信用质量第一

（Baonghean）-坏账是信贷机构真正关心的问题，当许多企业因高通货膨胀、昂贵的资金成本而难以维持时，坏账、高风险或破产风险正在增加……在义安省，一些银行单位的坏账很高（占未偿债务总额的 5% 以上），影响了经营成果。

坏账得到控制

这是越南国家银行乂安省分行行长阮友攀先生的肯定。他表示：只有少数小分行的坏账率超过5％。平均而言，截至2011年10月31日，该地区信贷机构的坏账余额估计约为8900亿越南盾，占未偿债务总额的1.5％，是可以接受的比率。此外，根据越南国家银行乂安省分行的分析：如果从未偿债务总额中扣除政策性贷款余额（通过社会政策银行和发展银行），该地区筹集的资金可满足商业贷款余额的78％，其余部分主要由总行的信贷机构调节（使用从其他地区筹集的资金）。考虑到股份制商业银行的每个分支机构，18个单位中有10个的未偿贷款大于筹集的资金，18个单位中有8个的未偿贷款小于筹集的资金。最高单位的负债/动员比率为224％（Lien Viet Post），最低单位为22％（Vietnam Thuong Tin），这些都是商业银行新开设的分支机构。

对于近期包括荣市在内的多个主要城市出现的多起债务违约事件，彭先生表示：“这可能是几年前的股市热潮、过去三个月的黄金热潮以及过去一年房地产市场的“冻结”造成的。尤其值得一提的是，义安省房地产和消费领域的贷款处于较低水平，不超过未偿债务的7%。

然而，也必须承认，一些银行存在主观性和疏忽大意，为某些主体制造了可乘之机。尽管个人或企业在准备贷款申请时必须提供投资项目证明，必须经过地方层面的评估和审核程序……但进出口银行的欺诈行为表明，所有伪造文件都得逞了。

信贷机构分支机构需加强员工管理和教育。（图片仅供参考）



房地产市场冻结是原因之一。
导致坏账增加。

信用质量第一

VIB国际银行荣市分行行长阮春通先生表示：“目前，整个行业的坏账率超过3%。国家银行今年设定的目标是，在最坏的情况下，坏账率将达到5%。这一目标本身也表明，坏账问题有持续加剧的趋势。目前，坏账问题困扰着许多银行，而且到年底情况将更加严峻。”

已发现多起违约案例，坏账风险将在第四季度更加明显，届时企业将无力偿还贷款利息。与此同时，在经济前景不乐观的双重影响下，从现在到年底，不良贷款率也给银行带来压力。银行承认的主要原因是，在过去土地热潮时期，买一块地几周甚至一天就能赚到数亿越南盾，因此土地交易商、土地经纪人和银行过于关注房地产贷款，因为他们认为这是“一块非常有利可图的土地”。此外，在增加资本的压力下，许多银行都在寻找快速增长的途径，尤其是放宽贷款标准以确保资本效率。结果，坏账迅速增加。

国家银行领导承认：“在经济普遍困难的情况下，信贷机构及其分支机构的坏账率目前处于可控范围内，但有上升的迹象。经济稳定时，这种情况不会显现，但在经济困难时期，这种后果更加明显。许多生产经营本就困难的企业，以高达20-25%的高利率借款。当生产困难，甚至停滞不前，甚至破产时……它们被迫推迟贷款，坏账率上升是不可避免的结果。”

为了及时防范犯罪活动，省公安侦查局要求“越南国家银行义安省分行制定信贷活动检查计划，发现并严厉处理违法行为，并指示商业银行严格执行国家和银行业关于信贷的规定……”。近期，越南国家银行义安省分行已下发文件，指示信贷机构积极清收坏账，并在信贷紧缩的背景下谨慎发放新贷款。一方面，信贷机构必须进行检查和审查，以提高信贷质量。对于坏账占未偿债务5%以上的单位，必须制定针对每个客户的债务清收措施，分析坏账原因，并对违规人员（如有）追究具体责任。另一方面，必须优先考虑信贷质量，保持可持续的信贷增长率，以规避风险。

近年来，银行业发生的多起贪污案件，都是由于银行员工的职业道德问题和业务流程漏洞造成的。因此，信贷机构及其分支机构必须加强员工的管理和教育，审查内部规章制度，并进行适当修改，以确保风险控制和安全运营。此外，为防止坏账等风险的增加，商业银行在发放贷款时，需要控制企业贷款用途，提供清晰的贷款文件，并保持银企之间的沟通渠道，以便及时交换信息。反过来，企业在出现坏账时也必须计提拨备。

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