Является ли участие в социальном страховании более «проигрышным» вариантом, чем сбережением?

(Баонхян) - В последнее время на некоторых форумах и в аккаунтах социальной сети Facebook распространилась информация о том, что платить взносы социального страхования для получения пенсии гораздо «убыточнее», чем экономить.

Эта информация вызвала замешательство у многих работников, особенно у работников негосударственного сектора.

» Стоит ли мне ждать пенсию или сразу получать выплату по социальному страхованию?

Необоснованное сравнение

Хоанг Тхи Линь (31 год) из района Ле Мао города Винь работает портнихой. Много лет назад жизнь была трудной: она рано бросила школу, чтобы работать по найму, помогать родителям растить младших братьев и сестер. Недавно, выйдя замуж и накопив немного денег, они с мужем открыли ателье прямо у себя дома. Первоначальный доход стабилен, но они всё ещё очень беспокоятся о будущем, когда выйдут на пенсию. Пара подумывает о приобретении добровольного социального страхования, чтобы иметь пенсию в будущем.

Однако, прежде чем они смогли обратиться в районный Народный комитет, чтобы узнать о покупке социального страхования, они услышали от соседей, что кто-то «в интернете» посоветовал им не покупать социальное страхование, потому что в ближайшие десятилетия они понесут большие убытки, а копить деньги будет гораздо выгоднее! Линь задумалась: «Мы с мужем не знаем, что делать. Честно говоря, наши экономические возможности ограничены, поэтому услышать, что копить деньги будет выгоднее, звучит заманчиво».

Выплата пенсии в коммуне Линьшон (Аньшон).

Случаи путаницы из-за противоречивой информации, как в случае с семьей г-жи Хоанг Тхи Линь, нередки. Чтобы понять причину, мы «исследовали» «проблему потерь и приобретений между социальным страхованием и сбережениями», которой многие активно делились в Facebook.

«Проблема» заключается в следующем: «Предположим, ваша зарплата составляет 5 миллионов донгов. Вы платите 8% от своей зарплаты, компания платит 18% от вашей зарплаты. Каждый месяц вы и компания платите 26% от вашей зарплаты = 1,3 миллиона донгов. В первый год у вас есть 13 миллионов донгов; во второй год вы платите дополнительно 13 миллионов + 13 миллионов в первый год + 6% от процентов с 13 миллионов в первый год = 26 780 000 донгов. В третий год у вас есть 41 386 800 донгов... Вы начинаете работать в 25 лет, выходите на пенсию в 65 лет. Вы платите взносы в социальное страхование в течение 30 лет (предполагая, что вы не будете работать 10 лет). К 30 году у вас будет 1 миллиард 27 миллионов донгов. Ежемесячные проценты составляют 5,135 миллиона донгов. Но вы получаете от социального страхования только 75% от вашей зарплаты = 3,75 млн донгов в месяц. Таким образом, вы не получаете достаточно процентов и теряете основной долг.

В ответ на этот инцидент многие финансовые эксперты выступили с опровержением, утверждая, что «расчет прибылей и убытков», предложенный анонимными аккаунтами Facebook, не имеет под собой реальной основы и не отражает в точности положения действующих политик социального страхования.

Совет по реализации политики Министерства социального обеспечения Вьетнама проанализировал, что в данном расчёте анонимный автор рассчитал размер взносов на социальное страхование по ставке 26%, что необоснованно, поскольку указанная выше общая ставка взносов включает 3% взносов в фонд страхования по болезни и беременности и родам, 1% взносов в фонд страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и 4,5% взносов в фонд медицинского страхования. Эти фонды являются краткосрочными и характеризуются высоким распределением рисков между здоровыми и больными, пострадавшими от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

В случаях, когда работники страдают заболеваниями, требующими длительного лечения, заболеваниями, требующими высоких технических затрат, несчастными случаями на производстве или заболеваниями, приводящими к высокой степени утраты трудоспособности, размер выплат по таким рискам чрезвычайно велик. Поэтому для сравнения ставка взносов в пенсионный фонд и фонд страхования на случай смерти должна составлять всего 22%.

Далее, аргумент о том, что оплата 1,3 млн донгов в месяц означает оплату 13 млн донгов в год, еще более неверен, потому что разве в году не всего 10 месяцев?

Как и в предыдущем расчете, расчет ежемесячной пенсии просто как 75% x 5 000 000 донгов = 3 750 000 донгов (без применения коэффициента пересчета в соответствии с ИПЦ) не соответствует положениям политики социального страхования и не отражает в полной мере выгоды, которые получают работники.

Аналогичным образом, сравнение полученных пенсий с процентами по сбережениям без корректировки пенсий в соответствии с индексом стоимости жизни и экономическим ростом не отражает точно положения политики.

Социальное страхование обеспечивает долгосрочную безопасность

Г-н Нгуен Куанг Кует, глава Департамента режима и социального страхования провинции Нгеан, подчеркнул, что самое большое различие между социальным страхованием и банковскими сбережениями заключается в цели: социальное страхование — это некоммерческая форма страхования, в то время как банковские сбережения направлены на получение прибыли, а проценты взимаются с самого сберегательного вклада.

При размещении вклада участники получают проценты в зависимости от срока вклада. Примерно через 20–30 лет оставшаяся сумма практически не меняется. Это противоположно социальному страхованию: взносы социального страхования возвращаются, ежегодно корректируясь на индекс потребительских цен (ИПЦ), и становятся основой для расчета пенсий.

Кроме того, Закон предусматривает, что Фонд социального страхования находится под защитой государства, в то время как другие организации могут обанкротиться. Что касается Фонда социального страхования, то, даже несмотря на девальвацию валюты, государство всегда оперативно корректирует его размер, чтобы компенсировать выплаты участникам социального страхования. Таким образом, пенсионеры имеют стабильную заработную плату на протяжении всей жизни, без риска накопления средств.

Люди заполняют пенсионные карты в службе социального обеспечения города Винь. Фото: PA

Фактически, международные финансовые эксперты оценивают пенсионный фонд Вьетнама по принципу «плати меньше — получай больше», работники получают многочисленные преимущества от участия в социальном страховании.

При действующем законодательстве о взносах и выплатах в систему социального страхования накопленная сумма (включая проценты) работника, участвующего в системе социального страхования, достаточна лишь для выплаты собственной пенсии в течение 8–10 лет. Между тем, учитывая, что ожидаемая продолжительность жизни женщин старше 55 лет и мужчин старше 60 лет в настоящее время составляет около 20 лет, очевидно, что пособия, предоставляемые работникам, весьма велики, и государству приходится компенсировать эту разницу из бюджета.

Помимо пенсионного обеспечения, пенсионеры имеют право на медицинское страхование. Стоимость полиса медицинского страхования (в размере 4,5% от пенсии) оплачивает Фонд социального страхования. В случае смерти сотрудник, организовавший похороны, также имеет право на пособие на погребение в размере 10 месячных окладов на момент смерти работника, а родственники имеют право на единовременное пособие в размере не менее 3 месячных пенсий. Если родственники имеют право на ежемесячное пособие в случае смерти, им выплачивается максимум 4 пособия, из которых малолетние дети имеют право на получение до совершеннолетия, а пожилые родители – до смерти.

Тревога и размышления о будущем в старости — очевидная психология каждого человека. За исключением случаев экономики с профицитом и широкими возможностями, в условиях ограниченных финансовых возможностей наиболее эффективным решением будет участие в социальном страховании для получения пенсии и медицинской страховки на всю жизнь в старости.

Фуок Ань