汽车保险优惠很诱人，但当问题出现时，却有各种方法可以避免。

不少车主表示，当初买保险时，保险顾问会给予他们很多承诺，甚至只是为了让他们的贷款申请更容易获得批准，但当发生事故，车辆受损时，保险顾问却不闻不问，还会用各种要求“骚扰”他们，甚至还会“设局”，让他们陷入拒赔或需要支付高额赔偿金的境地。

客户困惑矩阵

越南网报道了 Thong Minh Chanh 先生（Tan Thanh、Ham Tan、Binh Thuan）指控 BSH Saigon 保险公司故意以酒精测试结果高于 0 来“设陷阱”以拒绝赔偿的案例后，许多客户也抱怨同样的情况。

居住在河内的Ta Van Phong先生在BSH保险公司购买了30G-873.XX号车辆人身伤害保险。2022年2月10日，司机Le Tien Dung驾驶的车辆发生事故，BSH保险公司还要求司机进行酒精测试。之后，该保险公司根据酒精含量1.85毫摩尔/升的检测结果，根据一般除外责任条款拒绝赔偿。

不仅BSH，另一家保险公司MIC（Military Insurance）也因类似的伎俩惹怒了客户。

这就是西义安公司汽车于2021年12月28日晚上8点在义安省杜良县发生事故的案例。MIC保险公司在2022年4月1日发给客户的通知中得出结论，根据驾驶员血液酒精浓度测试结果为0.5毫摩尔/升，该公司违反了保险除外条款，并拒绝赔付。

原因是《机动车所有人强制民事责任保险条例》规定，对于驾驶员呼气中含有酒精，但未注明酒精浓度的，保险公司将拒绝赔偿。

同时，根据卫生部第320号决定发布的《生物化学专业技术流程清单》，血液中酒精浓度的正常值为低于10.9毫摩尔/升。也就是说，由于饮食、生活和血液中的天然物质，即使不喝啤酒或葡萄酒，人的血液酒精含量也可能超过0.

在 Do Thi Kim Tho 女士（坚江省周城县）的案件中，她是 7 座起亚 Rondo 汽车的车主，车牌号为 68A-119.XX，Bao Minh Kien Giang 保险公司无视警方的结论，坚持要求扣除 50%。

具体而言，2021年6月13日，Tho女士的车辆在与Mai Chi Tho路（坚江省迪石市）的交叉路口与一辆雪佛兰Aveo相撞。迪石市警察局的交警报告明确指出，事故责任在于Tho女士车辆的驾驶员。如果按照保险合同约定，Tho女士本可以获得保险赔偿，赔偿金额接近8600万越南盾。然而，Bao Minh Kien Giang保险公司表示，雪佛兰（撞车车辆）也存在过错，并且由于这起事故属于“混合过错”（两名驾驶员均有过错），因此该公司仅批准了50%的维修费用。

结果，Tho 女士不得不自掏腰包修理两辆车。

2021年6月13日导致杜氏金寿女士保险事故的车祸现场。

插入不利条款

InFair Insurance Support Services LLC 董事 Nguyen Khac Xuan 先生表示，近期他收到很多车主的咨询，他们在理赔过程中遇到问题，其中发现一些保险评估人员耍了一些花招来“陷害”客户，导致拒绝赔偿或扣除巨额金额。

一个常见的“伎俩”是，当事故发生时，评估师要求提供警方记录。

“保险公司在没有警方记录的情况下拒绝赔偿是错误的。警方记录是必要的文件，但不是保险公司履行鉴定义务确定事故原因的必要条件。保险公司必须自行收集这些记录才能履行鉴定义务。”宣先生说。

宣先生分析，公安部第63/2020/TT-BCA号通知规定，交警部门仅向保险公司提供相关文件。同时，《保险法》第48条规定，保险公司负责进行鉴定，以确定损失原因和损失程度。鉴定费用由保险公司承担，不得向客户索要，否则将被视为逃避责任、制造困难的工具。

第二种常见的伎俩是利用许多顾客对汽车改装的喜好。例如，如果顾客将汽车的轮胎改装得比原车大，那么当发生事故时，保险公司会立即拒绝赔偿，即使这种改装不是事故的原因。

第三招，就是在合同中插入对客户不利的条款，只有当事故发生时，客户才会意识到事情的荒谬。

例如，条款如果协商不成，则向被告所在地法院提起诉讼。这意味着，如果金瓯的客户起诉一家总部位于河内的保险公司，他们只会发现路途遥远、成本高昂，最终灰心放弃。”Xuan 先生评论道。

MIC 保险合同第 9.3 条将阻止远离保险公司总部的客户提出索赔。

更为复杂的是，在90C-102.46号卡车车主与BIDV北波保险公司（BIC Bac Bo）就2020年4月25日发生在维赛河南水泥厂采石场的事故发生的纠纷中，保险公司竟然提出了“卡车在矿产开采区作业时不适用”等荒谬的条款。而该地点正是卡车车主的作业地点。

仔细观察就会发现，有些保险公司会附加与财政部登记的标准合同条款完全不同的条款。这种违规行为通常只有在事故发生时才被律师发现，很少有客户会怀疑。

ANVI律师事务所主任张青德律师表示：“最近，保险公司对相关问题敷衍了事、刁难或推卸责任的案例屡见不鲜。其根源可能在于法律政策的漏洞。”

“有必要尽快修改《保险业法》，使保险公司和客户的地位更加平衡，因为目前客户处于弱势地位，有时他们在获得保险赔偿时感觉像是得到了恩惠”，杜克先生说。