第二课：讨债的艰辛！
银行业作为金融中介机构，始终处于风险之中。除了经济困难、企业亏损、坏账、机制转变困难、国家增长政策变化等客观原因产生的坏账外，很多坏账的产生都源于信贷员的评估阶段。
令人担忧的是，目前商业银行的贷款抵押物组合中，房地产占了很大一部分，但一旦出现坏账，处理抵押资产并非易事。通常情况下，如果无法与客户达成协议，或者客户不配合、故意拖延还款期限，银行只能将诉讼案件移送法院。然而，很多情况下，即使法院判决，银行仍然会因为执行阶段的障碍而面临困境。对此，银行相关人士在讨论以及执行阶段均表示，对于抵押资产为房地产的案件，冻结难度较大，拍卖变卖收回资金更是难上加难，导致很多案件一拖再拖。据义安省判决执行局统计，自1996年至今，仅银行业就有20项判决作出执行决定，执行金额近200亿越南盾，但迄今为止仅执行了37亿越南盾，许多案件不得不拖延数十年。
以义安工商银行分行起诉阮氏美亚女士一案为例。1995年9月6日，米亚女士向义安工商银行申请工商贸易贷款1.5亿越南盾。贷款抵押品是位于荣市长氏坊16号楼的一套房子和一块土地，土地使用证登记在其女儿和女婿吴氏梅清女士和阮辉黄先生的名下（吴氏梅清女士和阮辉黄先生为米亚女士的担保人）。但由于无力偿还贷款，银行被迫起诉当事人；但直到工商银行起诉米亚女士的那一天，银行仍然没有办理土地使用证！这起复杂棘手的案件一拖再拖。近日（2012年7月1日），越南国家银行义安省分行继续向判决执行部发出函件，要求采取措施，迫使米娅女士、黄先生和陈女士严格执行省人民法院宣布的第08/2007号判决。
需要执行的案件往往利息高于本金。即使是上述执行案，案件拖延已久却仍未结案，2.85亿越南盾（2011年底）的执行款也尚未收回，而利息还在不断累积。要知道，困难不仅在于银行没有控制抵押财产的情况，还在于很多情况下双方合作让银行挂牌出售财产，但财产仍然很难出售。例如，Hung Chinh（Hung Nguyen）的Nguyen Xuan Lai先生从Ben Thuy工商银行借款，需要执行的金额超过10亿越南盾，到2011年11月，执行机构只收回了5000万越南盾，其余的仍未收回。为了向银行借钱，Lai先生签订了两份贷款合同。一份合同抵押了阮氏秋女士位于荣市关保县的住宅用地，另一份合同抵押了位于兴政乡3村的房屋和土地。然而，兴政乡的抵押房产位于一条小巷里，房产拍卖中心已经拍卖了六次，价格从11亿越南盾降至6亿越南盾，但仍然无人购买，而且执行成本还在不断上升。买家天生就害怕拍卖房产，而在房地产市场冻结的背景下，出售房产更是难上加难。不仅土地抵押房产，工厂机械抵押房产也“难解难分”。
这就是北荣工业园区长山汽车公司的债务清偿情况。荣市外贸银行领导说，2005年，这是省重点项目，受到各界的关注。为了加快进度，在股东们没有出资的情况下，该企业向荣市外贸银行贷款45多亿越南盾，投资建设汽车组装厂。由于产品没有品牌，售后服务体系不完善，导致产量、生产经营困难，亏损严重，最终破产，至今本息债务已超过100亿越南盾。抵押的资产是一家科技企业的机器设备，比较老旧，已经停产多年，出售这些资产并不容易，也不是每个人都能买得起，因为必须经过北荣工业园区管理委员会的批准。 “目前我们有3起案件需要起诉，生效判决已移送执行。至于长山汽车公司的债务，银行不愿执行，因为如果银行收回这笔资产，不知道如何出售，而且还得额外花钱雇人管理！”——荣市外贸银行一位负责人也透露。
业务部（义安省判决执行部）副部长阮文功先生补充道：“我们经常遇到的另一个难题是，当企业的资产是专用机械设备时，变现非常困难。很多情况下，汽车和建筑机械被抵押，但银行只持有相关凭证，而这些资产仍在客户手中。因此，当需要处理这些资产时，机械设备的下落不明，而且汽车可能已经几经易主。很多情况下，客户会向交警报告车辆登记丢失，要求补办，然后再进行过户。”
在调研过程中，我们也发现，资产处置流程需要经过多个机构、多个环节，比如向法院提起诉讼、去执行机构、资产评估机构、拍卖中心……导致浪费过多的时间和成本。一些抵押资产尚未完成所有权属证明手续，难以找到有意购买的合作伙伴；抵押资产的变现……
（待续）
秋县
