消费贷款：“方便”却“有利可图”？

（Baonghean）——义安省的消费贷款市场正处于发展初期，可以说是一个极具潜力的市场。目前，大多数摩托车、汽车和手机经销商都向客户提供分期贷款，用于购买产品，通常与多家银行或金融公司合作。

潜在的新市场

为了满足家人的出行需求，2014年，荣市下辉塔坊的阮英玉先生决定买车。他和妻子选择的车是丰田威驰。但由于资金不足，他们不得不向银行贷款，享受灵活的利率。阮先生说：“车子总价6.5亿越南盾，但我们只有4.5亿越南盾。经咨询后，我选择越南电信银行贷款2亿越南盾，贷款期限为36个月。到目前为止，我已经还清了7000万越南盾。”总的来说，该计划为客户及时借到资金创造了条件，手续快捷，满足了购物需求。每月分期付款也帮助客户积累资金，节省开支。按照协议，前3个月我只需要支付0.9%/月的优惠利率，相当于10.8%/年，但之后利率会根据市场进行调整。

在生产经营形势不容乐观、资金注入困难的背景下，目前许多银行都推出了利率颇具吸引力的消费贷款项目。越南外贸股份银行（Vietcombank）除了生产、经营和进出口贷款外，还重点发展消费贷款。消费贷款具有贷款额度小、贷款额度大、盈利能力强等特点……越南外贸股份银行（Vietcombank Vinh）正在加快消费贷款产品多元化进程，瞄准不同阶层的消费者，满足消费者的多样化需求。

截至2015年9月30日，越南外贸股份银行荣市分行个人消费贷款余额达116.314万亿越南盾。目前，该银行提供房地产贷款和消费汽车贷款。其中，购买社会住房和商业住房、建造和修缮房屋、建造社会住房以及针对个人贷款客户的“安心利率”激励计划尤其受到广泛关注。越南外贸股份制商业银行荣市分行行长黎氏惠英女士表示，从现在到年底，该分行一直在该地区积极拓展公寓项目，并与投资者协调，为需要贷款购买公寓项目的客户提供服务，例如Danatol Cua Tien公寓项目、Tecco公寓项目、Mai Hac De公寓项目等。

为在丰田荣市股份公司购买汽车的顾客提供有关付款方式的建议。

VIB银行荣市分行目前正在实施“VIB助您梦想成真”计划。该计划为客户提供6.99%/年的优惠贷款利率，并有机会享受首月0%利率和6.5%/年的诱人储蓄利率。同时，该计划还设定了“买房赢车、买车赢房或两者兼得”的条件，持有VIB信用卡的客户将有数千次机会获得交易金额的100%退款以及总价值高达12亿越南盾的现金奖励。越南繁荣银行VP银行荣市分行也专注于消费贷款，扩大信贷人员在地区和城镇的市场准入。目前，该银行未偿还债务达3500亿越南盾，其中消费贷款占30-40%；在消费贷款领域，高达50%的客户是借钱买车。

通过分期付款购买汽车和手机是许多客户的选择，银行也把重点放在这种形式上以增加信贷增长。丰田荣市股份公司销售部部长 Vo Thi Bich Phuong 女士表示，自今年初以来，丰田荣市的销售额已达到 1,5000 亿越南盾。除了现金支付外，许多银行如 Tienphong Bank、Tecombank……都来与该公司洽谈合作，为没有足够资金的客户创造条件，让他们有机会分期付款购买汽车。丰田越南金融公司还为购买公司汽车的客户贷款，手续简单，客户只需公证身份证和户口簿复印件。如果在过去，许多客户仍然不愿意分期付款买车，因为汽车文件由银行保管，但现在这种需求已经增加，许多中等收入人群选择这样做。

考虑分期贷款

然而，据许多顾客反映，分期付款的利率往往远高于市场上的借贷利率。在位于荣市明开街的太平洋有限公司手机店，Thanh Linh（Thanh Chuong）的H女士来咨询分期付款购买手机的情况。太平洋有限公司旗下Home Credit Finance Company的一名员工告诉她，如果她购买一部iPhone 6 Plus，需要预付30%的货款，剩余款项每月需支付29.67亿越南盾，贷款期限为6个月。H女士说：“算下来，最低贷款利率高达每月2.7%。”

许多经销商商店都张贴了分期付款购物的广告横幅。

为了买一部iPhone 6 Plus，包括首付，我一共花了2300万越南盾，而这款手机的原价只有1860万越南盾。所以我决定攒够钱再买，而不是分期付款。”据这家金融公司工作人员计算，H女士贷款8个月，每月需支付本金和利息239.6万越南盾；贷款10个月，每月需支付202.0万越南盾；贷款12个月，每月需支付180.1万越南盾。这样，每月还款加上首付，客户需要支付的iPhone 6 Plus价格会根据贷款期限的不同，比经销商的标价高出500万到800万越南盾。

同样，在丁公庄街的一家摩托车经销店，一位顾客表示，他打算从商业银行贷款买摩托车，因为消费贷款的利率根据贷款期限不同，在11-12%/年之间，比股份制银行或经销店的分期贷款要低，但贷款手续比较复杂。要贷款，必须有稳定的收入证明或有抵押品……于是他去了摩托车经销店，他们办好了所有的贷款手续；但仔细研究后，利率很高，所以他还是没决定……

该地区的消费贷款市场正进入激烈竞争时期，因为大多数银行都看到了这项服务的优势。在很多街道上，不难看到以分期付款形式进行销售的横幅广告，以“吸引”顾客：只需“0越南盾”即可拥有笔记本电脑、智能手机、摩托车等。大多数代理商和商店都配备了银行和金融公司的工作人员，为客户提供分期付款购物方面的建议。通过这种支付方式，顾客可以轻松快速地完成购物。然而，“顾客”应该小心谨慎，因为如果不仔细计算，很容易“掉入陷阱”，以天价借款，其利率堪比热门贷款和黑贷。

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