Pénalités pour remboursement anticipé : une arme à double tranchant.

(Baonghean) - Récemment, l'opinion publique s'est penchée sur la question des pénalités de remboursement anticipé imposées par les banques lorsque les clients règlent leurs comptes avant l'échéance. Les banques justifient ces pénalités en affirmant que les clients ont manqué à leurs obligations contractuelles et qu'elles constituent donc une compensation raisonnable pour les coûts liés à la mobilisation des fonds.

Mme Nguyen Thi Bich, cliente résidant rue Phong Dinh Cang (ville de Vinh), avait besoin d'emprunter près d'un milliard de dongs pour la construction de sa maison. Sachant que l'agence de la Banque de la Prospérité du Vietnam à Vinh proposait un prêt à taux préférentiel de 5 % pour les particuliers, avec garantie pour l'achat d'un véhicule, un bien immobilier, un prêt professionnel ou un prêt à la consommation, elle s'y est rendue pour se renseigner. Le conseiller de la banque lui a alors indiqué que pour un prêt sur cinq ans, elle devrait opter pour l'offre Platinum, avec un taux d'intérêt de seulement 5 % par an pendant les douze premiers mois. Le taux d'intérêt serait ensuite calculé selon les taux du marché (actuellement autour de 12 % par an). Prudente et ayant entendu parler des pénalités de remboursement anticipé, elle s'est renseignée sur les frais applicables en cas de remboursement anticipé. Le conseiller lui a expliqué que si elle remboursait le prêt après deux ans, elle devrait rembourser la différence, compte tenu du taux d'intérêt préférentiel. Plus précisément, le taux d'intérêt du marché est actuellement de 12 %, moins le taux préférentiel de 5 % par an, soit 7 % par an. Ce taux est ensuite multiplié par le montant total du prêt, puis par 24 mois, et enfin divisé par 12. Par conséquent, si elle a emprunté 700 millions de VND, la pénalité s'élèvera à 0,07 x 700 000 000 x 24:12 = 98 000 000 VND. Au total, outre les intérêts dus conformément au contrat, elle devra également payer une pénalité de 98 millions de VND.

Transactions à la succursale d'Agribank à Vinh. Photo : Quynh Lan

Avec le taux d'intérêt proposé, et compte tenu des pénalités de remboursement anticipé, Mme Bich estime que le taux est excessif au vu des taux d'intérêt actuellement bas. Elle n'est pas la seule à le penser ; de nombreux clients, notamment des particuliers, ont été choqués par les frais de remboursement anticipé exorbitants pratiqués par certaines banques. Après enquête, il s'est avéré que chaque banque applique des frais différents. Par exemple, à l'agence Techcombank de Nghệ An, les prêts à la consommation affichent un taux d'intérêt de 8 % par an pendant les trois premiers mois, mais les pénalités sont moins élevées : en cas de remboursement anticipé, elles s'élèvent à 2 % du montant total remboursé. Un point commun à la plupart des banques est qu'elles n'autorisent pas les clients à consulter les conditions du contrat sur simple demande, mais seulement avant la signature de l'accord officiel. À l'inverse, certaines banques publiques ne facturent aucun frais, même le lendemain de la signature du contrat ; elles encouragent même le remboursement anticipé. Elles justifient ce choix par le fait que le contrôle avant, pendant et après le décaissement est primordial. Il arrive que le processus de prêt rencontre des difficultés pour les clients, notamment en raison de détournements de fonds. Par conséquent, si les clients disposent des fonds nécessaires pour rembourser le prêt, même si cela n'est pas conforme au contrat, aucun frais ne leur sera facturé. Un représentant de l'agence Agribank de Nghe An a déclaré : « Nous calculons les intérêts sur la base du solde restant dû à compter de la date de versement ; nous ne facturons aucun frais. »

