减少晚上 11 点至凌晨 5 点的 ATM 取款：银行也抱怨取款困难

预计银行将根据发给信贷机构和外国银行分支机构的关于预防卡支付活动风险的第 6296/NHNN-CNTT 号文件的规定，降低晚上 11 点至凌晨 5 点的 ATM 取款限额，以最大限度地降低客户和银行的风险。

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减少客户流失

一家拥有越南银行系统最多ATM卡的国有商业银行代表表示，越南国家银行要求商业银行降低晚上11点至凌晨5点之间的取款限额，是为了减少网络犯罪分子通过卡片盗刷（一种窃取交易卡账户信息的方法）造成的损失。

“目前，客户每天可以取款3次，每次最高限额为300万越南盾。假设应国家银行的要求，商业银行在晚上11点至凌晨5点期间将限额降至每次100万越南盾。这样，如果犯罪分子从ATM账户“盗取”现金，客户取款3次，每次最多只能取走300万越南盾，而不是现行规定中900万越南盾的最高限额。客户的损失减少了三分之二。”该银行负责人分析道。

该负责人也坦言，这一方案对持卡人也有影响，但影响不大，因为根据银行系统客户刷卡交易活动的统计，上午7点到晚上10点是ATM卡交易高峰期（据银行交易监控部门统计）。

“晚上11点到凌晨5点是人们的休息时间，这段时间交易量不大，一般都是客户突然需要用钱，所以对使用银行ATM服务的客户的生活不会造成太大影响。”该银行负责人表示。

胡志明市一家股份制商业银行负责人也认为，鉴于当前ATM取款“盗窃”事件的复杂发展，国家银行降低ATM取款限额的规定是适当的。

目前，资金损失案件通常发生在晚上11点到凌晨5点之间，因为这是人们睡觉的时间。即使使用手机银行，也很少有客户能够在收到交易通知时追踪到ATM账户的变化。银行仍然要对客户的资金损失负责，并且必须负责投资人力资源和技术，以确保客户账户的安全。然而，即使银行不断升级技术，损失风险仍然存在。

他解释说：“技术瞬息万变，当银行不断升级以跟上技术变革时，黑客只需很短的时间就能攻破安全系统。因此，限制在‘黄金’时段进行交易以防资金损失，当然可以降低风险。”

银行表示这很困难。

尽管在“黄金时期”交易限额需要降低，但调整幅度仍由国家银行“公开”监管。这意味着，各家银行将根据自身的计算和风险偏好进行适当调整。然而，到目前为止，还没有哪家银行能够给出限额调整的具体数字，因为具体数字的量化仍在银行内部进行。

任何政策都有两面性，一旦风险最小化，银行就必须做出一定的权衡。在如今的现代技术平台下，银行都认为降低晚上11点至凌晨5点之间的取款限额不会造成任何困难。然而，要实现这一政策，商业银行必须投入更多的资源、时间和成本来转换卡账户管理系统。

金融专家阮智孝博士分析称，商业银行不时调整提款限额，意味着银行必须改变许多相关流程，例如运营流程、管理、信息技术系统重组以及资金和资金计划。这将增加商业银行的成本，客户很可能需要通过交易费来承担这些费用……

“仅今年上半年，国有商业银行和部分股份制商业银行就两次‘煽动’要求提高ATM取款手续费，理由是要补偿商业银行在ATM系统、POS机或服务于支付系统的技术平台方面的投资成本。然而，由于国家银行的举报，商业银行两次都无法提高费用。如果现在出现这种成本，‘涨费’的可能性可能会持续存在。”Hieu先生担心道。

阮志孝博士从专家角度建议，商业银行应将晚上11点至凌晨4点的取款限额降低一半，而不是像现在这样延长至凌晨5点。

裴光信博士认为，在这种情况下，商业银行如果提高客户的交易费用，将是“不明智的”。“投资和升级技术当然是银行的业务。银行不可能通过向客户收取更多费用来弥补投资损失。如果银行要求提高费用，他们永远无法获得服务用户的‘共识’。到那时，损失就落在银行身上了。”