Ужесточить условия кредитования, чтобы остановить пузырь на рынке жилья

Глава Государственного банка Вьетнама (ГБВ) недавно направил кредитным организациям и иностранным банкам официальное распоряжение № 563 с просьбой ограничить уровень концентрации кредитования в секторах недвижимости, строительства и ценных бумаг.

Ограничить безнадежную задолженность

В вышеуказанном документе глава Госбанка также поручил кредитным организациям обеспечить более тщательный контроль качества потребительского кредитования, повысить оперативность проверки документов, особенно условий кредитования, для ограничения рисков; внимательно следить за использованием потребительских кредитов, а фактически — для инвестирования и торговли недвижимостью и ценными бумагами.

«Расширение кредитования банков должно идти рука об руку с контролем качества, усилением оценки и надзора за использованием кредитов, обеспечением надлежащего целевого назначения и ограничением появления новых безнадежных долгов», — подчеркнул глава Государственного банка.

Подробней описывая вышеизложенное сообщение начала года, г-н Нгуен Куок Хунг, директор Департамента кредитования секторов экономики Государственного банка, пояснил: «В 2017 году кредитование рисковых секторов, таких как ценные бумаги, недвижимость и т.д., строго контролировалось в соответствии с указаниями руководства. Тем не менее, Государственный банк по-прежнему активно требовал от кредитных организаций строгого контроля, включая кредитование потребительского сектора, чтобы минимизировать уровень безнадежной задолженности».

Иллюстрация

Согласившись с этой точкой зрения, многие отмечают, что в последнее время потребительское кредитование банков стремительно растёт. Ещё более тревожно то, что банки включают кредиты на ремонт и покупку жилья в потребительские кредиты, чтобы обойти ограничения на кредитование недвижимости.

В частности, по данным Национальной комиссии по финансовому надзору, в 2017 году потребительское кредитование выросло очень сильно, в 3-4 раза превысив средний темп роста кредитования по стране (объём непогашенных потребительских кредитов составляет около 1,17 млн ​​млрд донгов). В частности, доля кредитов на недвижимость в потребительском кредитовании очень велика: кредиты на покупку и ремонт жилья выросли на 76,5% и в настоящее время составляют почти 53% от общего объёма непогашенных потребительских кредитов.

Покупатели жилья обеспокоены тем, что это может на них повлиять.

Однако, будучи инвестором в недвижимость, г-н Нгуен Хыу Кхань, житель района Фу Нхуан города Хошимин, выразил обеспокоенность тем, что сокращение капитала в секторе недвижимости затруднит для потребителей получение заёмных средств для инвестиций. Поскольку этот канал инвестиций очень чувствителен к колебаниям кредитной политики. Любые изменения напрямую затронут как инвесторов, так и покупателей жилья.

«Вероятно, в ближайшее время инвесторы повысят цены продажи домов и земельных участков, особенно в сегменте элитных и элитных квартир», — предсказал г-н Кхань.

В официальном сообщении № 563 Государственный банк также просил кредитные организации изменить структуру кредитования в сторону приоритетного направления капитала на производство и бизнес, в частности, полностью и своевременно удовлетворять потребности в капитале приоритетных областей, включая: сельское хозяйство, сельскую местность, экспорт, вспомогательные отрасли, малые и средние предприятия и высокотехнологичные предприятия.

Г-жа Нгуен Тхи Тхань Хыонг, генеральный директор Dai Phuc Land, также подтвердила, что ужесточение условий кредитования, безусловно, повлияет на ликвидность проектов в сфере недвижимости. Более того, чтобы справиться с колебаниями кредитной политики банков в отношении недвижимости, многие инвесторы уже внедрили политику, помогающую клиентам с ограниченным капиталом немедленно приобрести жилье, минимизируя трудности, связанные с нехваткой капитала.

«Например, для покупателей квартир предусмотрена оплата в размере 30% от стоимости контракта. В некоторых проектах даже предусмотрены гибкие схемы оплаты, продлевающие срок оплаты до 20 месяцев для таунхаусов», — отметила г-жа Хыонг.

Тем временем г-н Фам Мань Тханг, заместитель генерального директора Vietcombank, заявил: «Увеличение капиталовложений в потребительский сектор, сектор недвижимости и ценных бумаг будет способствовать устойчивому развитию банковской и финансовой системы. В частности, в секторе недвижимости банкам также необходимо выбирать перспективные проекты для кредитования, ограничивая масштабное кредитование, чтобы предотвратить возврат безнадежных долгов».

Кроме того, ужесточение условий кредитования в сфере недвижимости может создать трудности для бизнеса и населения, но это будет полезно для рынка и банков как в среднесрочной, так и в долгосрочной перспективе. Поскольку рынки недвижимости и фондового рынка в последнее время стремительно росли, привлекая огромные объёмы капитала, что может привести к постепенному раздуванию пузыря активов. Это нехорошо и даже опасно для экономики.

Найдите способы обойти правила

В последние годы объёмы потребительского и розничного кредитования банков резко возросли, особенно ипотечные кредиты, которые занимают весьма значительную долю рынка потребительского кредитования. Согласно статистике, объём кредитования в сфере недвижимости в 2017 году увеличился на 8,56% по сравнению с 2016 годом, составив 6,53% от общей задолженности в экономике. Объём кредитования в этом секторе эквивалентен примерно 400 000 млрд донгов.

Данные опроса, проведённого Институтом банковской стратегии при Государственном банке Вьетнама, также показывают, что кредиты на покупку и ремонт жилья всегда составляют более 50% от общего объёма непогашенных потребительских кредитов. Чтобы обойти правила Государственного банка Вьетнама, многие банки не кредитуют напрямую компании, занимающиеся недвижимостью, а вместо этого переходят на кредитование потребителей для покупки жилья и финансирования строительных материалов.