新的贷款模式是商业银行的“竞争对手”

客户对于商业银行繁琐的审批流程和严格要求的抵触心理，是该模式成为传统零售银行非常“重量级”竞争对手的前提。

新型借贷模式。插图

P2P借贷繁荣的世界

点对点 (P2P) 借贷平台是一种直接、无担保的借贷机制，帮助信誉良好的借款人无需中介机构即可从投资者处借款。这是一种通过配备先进技术系统的新型在线平台，将有资金的人和需要资金的人联系起来的方法。贷款通常金额较小（500 万至 3 亿越南盾），来自多家贷款机构，平均期限为 1 个月至 2 年，年利率根据客户类型在 10% 至 25% 之间。

点对点借贷最早出现在英国，随后在美国兴起，并在中国达到顶峰。

2005年3月，Zopa是一家P2P交易平台，成立于英国，被认为是全球首个P2P借贷网站，专注于个人和小型企业。2006年和2007年，美国又诞生了两家P2P交易平台提供商Prosper和Lending Club，在美国P2P借贷市场（约100亿美元）中占据了巨大的市场份额。

在亚洲，中国被认为是最早开发这种新型借贷模式的国家，早在2007年就已开始。然而，直到2012年，中国P2P市场才真正在各个方面——从投资者数量到借贷平台规模，再到业务利润——实现了大幅增长，交易额达到约170亿美元。然而，中国银监会表示，截至2015年底，已有3600多家P2P交易公司，投资总额超过4000亿元人民币，其中1000多家存在问题。

那么越南的情况怎么样？

客户在必须经历商业银行（CB）和其他信贷机构（CI）复杂的审批流程和严格要求时产生的负面心理，是该模式在不久的将来成为越南传统零售银行非常“重量级”竞争对手的前提。然而，过去在越南，不通过银行的贷款形式也很流行，但并非通过在线交易平台，例如“黑”信贷、典当行或向员工提供预付款/贷款的企业。

根据世界银行（WB）的数据，在越南，只有不到三分之一的人口能够获得并使用银行服务，约有5300万劳动者难以获得个人消费贷款或小额创业资金。这也为通过线上P2P平台进行消费贷款提供了机会。

目前，在越南，非传统渠道的金融产品提供形式已开始发展，但数量仍然很少。其中，MobiVi公司（一家基于技术平台的金融服务公司，即金融科技公司）的0%利率分期贷款产品在越南南部企业群体中反响强烈，并吸引了四家外国投资基金（包括：益博睿亚太公司、越南Kusto Tiger基金、美国Unitus Impact公司和日本三井住友银行）的大量资金。

银行交易。图片来自TL

另一家金融科技公司的在线点对点借贷产品 Loanvi（LoanVi 是 Finsom 股份公司旗下的产品）成立于 2015 年，目前正处于受邀客户测试阶段，即将在市场上广泛部署。另一家名为 Wingoinvest 的公司也处于测试阶段。这款在线无抵押贷款产品目前尚无越南金融科技公司参与，但已在多家金融公司线上销售。

根据越南国家银行（SBV）银行战略研究所的统计数据，2010年底，消费贷款仅占未偿还贷款总额的2.3%左右，相当于16万亿越南盾。但到2015年底，这一数字已上升至6.8%，相当于90万亿越南盾，其中大部分是通过金融公司和信贷机构以传统（非线上）形式发放的消费贷款。通过P2P平台进行的线上无抵押贷款规模较小，目前尚处于测试阶段。

点对点借贷平台交易流程

这种贷款流程通常包含四个常见步骤。首先，借款人选择所需的贷款金额和贷款期限，然后在根据现有表格设计的网站上填写申请表。收到贷款申请后，公司工作人员将联系借款人完成贷款合同。接下来，双方签署合同并接收批准信息。最后，借款人通过金融科技公司的账户或在合作交易点获得贷款。

越南P2P平台的近期前景如何？

目前，P2P借贷具有许多突出的优势，这将有助于该模式未来在越南得到越来越广泛的发展，通常包括：

帮助没有资格获得银行贷款的个人和小微企业通过P2P平台获得贷款。投资者将获得高于银行存款利率的利率（P2P平台平均投资利率为16%/年，而目前银行存款利率最高仅为8.2%/年左右）；借款人也将获得低于金融公司利率的利率（P2P平台平均利率为10%-25%/年，而金融公司利率有时可达60%/年以上）。

这些金融科技公司的贷款申请评估始终通过大型信息系统和严格的管控流程进行，从而确保投资者的资金安全。此外，一旦出现风险，P2P平台将对投资者进行赔偿，并在合同中严格规定。P2P平台还最大限度地减少了资金筹集和放贷之间的期限差异，而这正是传统银行的一个特点，因为大多数贷款的期限最长为2年。

这种贷款模式也充满风险。

全球范围内P2P借贷平台的运营尚未显现出重大风险，但纵观该模式的运营和治理流程，如果监管部门管控不力，运营者不严格遵守公司治理流程，仍可能存在一些潜在风险。

第一个风险是，交易所从投资者那里筹集资金后，不放贷，甚至将资金挪作他用，最终亏损，导致交易所倒闭，类似于全球一些国家许多比特币交易所的破产，从而彻底摧毁投资者对这个新兴领域的信心。因此，当局需要出台法规，要求P2P企业“冻结”储户/投资者未拨付的资金，并在停止交易时安排第三方管理未偿还的贷款，或者为投资者的存款购买保险。

另一个风险是，越南现行法律文件中并未对此类活动进行明确的规制。因此，当客户或P2P平台所有者出现风险时，双方很难解决，当局也缺乏解决纠纷的法律依据。

此外，目前越南正在测试的P2P交易大厅网站的承诺内容不够详细，在发生纠纷时没有提及客户的权利。

简而言之，P2P借贷模式除了拥有传统商业银行贷款审批速度快、贷款额度小、线上交易等优势，以及金融公司贷款利率低、受大额投资者信赖和投资等优势外，也给客户带来了诸多风险。因此，国家需要尽快出台相关法律法规，有效规范P2P平台的交易活动，帮助客户在消费或生产经营需要资金时拥有更多渠道选择。

据ttvn.vn报道