Nghe An 控制和处理以减少坏账

控制坏账的努力

曹松蝶先生 - 信用风险管理部主管越南国家银行义安分行分享：不良贷款问题一直是国家银行管理的内容之一。当前，面对资本市场较为敏感复杂的形势以及信贷机构的发展和激烈竞争，自2017年以来，总理已批准信贷机构重组项目与2016-2020年期间的不良债务结算相关。此外，国会还颁布了关于试点信贷机构不良债务结算的第42/2017号决议。

客户在南义安农业银行交易处办理业务。照片：阮海

根据该项目，在义安省，多家实力较弱的商业银行在合并为大型分支机构的过程中进行了重组。例如，越南工商银行（Vietinbank）接管了海洋银行（Ocean Bank）分行，越南投资发展银行（BIDV）接管了湄公河三角洲银行（Mekong Delta Bank）分行，越南外贸银行（Vietcombank）接管了建设银行（Construction Bank）分行，即CB银行……在重组和稳定新法人实体的同时，为保障客户权益，越南国家银行指示各商业银行同步实施可持续信贷增长方案，重点控制并同步实施不良贷款处理方案。

在义安省，越南国家银行义安分行通过定期监测，与不良贷款率超过3%的信贷机构组织直接工作会议，与各单位共同重新评估每笔不良贷款的详细情况，分析困难和问题，并要求各单位制定针对每笔不良贷款的具体处理方案。越南国家银行义安省分行还指示整个银行业积极与地方政府和主管部门协调，有效处理不良贷款，特别是根据第42号决议认定的不良贷款和根据第67/2014/ND-CP号法令发放的不良贷款。

客户在农业银行总行南义安分行办理业务。照片：阮海

另一方面，在某些时期，例如年初或信贷形势出现特殊情况时，政府或国家银行可能会发布信贷工作指令，包括限制向潜在风险领域放贷的指令内容，例如：房地产贷款、股票投资为BOT、BT交通项目或公司债券提供贷款融资；关于银行、外资银行分支机构、信贷机构运营的限额和安全比率的新规定……国家银行省级分行已及时发布指导文件，纠正或严格控制信贷发放；审查并向不良贷款数额较大的单位发出警告和催告文件……

Cua Hoi 港口区域是因债务违约和无力偿还而被商业银行扣押和拍卖的船舶停泊的地方。照片：Nguyen Hai

除了上述措施外，义安省国家银行分行代表还表示：该省国家银行分行每季度和每年都会随机抽查，对存在潜在风险的信贷活动进行突击检查和监督；检查评估贷款流程、贷款资金的实际用途以及本息偿还情况……

凭借上述卓有成效的努力，近年来义安省商业银行的不良贷款一直得到有效控制，该地区的不良贷款率始终低于全国平均水平（低于未偿债务总额的1%）。具体而言，截至2022年5月31日，该省各单位的不良贷款总额估计为18003亿越南盾，占未偿债务总额的0.68%；而截至2022年3月31日，全国的不良贷款率为未偿债务总额的1.49%。

（越南国家银行义安分行代表表示）

楠船舶贷款不良债务结算 67/CP

鉴于上述普遍存在的坏账率，义安商业银行是一大亮点。不良债务贷款船 67/CP这是义安省银行的一个不利因素。截至2022年5月31日，不良贷款总额为18003亿越南盾，其中6081亿越南盾是100艘有偿付义务船舶的本金债务。目前，在总共104艘由银行贷款建造的新船中，除4艘已偿还贷款的船舶外，其余62艘船舶目前被列为不良贷款，不良贷款总额达4338亿越南盾，根据第67/CP号法令，占本金债务的71.3%。

宜禄和奠洲的近海船队停泊在炉口港南岸。照片：阮海

越南国家银行代表表示：在总共借出的104艘船舶中，农业银行义安分行借出数量最多，达39艘，其次是越南工商银行北义安分行，借出27艘，越南工商银行荣市分行借出12艘。同样，在铁质和复合材料船舶方面，越南投资发展银行富田分行借出15艘，越南投资发展银行义安分行借出3艘。

越南工商银行北义安分行拥有27艘船舶，累计贷款额达1781.7亿越南盾。截至目前，已收回836.8亿越南盾，剩余944.9亿越南盾为逾期贷款和坏账。除2艘发生事故并已结清贷款的船舶外，该分行目前仍有25艘船舶在册，其中13艘正在运营并已获得贷款支持，12艘船舶属于坏账，正在办理相关手续，另有4艘船舶正在服刑。

越南工商银行北义安分行的一位代表在与我们交谈时表示：该分行不受国会第42号决议关于试点不良贷款的约束，原因是如果按照第67/CP号法令的规定，不将船舶贷款的不良贷款计入，该分行的不良贷款仅为2000万越南盾，不到未偿债务总额的0.005%。尽管我们知道通过诉讼追讨债务会遇到诸多困难和障碍，但为了保全和收回资金，该分行别无选择。

在琼柳县拉克肯港，港口管理委员会跨部门小组的官员正在检查渔民出海捕鱼的文件并办理离港手续。照片：阮海

越南投资发展银行（BIDV）富田分行副行长何辉雄先生也表示：该分行共贷款15艘船舶，虽然数量少于其他一些分行，但由于其中7艘为铁壳船，每艘船贷款额在160亿至170亿越南盾之间，因此未偿债务总额相当庞大。具体而言，未偿债务为1630亿越南盾，截至目前已收回1270亿越南盾，剩余款项虽然船舶仍在运营，但几乎100%都属于坏账。

通过对各商业银行67/CP号法令船舶不良债务催收和处理的实践观察，我们发现各商业银行分支机构的处理方式各不相同。据义安省国家银行分行代表介绍，义安省商业银行目前对不良债务的控制和处理主要集中在处理和解决67/CP号法令船舶的不良债务问题上。这是一个相当棘手的问题，因为未偿债务数额巨大，而且由于水产资源日益减少和燃油价格上涨等主观和客观原因，许多67/CP号法令船舶无法有效捕捞，被迫停泊在岸上。因此，当初向渔民提供贷款以建造出海捕鱼船的目标并未实现。

由于油价飙升，许多近海渔船选择停泊在岸上而不是出海作业，这很容易导致坏账增加。照片中，这艘渔船于2022年5月底停泊在会港。照片：阮海

为积极主动地解决困难，处理一般的坏账，特别是67/CP号造船厂的债务，越南国家银行义安分行近日报告称，省人民委员会、省人民议会和省国民议会代表团同意将解决67/CP号船坏账的方案列入国民议会的议程。

因此，银行业建议，政府除了采取措施提起诉讼追讨被扣押或损坏船舶的债务外，还应采取措施冻结和免除面临不可抗力风险的渔船的债务；在捕鱼困难时期延长渔民的债务偿还期限并降低贷款利率；考虑继续提供相当于船舶剩余使用年限的利率，为渔民创造条件，使其能够重新投资并修理船舶，重返大海。

由于油价高企，人们在近海捕捞的渔获物都在当地出售。因此，据渔业部门代表称，为了减少坏账，银行鼓励人们出海捕鱼，同时要求银行留在附近海域并守在船上催收债务。照片：阮海

根据最新消息，农业和农村发展部已完成并提交了关于新时期渔业发展政策的第67/CP号法令的修正案，据此，贷款支持政策将更具创新性和针对性。除为新造船项目提供贷款外，政府还将优先支持水产养殖和陆上加工，以重组渔业，降低过度捕捞的比例。