Новая модель кредитования — «конкурент» коммерческим банкам

Негативная психология клиентов, которым приходится проходить сложную процедуру одобрения и соблюдать строгие требования коммерческих банков, является предпосылкой того, что эта модель станет очень «тяжеловесным» конкурентом традиционным розничным банкам.

Новая модель кредитования. Иллюстрация

Мир бума кредитования между физическими лицами

Платформа кредитования по принципу «равный-равному» (P2P) — это прямой и необеспеченный механизм кредитования, позволяющий надежным заемщикам получать средства от инвесторов без посредников. Это способ связи между людьми, имеющими капитал, и людьми, нуждающимися в нем, через новую онлайн-платформу с передовой технологической системой. Займы, как правило, небольшие (от 5 до 300 миллионов донгов) от различных кредиторов, со средним сроком от 1 месяца до 2 лет и процентной ставкой от 10% до 25% годовых в зависимости от типа клиента.

Кредитование по системе «равный-равному» впервые появилось в Великобритании, получило распространение в США и достигло пика в Китае.

В марте 2005 года в Великобритании была основана P2P-платформа Zopa, считавшаяся первым в мире сайтом P2P-кредитования, специализирующимся на частных лицах и малом бизнесе. К 2006 и 2007 годам в США появились ещё два поставщика P2P-платформ, Prosper и Lending Club, завоевавшие огромную долю рынка P2P-кредитования в США (около 10 миллиардов долларов США).

В Азии Китай известен как первая страна, разработавшая эту новую модель кредитования ещё в 2007 году. Однако лишь в 2012 году китайский рынок P2P-кредитования начал активно развиваться во всех аспектах, от числа инвесторов до кредитных платформ и прибыли компаний, достигнув оборота около 17 миллиардов долларов США. Однако, по данным Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая, к концу 2015 года более 3600 компаний, занимающихся P2P-кредитованием, инвестировали более 400 миллиардов юаней, причём более 1000 из них были проблемными.

А как насчет Вьетнама?

Негативная психология клиентов, которым приходится проходить через сложную процедуру одобрения и строгие требования коммерческих банков (КБ), а также других кредитных организаций (КО), является предпосылкой того, что эта модель в ближайшем будущем станет весьма «весомым» конкурентом традиционных розничных банков Вьетнама. Однако в прошлом во Вьетнаме также была популярна форма кредитования без банков, но не через онлайн-площадки, например, «черный» кредит, ломбарды или компании, выдающие авансы/займы сотрудникам.

По данным Всемирного банка (ВБ), во Вьетнаме менее трети населения имеет доступ к банковским услугам и пользуется ими, а около 53 миллионов работников испытывают трудности с доступом к личным потребительским кредитам или финансированию малого бизнеса. Это также открывает возможности для потребительского кредитования через онлайн-форму P2P.

В настоящее время во Вьетнаме начали развиваться нетрадиционные формы предоставления финансовых продуктов, однако их количество пока весьма ограничено. В частности, кредит с рассрочкой платежа 0% от компании MobiVi (компания, предоставляющая финансовые услуги на базе технологической платформы – финтех) пользуется большим спросом у представителей южного бизнеса и привлекает крупные инвестиции от четырёх иностранных инвестиционных фондов (включая Experian Asia Pacific Company, Kusto Tiger Fund во Вьетнаме, Unitus Impact Company из США и Sumitomo Mitsui Banking Corporation из Японии).

Транзакция в банке. Фото TL

Ещё один продукт финтех-компании, предлагающий онлайн-кредитование по принципу P2P, Loanvi (LoanVi — продукт Finsom Joint Stock Company), был создан в 2015 году и находится на этапе тестирования с участием приглашенных специалистов. Вскоре он будет широко представлен на рынке. Другая компания, Wingoinvest, также находится на этапе тестирования. В настоящее время в этом онлайн-кредите без обеспечения не участвует ни одна вьетнамская финтех-компания, но он уже продаётся онлайн финансовыми компаниями.

Согласно статистике Института банковской стратегии Государственного банка Вьетнама (SBV), в конце 2010 года потребительское кредитование составляло всего около 2,3% от общего объёма выданных кредитов, что эквивалентно 16 000 млрд донгов. К концу 2015 года этот показатель увеличился до 6,8%, что эквивалентно 90 000 млрд донгов. Большая часть этой доли приходилась на потребительские кредиты, выданные традиционным способом (не онлайн) через финансовые компании и кредитные организации. Онлайн-кредитование и необеспеченное кредитование через P2P незначительны и находятся только в стадии тестирования.

