Банки применяют 365-дневный расчет процентов: вкладчики теряют, заемщики выигрывают

Данное изменение внесено в соответствии с циркуляром № 14/2017, изданным 29 сентября 2017 года и вступившим в силу с 1 января 2018 года Государственного банка, регулирующим порядок расчета процентов по операциям по приему депозитов и предоставлению кредитов между кредитными организациями и клиентами.

Соответственно, по срочным депозитам, открытым до 1 января 2018 года, банки продолжат производить расчёты в прежнем режиме до наступления срока погашения. К несрочным депозитам новые правила применяются немедленно.

С 1 января 2018 года основа для расчета процентов изменится на 365 дней в году вместо прежних 360 дней в году. (Фото: IT)

Ранее большинство банков по-прежнему начисляли проценты (по кредитам и депозитам) на основе договорного соглашения о 360 днях, в то время как фактическое количество дней в году составляло 365 или 366 дней. Это привело к конвертации годовых процентов, согласованных в договоре, в дневную процентную ставку, которая рассчитывалась исходя из условного количества дней в году, равного 360, что вызывало трудноразрешимые проблемы, вплоть до продолжительных жалоб клиентов и банков по поводу применения количества дней в году для расчета, взыскания и выплаты процентов...

Как новый метод расчета процентов повлияет на вкладчиков и заемщиков? По словам банковского эксперта доктора Буй Куанг Тина, вкладчики понесут небольшие потери, а заемщики будут испытывать меньшее давление по выплате процентов.

Например, вкладчик вносит 220 миллионов донгов сроком на 13 месяцев, процентной ставкой 8,8% годовых, дата внесения — 7 июля 2017 года, дата погашения — 7 августа 2018 года.

При расчете на основе 360 дней по формуле: [фактическая сумма вклада x процентная ставка (%/год) x фактическое количество дней вклада]/360, проценты будут рассчитаны следующим образом: проценты = [220 000 000 донгов x (365 + 31) x 0,088]/360 = 21 296 000 донгов. При той же сумме и применении этой формулы к 365 дням вкладчик получит фактические проценты в размере 21 004 273 донгов. Таким образом, фактические проценты уменьшатся на 292 тысячи донгов, и вкладчик потеряет 5 дней начисления процентов.

«Таким образом, фактически полученные проценты уменьшаются на 0,13% от суммы вклада. В приведенном выше примере фактические проценты, полученные вкладчиком за 13-месячный срок, уменьшаются на 0,13%. Это означает, что если вклад был оформлен под 8,8% годовых, то фактическая процентная ставка по сравнению с предыдущей составляет всего 8,67%, что является незначительным снижением и считается неизменной», — подсчитал г-н Тин.

Та же сумма в 220 миллионов донгов, сроком на 13 месяцев, процентной ставкой 8,8% годовых, внесена 7 июля 2017 года, срок погашения 7 августа 2018 года, но кредит другой.

Также по формуле: Проценты к уплате по кредиту = [фактическая сумма кредита x процентная ставка (%/год) x фактическое количество дней кредитования]/365 заемщик должен заплатить меньше процентов, чем при расчете за 360 дней.

«Соответственно, проценты по кредиту будут снижены на 0,13% по непогашенной задолженности, то есть процентная ставка по кредиту будет снижена примерно на 0,13% для приведенного выше примера, и заемщик получит выгоду», — сообщил г-н Тин.

Таким образом, при новом методе расчета процентов 365 дней вместо 360 дней, как было раньше, вкладчики будут получать меньше процентов, а заемщикам придется платить меньше процентов.