Предлагаю внести изменения и дополнения: кредитные организации имеют право требовать от клиентов отчетность об использовании заемного капитала и предоставление документов и данных, подтверждающих это. Предлагается добавить словосочетание «данные» для соответствия предоставлению кредитов электронным способом.

В пункте а) статьи 93 проекта «Одобрение кредита и проверка использования кредита» необходимо четко прописать размер кредита на жизненные нужды, чтобы кредитные организации могли беспрепятственно реализовывать положения Закона.

Г-жа Ле Тхи Монг Ли - заместитель директора Банка инвестиций и развития (BIDV) Нге Ан филиал предложен

Что касается положения об ограничениях на выдачу кредитов в статье 126 проекта: кредитным организациям не разрешается предоставлять необеспеченные кредиты или кредиты на льготных условиях следующим субъектам: оценщикам и утверждающим лицам кредитной организации; г-жа Ли заявила, что данное положение следует удалить, поскольку количество лиц, оценивающих и утверждающих кредиты, довольно велико, поскольку это является основным направлением деятельности банка. В процессе одобрения кредита этапы были разделены для предотвращения конфликта интересов, поэтому оценщик и утверждающий лица кредита – это просто профессиональная должность, как и в других сферах деятельности: рассмотрение кредитного предложения, выдача кредита, транзакционный менеджер...

Многие считают необходимым создать условия для рассмотрения кредитными организациями имущественных споров и сократить сроки рассмотрения проблемных долгов. На фото: Семья из коммуны Нги-Фу города Винь заложила недвижимость, чтобы получить кредит в VPbank, но до сих пор не может его погасить. Фото: Ту Хуен

В частности, вопрос урегулирования проблемной задолженности привлек внимание многих банков. Г-н Тран Ван Дык, заместитель директора филиала Agribank Nghe An, отметил: «Урегулирование проблемной задолженности вызывает серьезную озабоченность на уровне отделений. Постановление №42 о пилотном проекте урегулирования проблемной задолженности, принятое Национальной ассамблеей, официально вступило в силу 15 августа 2017 года. Это очень важный правовой документ, предоставляющий банкам право распоряжаться активами; были решены правовые проблемы банковской отрасли, связанные с урегулированием проблемной задолженности и обеспечением долгов кредитных организаций, которые длились много лет. Тем самым был создан синхронный, эффективный и реализуемый механизм урегулирования для быстрого и полного урегулирования проблемной задолженности кредитных организаций. Однако необходимо дополнить закон, чтобы создать условия для рассмотрения кредитными организациями имущественных споров, сократить сроки урегулирования проблемной задолженности...

Представители банков заявили, что необходима четкая и прозрачная правовая база для защиты кредиторов и обеспеченных сторон в случаях, когда заемщики не в состоянии погасить свои долги или задерживают выполнение своих обязательств по погашению задолженности перед кредитными организациями.

Руководитель филиала Государственного банка провинции Нгеан заявил, что банк решает и решает проблемы финансового просвещения и предупреждения рисков. Цель и задача всего направления – обеспечение законных прав и интересов вкладчиков; первостепенное значение имеет обеспечение безопасности системы и укрепление доверия населения к банковской системе.