Процесс транзакций на платформе однорангового кредитования

Процесс кредитования обычно состоит из четырёх стандартных этапов. Сначала заёмщик выбирает желаемую сумму и срок кредита, затем заполняет заявку на сайте, оформленную в соответствии с доступной формой. После получения заявки сотрудники компании свяжутся с заёмщиком для заключения кредитного договора. Затем стороны подписывают договор и получают информацию об одобрении. В заключение заёмщик получает кредит на счёт или в партнёрских точках транзакций финтех-компании.

Какое будущее ждет P2P-площадки во Вьетнаме в ближайшем будущем?

Кредитование по модели «равный-равному» в настоящее время имеет множество выдающихся преимуществ, и это будет способствовать дальнейшему развитию этой модели во Вьетнаме в будущем, а именно:

Помощь физическим лицам и малому бизнесу, не имеющим доступа к банковским кредитам, в получении кредитов через P2P. Инвесторы получат более высокие процентные ставки, чем банковские депозиты (средняя инвестиционная ставка P2P-платформы составляет 16% годовых, в то время как самая высокая ставка по банковским депозитам в настоящее время составляет всего около 8,2% годовых), а заемщики также получат более низкие процентные ставки, чем у финансовых компаний (средняя процентная ставка P2P-платформы составляет от 10% до 25% годовых, в то время как процентная ставка финансовых компаний иногда может превышать 60% годовых).

Оценка кредитных заявок этих финтех-компаний всегда проводится через обширную информационную систему и строгий контроль, что гарантирует инвестору точную сумму. В случае риска P2P-полы компенсируют инвестору ущерб, что строго регламентировано в договоре. P2P-пол также минимизирует разницу в сроках между привлечением капитала и выдачей кредита, что характерно для традиционных банков, поскольку срок большинства кредитов составляет не более двух лет.

Эта модель кредитования также полна рисков.

Функционирование платформ пирингового кредитования в мире не сопряжено с какими-либо серьёзными рисками. Однако, анализируя функционирование и процесс управления этой моделью, можно предположить, что некоторые потенциальные риски всё же могут возникнуть, если органы власти не будут осуществлять надлежащий контроль, а операторы этого бизнеса не будут строго соблюдать принципы корпоративного управления.

Первый риск заключается в том, что после привлечения средств инвесторов биржа не выдаёт их взаймы или даже использует эти средства в других целях, а затем терпит убытки, что приводит к краху биржи, аналогичному банкротству многих биткоин-бирж в некоторых странах мира, тем самым подрывая доверие инвесторов к этой молодой сфере. Поэтому властям необходимо ввести правила, обязывающие P2P-компании блокировать неиспользованный капитал вкладчиков/инвесторов и привлекать третью сторону для управления непогашенными кредитами в случае прекращения торговли, или же страховать депозиты инвесторов.

Другой риск заключается в том, что эта деятельность не имеет чёткого регулирования в действующих правовых документах Вьетнама. Поэтому, когда возникают риски со стороны клиентов или владельцев P2P-площадок, сторонам крайне сложно их урегулировать, а у государственных органов также отсутствует правовая база для разрешения споров.

Кроме того, содержание обязательств на сайтах торговых площадок P2P, которые в настоящее время тестируются во Вьетнаме, не является достаточно подробным, а права клиентов не упоминаются при возникновении споров.

Короче говоря, помимо выдающихся преимуществ этой модели P2P-кредитования по сравнению с традиционными коммерческими банками, таких как: быстрое одобрение кредита, небольшая сумма займа, возможность онлайн-транзакций и т. д., а также по сравнению с финансовыми компаниями, таких как: значительно более низкие процентные ставки по кредитам, доверие и привлечение крупных инвесторов, эта деятельность также сопряжена с множеством рисков для клиентов. Поэтому в ближайшее время государству необходимо принять законодательные акты для эффективного регулирования торговой деятельности через эту P2P-платформу, чтобы предоставить клиентам больше возможностей выбора при необходимости получения капитала для потребления, производства и бизнеса.

По данным ttvn.vn