Ставки по краткосрочным депозитам: риск превышения потолка сложно контролировать

(Баонхэан)Согласно циркуляру № 19/2012, Государственный банк отменит ограничение на процентные ставки по привлечению средств во вьетнамских донгах на долгосрочные периоды, разрешив кредитным организациям устанавливать процентные ставки по привлечению средств во вьетнамских донгах на срок от 12 месяцев и более, исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Это даёт многим коммерческим банкам провинции возможность одновременно повышать высокие процентные ставки по привлечению средств на долгосрочные периоды. Однако некоторые банки по-прежнему привлекают высокие депозиты, что затрудняет снижение процентных ставок по кредитам.

Во многих коммерческих банках города Винь на кассе легко найти таблицу процентных ставок. Для кредитов сроком до 12 месяцев процентная ставка практически всегда одинакова и составляет 9% годовых, а для кредитов сроком от 12 до 36 месяцев — 11–12% годовых.

В Global Petroleum Bank процентная ставка на 12 месяцев составляет 11,5% годовых, на 18 месяцев — 11,7% годовых, на 36 месяцев — 12% годовых. Аналогично, в Asia Commercial Bank процентная ставка на 12 месяцев составляет 11% годовых, на 24 месяца — 11,5% годовых, на 36 месяцев — 12% годовых. Во Vietnam Thuong Tin Commercial Bank процентная ставка на 12 месяцев также составляет 11% годовых, на 36 месяцев — 12% годовых.

Высокие процентные ставки в долгосрочной перспективе считаются соответствующими рыночным правилам.

По словам этого сотрудника банка, в зависимости от суммы вклада и срока вклада клиента предусмотрены привлекательные подарки, что привлекло многих клиентов к долгосрочным вкладам. В то же время, в Seabank для привлечения клиентов действует «суперпривлекательная процентная ставка по сберегательным вкладам в размере 12,8% годовых». Как вкладчику, мне, кассир этого банка, посоветовал: «Если вы внесете более 2 миллиардов донгов сроком на 24 месяца, вы получите процентную ставку 12,8% годовых. Если вы внесете десятки миллионов донгов сроком на 12 месяцев, то получите 11% годовых; если срок вклада превышает 1 месяц, процентная ставка, зафиксированная в сберегательной книжке, составит 8,5% годовых, но мы можем добавить для вас ещё 1%, и вы получите процентную ставку 9,5% годовых...».

Таким образом, не только долгосрочные депозиты имеют высокие процентные ставки, но и краткосрочные депозиты несут в себе потенциальный риск превышения установленного лимита, что затрудняет их контроль. Однако, по мнению некоторых руководителей коммерческих банков, лишь немногие слабые банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, будут повышать процентные ставки по депозитам. В действительности, банки в настоящее время имеют избыточный капитал, и сложно найти эффективные проекты для привлечения кредитного капитала, поэтому не «глупость» в повышении процентных ставок по депозитам, что может легко создать риски для самих банков.

Г-н Ле Хоай Нам, директор банка Lien Viet Nghe An, отметил: «В настоящее время мобилизованный капитал банков избыточный, кредитование не растёт, только слабые банки мобилизуют средства сверх установленного лимита. В этот период, если Государственный банк снимет потолок процентных ставок, «здоровые» банки не рискнут повышать процентную ставку по мобилизации выше 9% годовых. Поскольку процентная ставка на межбанковском рынке всё ещё ниже, чем ставка по мобилизации на рынке 1. Более того, капитал банков избыточный, выпуск капитала низкий, товары сложно продать, запасы большие, клиенты не заимствуют капитал. Банки, мобилизующие капитал, должны выплачивать проценты клиентам. Если капитал стагнирует и не может быть предоставлен в кредит, банки столкнутся с трудностями не меньше, чем предприятия. Г-н Нам отметил: снятие потолка долгосрочных процентных ставок по мобилизации — это шаг к снятию Государственным банком потолка мобилизации капитала».

Заместитель директора филиала Нгеан Государственного банка Вьетнама г-жа Нгуен Тху Тху отметила: «Плавающие процентные ставки на срок более 12 месяцев вполне разумны, поскольку чем дольше срок привлечения, тем выше процентная ставка. Краткосрочные процентные ставки низкие, а средне- и долгосрочные высокие. При этом краткосрочные процентные ставки не равны долгосрочным или даже превышают их, поэтому банки испытывают трудности с привлечением долгосрочного капитала».

Таким образом, мобилизованный банками капитал в основном краткосрочный, в то время как соотношение среднесрочных, долгосрочных и краткосрочных кредитов равно или даже превышает соотношение среднесрочных и долгосрочных кредитов. В связи с этим банки испытывают трудности с привлечением долгосрочного инвестиционного капитала. В настоящее время инфляция снижается, процентные ставки снижаются, банки имеют избыточный капитал, проводится соответствующая политика макроэкономического регулирования... Госбанку создаются благоприятные условия для снятия ограничения на долгосрочные процентные ставки. «Кривая доходности» возвращается к исходному состоянию, создавая условия для реструктуризации источников капитала банками в соответствии с реальными условиями кредитования.

Куинх Лан