Распространение страховых услуг через банковские каналы — «некрасивый» путь в кредитной системе

«Плохие» тропы в кредитной системе

Коммерческие банки (КБ) – это тип предприятия и экономической единицы, выполняющей функции финансового посредника и коммерческого предприятия в рыночной экономике, в то время как компании по страхованию жизни (КСЖ) также предоставляют финансовую защиту застрахованным лицам от рисков, связанных со здоровьем, жизнью и здоровьем. Таким образом, с точки зрения функций, обе компании играют роль жизнеобеспечивающей системы экономики и обеспечивают социальное обеспечение.

Стремясь к дальнейшему укреплению позиций, коммерческие банки и страховщики жизни создали совместную модель разработки и распространения страховых продуктов, называемую дистрибуцией страховых продуктов через банковские каналы (Bancassurance). В частности, коммерческие банки будут заключать эксклюзивные соглашения со страховщиками жизни для перекрестной продажи страховых продуктов через банки, изначально стремясь создать круг выгод для всех трех сторон: страховщиков жизни, коммерческих банков и клиентов. В связи с этим Национальная ассамблея также внесла поправки и приняла Закон о страховом деле, вступающий в силу с 1 января 2023 года, дополняющий ряд нормативных актов, регулирующих деятельность институциональных страховых агентов (включая кредитные организации), а также внесла изменения и дополнения в нормативные акты, регулирующие деятельность страховых компаний и банков в сфере Bancassurance.

Очевидно, что огромные прибыли от банковского страхования жизни являются движущей силой укрепления сотрудничества как для коммерческих банков, так и для компаний, занимающихся страхованием жизни. Чтобы извлечь из этого ещё большую выгоду, коммерческие банки воспользовались менталитетом «имея деньги, чтобы держать нож за рукоятку», чтобы создать правила игры, используя трюк «продажи пива с арахисом», а именно, уговаривая и предлагая клиентам (нуждающимся в кредитах) приобрести страховку для получения выплат; одновременно повышая процентные ставки, чтобы вынудить клиентов погасить кредит (погасить долг единовременно) в случае расторжения страхового договора.

Банки и страхование играют важнейшую роль в экономике и обеспечивают социальное обеспечение. Иллюстрация: Thu Huyen

В результате большинство клиентов вынуждены приобретать страховку, даже если это не является практической необходимостью. С помощью этого трюка некоторые коммерческие банки ставят клиентов в «добровольное» положение, чтобы оправдать их недобросовестное поведение.

Банковское страхование, само по себе создающее круг выгод для коммерческих банков, страховых компаний, клиентов и государственных органов управления, превратилось в «некрасивый» путь в кредитной системе. Именно поэтому Министр финансов поручил Департаменту управления и надзора за страховым рынком усилить управление и надзор за деятельностью страховых компаний, проводить проверки и проверки страховых компаний, включая страховых агентов и брокеров. Не допускать, чтобы ситуация, когда страховые компании сотрудничают с банками, вынуждала клиентов приобретать страховку до получения кредитного капитала.

Усиление управленческой и надзорной работы

Здесь необходимо подтвердить, что данная проверка должна проводиться параллельно как со страховыми компаниями, так и с коммерческими банками, поскольку ключевым моментом в данном инциденте является взаимосвязь между компаниями по страхованию жизни и коммерческими банками в разработке и распространении продуктов. В частности, банк применил KPI к сотрудникам, занимающимся продажей страховых продуктов. Таким образом, при выявлении нарушений необходимо устранять оба нарушения, а не только одно. Кроме того, необходимо осуществлять тщательный контроль за продуктовым консалтингом, поскольку и коммерческие банки, и компании по страхованию жизни уже давно «мошеннически и двусмысленно вовлечены» в этот вопрос.

Во-первых, сотрудники коммерческих банков, не имеющие лицензии, советуют клиентам приобретать финансовые инвестиционные продукты, особенно тем, кто не обладает глубокими познаниями в этой области (например, пенсионерам). Пользуясь этим, сотрудники банка дают клиентам двусмысленные советы, побуждая их не вкладывать сбережения, а вкладывать деньги в облигационные фонды, фонды акций и продукты, связанные с депозитными сертификатами. Наиболее явным доказательством служит то, что банк SCB Bank двусмысленно и нечестно советовал клиентам покупать облигации сразу после того, как они закрыли свои сберегательные книжки, используя красивые слова, например:«Льготные продукты для долгосрочных клиентов с очень низким риском, поскольку бизнес находится в экосистеме банка».

Речь уже не идёт о простом облигации не только одного банка, но и о неэффективном управлении. Поэтому Министерству финансов следует ужесточить контроль и ввести сдерживающие санкции в отношении деятельности банковской системы. Одновременно с этим следует изучить предложения зарубежных экспертов о создании самоуправляемых ассоциаций для разработки правил, способствующих повышению этики банковских служащих, а также сотрудников компаний, работающих с ценными бумагами.

Для заёмщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, необходимость приобретать страховку лишь усугубляет их нищету. Фото: Интернет

Во-вторых, страховые агенты также крайне расплывчато объясняют условия страхового продукта. В частности, при консультировании договор звучит однобоко, а объяснение — другое, особенно преувеличивая страховые выплаты, что приводит к непоследовательности при запросе страхователями выплат. Поэтому страховые компании всегда должны обеспечивать честность, открытость и прозрачность, ни в коем случае не допуская, чтобы клиенты неправильно понимали условия продукта.

Если банки предлагают сбережения в облигациях и акциях в форме «сбережений», они фактически создают у клиентов ошибочное впечатление, что это разновидность сберегательного депозита, и те, кто покупает фондовые сертификаты, или, что ещё хуже, как в случае с SCB и Tan Hoang Minh. Или, предлагая сберегательные депозиты, банки должны быть очень осторожны из-за неоднозначности между сберегательными депозитами и депозитными сертификатами, долгосрочными депозитными сертификатами. Когда банки предлагают клиентам приобрести депозитные сертификаты, существует высокая вероятность того, что «процентная ставка по депозитным сертификатам» будет высокой, но фактически фактически полученные через год проценты ниже, чем по месячному скользящему сберегательному депозиту, или банк собирается повысить процентную ставку по сберегательным сертификатам, поэтому текущая процентная ставка по депозитным сертификатам ниже, чем процентная ставка по сберегательным сертификатам, которая будет повышена в ближайшее время.

Если клиент берёт в долг на покупку дома, и банк требует от него приобрести страховку до выдачи кредита (или досрочной выдачи), клиенту следует уточнить у инвестора, приобрел ли тот страховку, поскольку большинство инвесторов её уже приобрели, и она включена в сумму, необходимую для покупки дома. Однако наиболее оптимальный способ — обратиться напрямую в Государственный банк по номеру горячей линии или электронной почте Государственного банка.

Таким образом, преимущества, которые создаёт Bancassurance, неоспоримы, но для устранения «некрасивого» пути, который оно создало в кредитной системе, необходим строгий контроль. При этом банкам необходимо выстраивать стратегию распространения продуктов Bancassurance, основанную на реальных рыночных тенденциях, напрямую классифицируя клиентов для предоставления страховых услуг, соответствующих их реальным потребностям, создавая максимально выгодные и удовлетворяющие клиентов условия доступа как к банковским, так и к страховым продуктам.