Почему Вьетнам не применяет Закон о банкротстве к коммерческим банкам?

8 апреля 2023 года Правительство приняло Постановление 50/NQ-CP, обязывающее Государственный банк безотлагательно разработать план реструктуризации СКБ в соответствии с процедурами Закона о кредитных организациях. Согласно закону, планы реструктуризации коммерческого банка включают в себя: оздоровление; слияние (консолидацию) – передачу всех акций; ликвидацию; принудительную передачу и банкротство. Хотя Государственный банк не объявил о каком-либо плане, весьма вероятно, что он не будет применять план банкротства.

Избежать риска краха общенациональной финансовой системы

Хотя Закон о банкротстве кредитных организаций был принят в 2014 году и официально вступил в силу с 1 января 2015 года, представляется, что эта мера направлена ​​на ограничение банкротства и предотвращение его последствий. И действительно, с момента принятия Закона о банкротстве появилось множество неэффективных коммерческих банков, что негативно повлияло на всю систему кредитных организаций в частности и на экономику в целом. Однако Государственный банк Вьетнама никогда не «позволял» ни одному коммерческому банку обанкротиться.

Причина в том, что банковская система Вьетнама сегодня представляет собой крупную экономическую организацию, владеющую огромными активами, стимулирующую инвестиционную деятельность, развивающую производство, бизнес и импортно-экспортную деятельность, активно содействуя поддержанию экономического роста. Банковская система контролирует инфляцию, стабилизирует макроэкономику и обеспечивает капитал для экономики. Поэтому влияние и возможности коммерческих банков на экономику весьма велики.

Сделка в банке города Винь. Фото: Ту Хуен

Сами коммерческие банки, как финансовые посредники, должны вызывать высокое доверие вкладчиков. В стране с развивающейся экономикой средний доход на душу населения находится на довольно среднем уровне, поэтому для организации или отдельного лица наличие определённой суммы денег, независимо от её размера, считается ценным активом, а сумма денег, внесённая в банк, – ценностью жизни.

Таким образом, банкротство коммерческого банка вызовет эффект домино, который не только негативно повлияет на всю финансовую систему страны, но и создаст социальную нестабильность. Вкладчики обанкротившихся коммерческих банков потеряют все свои деньги, что вызовет панику и страх перед аналогичным развитием событий для вкладчиков других коммерческих банков. Это приведёт к унынию и преждевременному изъятию средств из всех коммерческих банков по всей стране, что приведёт к перегрузке и параличу коммерческой банковской системы.

Банкротств слабых коммерческих банков никогда не случалось, но было много случаев их поглощения Государственным банком. Например, Государственный банк приобрел CBBank и GPBank в 2015 году или OceanBank в 2017 году для реформирования деятельности и реструктуризации, что способствовало стабилизации финансовой ситуации, защите интересов вкладчиков и одновременно созданию общей движущей силы для всей системы коммерческих банков.

Определить стабильный канал получения прибыли

Существует множество мнений, что не следует хранить деньги в коммерческих банках, а следует вкладывать их в золото или недвижимость, чтобы избежать рисков и получить большую прибыль. Это не всегда так, поскольку экономика подобна человеческому телу, а деньги – крови, питающей его. Чем здоровее и ровнее кровь, тем здоровее тело. Когда деньги попадают в банк, банк предоставляет их в кредит предприятиям для эффективного ведения производства и бизнеса. Все эти факторы влияют друг на друга, способствуя устойчивому развитию.

Таким образом, покупка золота для хранения приносит лишь краткосрочную выгоду. Правительство издало Постановление № 24/ND-CP от 3 апреля 2012 года об упорядочении торговли золотом, вступившее в силу 25 мая 2012 года. Таким образом, нашей стране пришлось потратить более 10 лет на борьбу с золотоизацией и формирование монопольного рынка золота с ценами, постоянно превышающими мировые, при низкой ликвидности, что означает покупку по высокой цене и продажу по низкой цене, и всё это ради ограничения спекуляций золотом.

Банковские депозиты по-прежнему остаются высокодоходным инструментом и способствуют устойчивому развитию. Фото: Ту Хуен

Нельзя отрицать, что инвестиции в золото, доллары США или недвижимость потенциально могут принести более высокую прибыль, чем вложения в коммерческие банки. Однако потенциал высокой прибыли сопряжен с нестабильностью и высокими рисками. Например, рынок недвижимости в настоящее время находится в крайне сложном положении, поскольку многие компании не могут привлекать заёмный капитал и вынуждены занимать средства по всему миру для поддержания своей деятельности. А когда рынок не будет ликвидным, а кредиты и корпоративные облигации не смогут выпускаться, коллективное или индивидуальное владение недвижимостью, скорее всего, рухнет вместе с этой ценной недвижимостью.

Между тем, банковские депозиты имеют более низкую доходность, но они очень безопасны, и вкладчик всегда имеет фиксированную сумму денег и постоянную прибыль. В настоящее время инвестиционные каналы, которые раньше приносили высокую прибыль, такие как недвижимость, золото или акции, теряют популярность, но банковские депозиты по-прежнему являются высокодоходным инструментом и способствуют устойчивому развитию. К этой же цели стремится и вьетнамская банковская система.

Строго соблюдать статью 20 Закона о кредитных организациях 2010 года.

По нашему мнению, в настоящее время Вьетнаму не следует применять Закон о банкротстве кредитных организаций для исключения слабых коммерческих банков из системы, но должен осуществляться надзор со стороны Государственного банка для раннего выявления и немедленного реагирования в случае, если коммерческий банк начинает выходить из-под контроля.

Однако ключевым моментом является необходимость серьезной реализации положений статьи 20 Закона о кредитных организациях 2010 года об условиях выдачи лицензии акционерному коммерческому банку, особенно«иметь осуществимый план создания и бизнес-план, которые не влияют на безопасность и стабильность системы кредитных организаций, не создают монополию, не ограничивают конкуренцию и не способствуют недобросовестной конкуренции в системе кредитных организаций».

Помимо развития масштабов и продаж, улучшение управленческого потенциала, особенно управления рисками, создаст силу коммерческого банка, тем самым формируя сильную ценность бренда и создавая прочное доверие клиентов.

Учитывая огромное влияние коммерческих банков на социально-экономическое положение страны, банкротство этих предприятий тщательно и строго регламентировано законом. Процедура банкротства кредитных организаций не столь проста, как процедура банкротства предприятий и кооперативов. В случае, когда коммерческий банк, даже находясь в состоянии банкротства, всё равно должен пройти процедуру особого контроля, которую суд не может сразу принять. При наличии этой процедуры особого контроля, в сочетании с проводимой государственной политикой, оздоровление и «возрождение» коммерческих банков вполне возможно.