Afin de garantir la sécurité des fonds propres, les prêts sont en principe décaissés selon les modalités convenues et, conformément à la pratique courante, la perception d'indemnités de remboursement anticipé est normale. Pour les prêts à moyen et long terme, les banques doivent satisfaire à des exigences de dépôt plus élevées et supportent des coûts supplémentaires (taux d'intérêt sur les dépôts plus élevés, frais de détention d'actifs, réserves obligatoires, etc.). Un remboursement anticipé impacterait la structure du capital de la banque. Par conséquent, conformément à la réglementation relative aux prêts accordés par les établissements de crédit aux particuliers, édictée par la décision n° 1627/2001/QD-NHNN du 31 décembre 2001 et la circulaire n° 05/2011/TT-NHNN du 10 mars 2011, les établissements de crédit et leurs clients peuvent convenir des indemnités de remboursement anticipé en cas de remboursement anticipé du prêt. Par la directive n° 01/CT-NHNN du 15 janvier 2014, la Banque d'État du Vietnam a enjoint aux établissements de crédit d'appliquer des taux d'intérêt raisonnables pour les frais perçus conformément à la loi. et de s’abstenir de percevoir des frais liés aux prêts, à l’exception des frais stipulés dans la circulaire 05.

M. Nguyen Sy Minh, chef comptable de la succursale de Nghe An de la SHB Bank, a déclaré : « Les frais de remboursement anticipé constituent une pénalité pour rupture de contrat de crédit par les emprunteurs, destinée à compenser les coûts d'intérêts supportés par les établissements de crédit lorsqu'ils prêtent ces fonds à d'autres clients. Cette pratique est légale. Par conséquent, la pénalité de remboursement anticipé est justifiée car, lorsqu'ils accordent un prêt, les établissements de crédit ont déjà ajusté le capital mobilisé, tant en termes de taux d'intérêt que de conditions, afin de répondre aux exigences du prêt… Dans notre banque, si un client emprunte du fonds de roulement pour sa production, nous n'appliquons pas de pénalité et pouvons autoriser un remboursement anticipé ; de même, lorsque le remboursement anticipé a pour but de contracter un nouveau prêt. Enfin, si un client emprunte sur 5 ans mais que la durée du prêt excède les trois quarts de la durée contractuelle, nous n'appliquons pas de frais… », a ajouté M. Minh.

Concernant ce sujet, M. Phung Ba Ngoc, directeur de la société par actions Toyota Vinh, a déclaré : « En règle générale, lors de l’octroi d’un prêt, les banques n’autorisent pas les clients à rembourser le contrat avant la fin de la première année. Si un client souhaite le rembourser par anticipation, les deux parties doivent conclure un accord séparé. Or, de nombreux cas entraînent des frais de remboursement anticipé élevés, faute de négociations suffisantes avant la signature du contrat. Il est donc essentiel de lire attentivement les conditions et de s’entendre sur celles-ci avant de signer, car, dans les faits, les clients ne les lisent souvent pas attentivement pour conclure la transaction ; et de nombreux contrats ne précisent pas clairement la structure des frais. »

La réalité est que, depuis un certain temps, les banques mobilisent des fonds dépassant les plafonds autorisés grâce à des taux d'intérêt élevés. Aujourd'hui, face à un excédent de capital et à une conjoncture difficile pour la croissance du crédit (au cours des neuf premiers mois de l'année, la croissance moyenne du crédit dans la province de Nghệ An a atteint 8,6 %), la pression pour accroître la croissance du crédit et les profits, conjuguée à ces excédents de trésorerie, a conduit les banques à augmenter les pénalités de remboursement anticipé. Cependant, ces pénalités constituent une arme à double tranchant dans le contexte actuel. Se forger une réputation est déjà complexe ; si les banques imposent des frais excessifs, elles nuiront à leur image, attirant les clients une seule fois et les dissuadant de revenir. Il s'agit d'une perte considérable que les banques doivent examiner attentivement, en évitant de céder à la tentation de l'avidité et de tout perdre.

Thu Huyen