Ставки по краткосрочным депозитам: риск превышения потолка сложно контролировать

(Баонхэан)Согласно циркуляру № 19/2012, Государственный банк отменит ограничение на процентные ставки по привлечению средств во вьетнамских донгах на долгосрочные периоды, разрешив кредитным организациям устанавливать процентные ставки по привлечению средств во вьетнамских донгах на срок от 12 месяцев и более, исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Это даёт многим коммерческим банкам провинции возможность одновременно повышать высокие процентные ставки по привлечению средств на долгосрочные периоды. Однако некоторые банки по-прежнему привлекают высокие депозиты, что затрудняет снижение процентных ставок по кредитам.

Во многих коммерческих банках города Винь можно легко ознакомиться с таблицей процентных ставок на кассе. Для кредитов сроком до 12 месяцев практически все имеют одинаковую процентную ставку по мобилизации — 9% годовых, для кредитов сроком от 12 до 36 месяцев — 11–12% годовых.

В Global Petroleum Bank процентная ставка на 12 месяцев составляет 11,5% годовых, на 18 месяцев — 11,7% годовых, на 36 месяцев — 12% годовых. Аналогично, в Asia Commercial Bank процентная ставка на 12 месяцев составляет 11% годовых, на 24 месяца — 11,5% годовых, на 36 месяцев — 12% годовых. Во Vietnam Thuong Tin Commercial Bank также действует процентная ставка по мобилизации: на 12 месяцев — 11% годовых, на 36 месяцев — 12% годовых.

Высокие процентные ставки в долгосрочной перспективе считаются соответствующими рыночным правилам.

По словам сотрудников этого банка, в зависимости от суммы вклада и срока вклада клиента предусмотрены привлекательные подарки, что привлекло многих клиентов к долгосрочным вкладам. В то же время, в Seabank процентная ставка составляет «суперпривлекательная экономия 12,8% годовых» для привлечения клиентов. Как вкладчик, я получил совет от сотрудника банка: «Если вы внесете более 2 миллиардов донгов сроком на 24 месяца, вы получите процентную ставку 12,8% годовых. Для десятков миллионов донгов сроком на 12 месяцев: 11% годовых; при сроке вклада более 1 месяца процентная ставка, зафиксированная в сберегательной книжке, составляет 8,5% годовых, но мы можем добавить для вас ещё 1%, и вы получите процентную ставку 9,5% годовых...».

Таким образом, не только долгосрочные депозиты имеют высокие процентные ставки, но и краткосрочные депозиты могут превысить установленный лимит, что затрудняет их контроль. Однако, по мнению некоторых руководителей коммерческих банков, лишь немногие слабые банки, испытывающие проблемы с ликвидностью, будут способствовать повышению процентных ставок по депозитам. В действительности, банки в настоящее время имеют избыточный капитал, и сложно найти эффективные проекты для привлечения кредитного капитала. Не «глупость» — повышать процентные ставки по депозитам, поскольку это может легко создать риски для самих банков.

Г-н Ле Хоай Нам, директор банка Lien Viet Nghe An, отметил: «В настоящее время мобилизованный капитал банков избыточный, кредитование не растёт, только слабые банки мобилизуют средства сверх установленного лимита. В этот период, если Государственный банк снимет потолок процентных ставок, «здоровые» банки не рискнут повышать процентную ставку по мобилизации выше 9% годовых. Поскольку процентная ставка на межбанковском рынке всё ещё ниже, чем ставка по мобилизации на рынке 1. Более того, у банков избыточный капитал, отдача капитала низкая, товары сложно продать, запасы большие, клиенты не заимствуют капитал. Банки, мобилизующие капитал, должны выплачивать проценты клиентам. Если капитал стагнирует и не может быть предоставлен в кредит, банки столкнутся с трудностями не меньше, чем предприятия. Г-н Нам отметил: снятие потолка долгосрочных процентных ставок по мобилизации — это шаг к снятию Государственным банком потолка мобилизации капитала».

Заместитель директора филиала Нгеан Государственного банка Вьетнама г-жа Нгуен Тху Тху отметила: «Плавающие процентные ставки на срок более 12 месяцев вполне разумны, поскольку чем дольше срок привлечения, тем выше процентная ставка. Процентные ставки низкие для краткосрочных кредитов и высокие для средне- и долгосрочных, при этом краткосрочные процентные ставки не равны или даже превышают долгосрочные, поэтому банки испытывают трудности с привлечением долгосрочного капитала».

Таким образом, мобилизованный банками капитал в основном краткосрочный, в то время как соотношение среднесрочных, долгосрочных и краткосрочных кредитов равное или даже большее. В связи с этим банки испытывают трудности с привлечением долгосрочного инвестиционного капитала. В настоящее время инфляция снижается, процентные ставки падают, банки имеют избыточный капитал, проводится соответствующая политика макроэкономического регулирования... создаются благоприятные условия для снятия Госбанком ограничения на долгосрочные процентные ставки. «Кривая доходности» возвращается к исходному состоянию, создавая условия для реструктуризации источников капитала банками в соответствии с реальными условиями кредитования.

Куинх Лан