Процентная ставка по потребительскому кредиту будет соответствовать договору?

Недавно Государственный банк опубликовал проект циркуляра, регулирующего потребительское кредитование финансовых компаний, содержащий множество положений, направленных на защиту прав потребителей и обеспечение здорового и устойчивого развития этой деятельности.

Примечательно, что в данном проекте Циркуляра Государственный банк применяет процентные ставки по потребительским кредитам в соответствии с соглашением между кредитной организацией и клиентом, не устанавливая фиксированную процентную ставку в размере 20% годовых, основываясь на Законе о кредитных организациях, допускающем соглашение о процентных ставках. В связи с этим проект Циркуляра не устанавливает предельного размера процентных ставок по потребительским кредитам.

» Взять кредит в банке, чтобы купить дом или арендовать его на всю жизнь?

Доход от потребительского кредитования, как правило, меньше и более нестабилен, чем доход от коммерческого кредитования.

Больше неопределенности — больше прибыли

По словам г-на Нгуен Ань Зыонга, заместителя начальника отдела макроэкономической политики Центрального института экономического управления, на рынке потребительского кредитования, если раньше в основном были представлены коммерческие банки, то теперь, с появлением финансовых компаний, рынок стал более оживленным.

Рост числа кредиторов, выдающих необеспеченные кредиты, неизбежно приводит к появлению разнообразных продуктов со множеством стимулов, призванных привлечь клиентов и предоставить им доступ к более дешевым и востребованным кредитам.

Однако на самом деле взять в долг потребительский капитал в коммерческом банке непросто, поскольку не у всех есть банковская кредитная карта, а при желании оформить банковскую карту не у всех есть возможность ее открыть.

Как правило, требование о минимальном доходе в размере 7 миллионов донгов через банк является серьезным препятствием для многих рядовых работников; ежегодная плата, подлежащая уплате каждый год, составляет от 250 000 до 1,2 миллиона донгов (в зависимости от типа карты)...

Это объясняет, почему в последнее время большинству «субстандартных» потребителей, несмотря на огромное желание брать кредиты в рассрочку в банках, приходилось обращаться к финансовым компаниям.

Между тем, потребительское кредитование, осуществляемое финансовыми компаниями, зачастую предполагает более высокие процентные ставки, чем традиционное коммерческое кредитование. Это связано с тем, что заемщиками таких кредитов зачастую являются малообеспеченные люди или те, кто не имеет права на потребительские кредиты в коммерческих банках, а размер кредита невелик, срок кредитования невелик, и он соответствует цене товаров, потребительских услуг и уровню дохода заемщика.

Большинство этих кредитов предоставляется в форме необеспеченных кредитов, кредитов с рассрочкой платежа и необеспеченных активов. С другой стороны, финансовые компании не выполняют функцию привлечения капитала населения, как банки.

Вышеуказанные особенности существенно повлияли на стоимость оформления кредита, что привело к повышению процентных ставок по потребительским кредитам по сравнению с коммерческими. Стоимость остатка по потребительскому кредиту может быть в 2–5 раз выше, чем по коммерческому. Следовательно, кредитный риск по потребительским кредитам также во много раз выше, чем по коммерческим, что, следовательно, обуславливает более высокую стоимость компенсации риска.

Между тем доходы от потребительских кредитов зачастую меньше и более нестабильны, чем доходы от коммерческих кредитов.

Управляйте разумно

Таким образом, проект информационного письма по вопросу применения процентных ставок по потребительским кредитам по соглашению между кредитными организациями и клиентами получил множество положительных отзывов экспертов.

По словам доктора Нгуен Тиен Донга, директора Департамента кредитования секторов экономики (Государственный банк), на развитых рынках продукты потребительского финансирования зачастую имеют более низкие цены, поскольку финансовые компании располагают более обширными данными о клиентах. В частности, имея статистику о доле клиентов, подверженных риску невыплаты долга, они могут строить адекватные модели ценообразования. Однако на развивающихся рынках эти данные недоступны, поэтому норма прибыли должна быть выше, чтобы компенсировать затраты на риск, рассчитанные в начале.

Ранее г-н Фан Тхе Тханг из Департамента по защите прав потребителей (Департамента по управлению конкуренцией) заявил, что потребительские кредиты связаны с высокими операционными расходами и множеством рисков невозврата долгов, поэтому процентная ставка должна быть высокой. Кредитные компании жаловались, что потолок процентной ставки в 20% слишком низок и не позволяет работать.

Однако, по словам г-на Нгуена Хоанг Миня, заместителя директора филиала Государственного банка Вьетнама в Хошимине, согласованная процентная ставка, конечно, не так высока, как хотелось бы. Государственный банк Вьетнама обратился к банкам и финансовым компаниям с просьбой применять оптимальные процентные ставки для поддержки заёмщиков, обеспечения их способности к погашению задолженности и ограничения рисков.

С другой стороны, отвечая на вопросы прессы, адвокат Тран Минь Хай, исполнительный директор юридической фирмы Basico, заявил, что при применении согласованных процентных ставок можно одновременно оговорить, что финансовые компании должны подробно и конкретно разъяснять клиентам процентные ставки, штрафные проценты и пени.

По данным Минь Тоана/vneconomy