Договор страхования жизни состоит почти из 100 страниц, просто внимательно прочитайте следующие 4 пункта, чтобы не потерять выгоду.

По мнению финансовых экспертов, существует 4 группы терминов, при недостаточном понимании которых участники чаще всего сталкиваются с рисками при наступлении страхового случая.

1. Исключение из страхового случая: страховка приобретена, но в выплате по-прежнему отказано.

Многие думают, что приобретение страховки гарантирует получение страховых выплат в случае болезни, несчастного случая или серьёзного заболевания. Но на самом деле, каждое страховое покрытие в договоре включает в себя пункт об исключении — ситуации, которые не покрываются страховкой. Это один из пунктов, на который мало кто обращает внимание, но который напрямую влияет на право на получение страхового возмещения.

В частности, в случае критических заболеваний часто исключаются ранее существовавшие заболевания, заболевания на ранней стадии или заболевания, не соответствующие критериям. В случае несчастных случаев, если риск возник в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, во время гонок или занятий альпинизмом, в выплате может быть отказано. В рамках медицинских карт не покрываются такие услуги, как лечение бесплодия, заболеваний, передающихся половым путем, и косметические процедуры.

Участникам следует запросить у своего консультанта подробную документацию по исключениям, а не просто слушать устное описание или смотреть на сводную таблицу преимуществ.

2. Период ожидания: болезнь сразу после подписания договора может все еще не покрываться страховкой.

В страховании «период ожидания» — это период с даты вступления договора в силу до начала действия страховых выплат. Если в течение этого периода наступает какое-либо событие, клиент не получит выплату, даже если договор ещё действует.

Срок ожидания получения пособий по критическим заболеваниям обычно составляет 90–120 дней. Срок ожидания получения медицинских карт (госпитализации) обычно составляет 30–60 дней.

В некоторых случаях, таких как особые заболевания или роды (при наличии в контракте пособия по беременности и родам), срок ожидания может составлять до 270 дней. В частности, для некоторых заболеваний, возникших до заключения контракта, срок ожидания может составлять до 1 года.

На самом деле, многие люди оформляют страховку, а затем, к сожалению, через 1-2 недели им приходится ложиться в больницу и разочаровываться, потому что страховка не покрывает их, поскольку период ожидания ещё не истёк. Это положение чётко прописано в договоре, но его легко упустить, если не читать его внимательно.

3. Гибкая оплата: Гибкость не означает, что вы можете делать все, что захотите.

Многие приобретают страховку, потому что им советуют платить гибко, снимать деньги в любое время и временно приостанавливать страховку при возникновении трудностей. Однако эта гибкость имеет свои пределы, и её необходимо тщательно понимать, чтобы избежать несправедливых потерь.

Контракты обычно корректируются (уменьшается номинальная стоимость, уменьшается премия) только с 3-го или 5-го года. До этого срока за снятие средств или расторжение контракта взимается огромная комиссия. Комиссия за досрочное снятие в течение первых 5 лет может составлять до 80–100% от уплаченной суммы. После 10-го года эта комиссия становится незначительной или нулевой.

В случае финансовых трудностей клиенты могут приостановить выплату страховых взносов, если по договору накоплена достаточная выкупная стоимость. Или же они могут взять кредит авансом по договору, но при этом будут начислены проценты.

Поэтому необходимо определить это как долгосрочный план и стремиться к его устойчивому развитию как минимум в течение 10–15 лет, чтобы избежать ущерба.

4. Не путайте период уплаты премии с периодом защиты.

Одним из самых запутанных моментов является то, что период уплаты премии и период страхования не совпадают.

Например, клиент заключает договор страхования жизни на 99 лет, но ему необходимо платить страховые взносы только в течение 15 лет. После этого, если деньги не снимаются и договор всё ещё действителен, клиент продолжает быть застрахованным до конца срока действия договора без необходимости дополнительных платежей.

Однако, если вы досрочно снимете деньги или срок действия договора истечёт, он может быть расторгнут в середине срока. В этом случае, даже если вы оплатили все комиссии, ваша защита потеряет силу.

Поэтому необходимо ежегодно контролировать стоимость счета и премию за риск, чтобы гарантировать, что договор остается в силе.

Страхование жизни — это долгосрочный финансовый продукт, который помогает защитить всю семью от непредвиденных обстоятельств. Но чтобы страхование стало для вас спутником, а не ловушкой расходов, участникам следует внимательно читать договор, особенно пункт об исключении, период ожидания и право на корректировку.

Эксперты также рекомендуют клиентам внимательно изучить свои личные финансовые планы, не поддаваться соблазну заключить сделку с целью получения прибыли и гибкого вывода средств. В то же время необходимо ежегодно контролировать стоимость контракта, чтобы убедиться, что защита действует в течение всего срока действия договора.

Договор в 100 страниц может быть непрост для чтения, но исключение важных положений может стоить вам ваших прав.