义安省控制并处理坏账

控制坏账的努力

曹松叶先生 - 信贷风险管理部负责人越南国家银行义安分行分享：坏账问题一直是国家对银行管理的内容之一。当前，面对资本市场较为敏感和复杂的发展以及信贷机构的发展和激烈的竞争，自2017年以来，总理批准信贷机构重组项目2016年至2020年期间与坏账清偿相关的贷款余额。此外，国会还颁布了关于试行信贷机构坏账清偿的第42/2017号决议。

顾客在南义安农业银行交易中心办理业务。图片来源：Nguyen Hai

根据该项目，义安省一些实力较弱的商业银行在合并为大型分行时进行了重组。例如，越南工商银行（Vietinbank）接管了海洋银行（Ocean Bank）分行，越南投资发展银行（BIDV）接管了湄公河三角洲银行（Mekong Delta Bank）MB分行，越南外贸股份公司银行（Vietcombank）接管了建设银行（CB Bank）CB分行……在重组和稳定新法人机构的同时，为保障客户权益，国家银行指示商业银行同步实施可持续信贷增长解决方案，重点是控制坏账并同步实施解决方案。

在义安省，越南国家银行义安省分行通过定期监测，与坏账率超过3%的信贷机构直接召开工作会议，会同各单位重新评估每笔坏账的详细情况，分析困难和问题，并要求各单位针对每笔坏账制定具体的处理方案。越南国家银行义安省分行还指示整个银行体​​系积极配合地方政府和主管部门，有效处理坏账，特别是根据第42号决议确定的坏账和根据第67/2014/ND-CP号法令发放的坏账。

顾客在农业银行南义安分行总部办理业务。图片：阮海

另一方面，在年初等特定时期或信贷形势出现特殊情况时，当政府或国家银行对信贷工作有书面指示，包括指示限制对存在潜在风险的领域放贷，例如房地产贷款、股票投资、为BOT、BT交通项目或企业债券进行贷款融资；对银行、外国银行分行、信贷机构经营活动的限额和安全比率的新规定……越南国家银行省分行及时部署指导文件，纠正或严格控制信贷发放；对坏账金额较大的单位进行审查并发出警示、催告文件……

会口港区是船只停泊和被商业银行拍卖的地方，原因是这些船只存在坏账或无力偿还债务的情况。图片：阮海

除了上述解决方案外，国家银行义安省分行代表还表示：每季度和每年，国家银行义安省分行还会在随机抽样的基础上，对存在潜在风险的信贷活动组织突击检查和监督；检查和评估贷款流程、贷款资金的实际用途以及本金和利息的偿还情况……

通过上述努力，近年来义安商业银行的坏账率始终得到有效控制，本省坏账率始终低于全国平均水平（占未偿债务总额的1%以下）。具体而言，截至2022年5月31日，全省各单位坏账总额估计为1.8万亿越南盾，占未偿债务总额的0.68%；截至2022年3月31日，全国坏账率为1.49%。

（越南国家银行义安省分行代表表示）

南船舶贷款坏账清偿 67/CP

鉴于上述总体坏账率，义安商业银行是一大亮点。坏账贷款船 67/CP是义安银行的负点。截至2022年5月31日，坏账总额1.8万亿越南盾中，6081亿越南盾是100艘有偿付债务义务的船舶的本金债务。目前，在104艘通过银行贷款建造的新船中，除4艘存在问题且已还清贷款的船舶外，另有62艘船舶目前转入坏账，坏账总额达4338亿越南盾，占第67/CP号法令规定的本金债务的71.3%。

宜禄和演洲两家公司的远洋船队停泊在库阿罗港南岸。图片：阮海

国家银行代表表示：“在总共104艘船舶的贷款中，农业银行义安分行贷款最多，共计39艘；其次是越南工商银行北义安分行，共计27艘；越南工商银行荣市分行，共计12艘。同样，在铁制和复合材料船舶方面，越南投资发展银行富田分行贷款15艘，越南工商银行义安分行贷款3艘。”

越南工商银行北义安分行共有27艘船舶，总贷款本金1781.7亿越南盾。截至目前，已收回836.8亿越南盾，其余944.9亿越南盾为逾期债务和坏账。除2艘发生事故并已处理完毕的船舶外，该分行共有25艘船舶，其中13艘仍在运营并已获得救助，12艘属于坏账组，正在提起诉讼，其中4艘正在服刑。

越南工商银行北义安分行一位负责人在接受本报采访时表示：“该单位不受国会关于试点坏账的第42号决议的约束，原因是，如果扣除第67/CP号法令规定的船舶贷款坏账，该分行的坏账只有2000万越南盾，不到总未偿债务的0.005%。尽管知道通过诉讼追偿债务会面临诸多困难和障碍，但为了保全和收回资金，该单位别无选择。”

港口管理委员会跨部门小组的官员正在检查前往琼吕县拉琼港捕鱼的渔民的证件，并为他们办理离港手续。图片：阮海

在越南发展船务有限公司富田分公司，该分公司副经理何辉雄也表示：“该单位共出借了15艘船舶，虽然比一些分公司少，但由于其中有7艘是铁壳船，每艘船价值在160-170亿越南盾之间，因此未偿债务总额相当大。具体来说，未偿债务为1630亿越南盾，截至目前已收回1270亿越南盾，其余金额虽然船舶仍在运营，但几乎100%都是坏账。”

从对银行67/CP号令渔船的催收和坏账处置的监督实践中，我们发现各个商业银行分行的处理方式不尽相同。据国家银行义安省分行代表介绍，目前义安省商业银行的坏账控制和处置工作主要集中在处理和化解67/CP号令渔船的坏账。这是一个比较棘手的问题，因为欠款金额太大，很多67/CP号令渔船由于主客观原因，由于水产资源减少、油价上涨等原因，无法有效捕捞，很多渔船被迫停泊在岸上。贷款给渔民建造渔船出海捕鱼、坚持出海捕鱼的目标没有实现。

由于油价飙升，许多远洋渔船选择靠岸作业，而不是出海作业，这很容易增加坏账。图中所示为2022年5月底，该渔船停靠在会口港。图片来源：阮海

为积极解决困难，处理好各类呆账特别是67/CP号造船厂呆账问题，近日，越南国家银行乂安省分行已向省人民委员会、省人民议会、省国会代表团汇报并同意将处理67/CP号造船厂呆账问题列入国会议程。

因此，银行界建议，除了对被扣押或损坏的渔船提起诉讼追讨债务外，政府还应采取措施冻结、核销面临不可抗力风险的渔船债务；在捕捞困难时期，延长债务偿还期限并降低渔民的贷款利率；考虑继续提供与渔船剩余使用时间相当的利率支持，为渔民再投资、修理渔船、重返大海创造条件。

由于油价高企，人们在近海捕捞的鱼产品都会在当地出售。渔业部门代表表示，为了减少坏账，银行鼓励人们出海捕鱼，同时留在该区域，留在船上收债。图片：阮海

据最新消息，农业与农村发展部已完成并提交了新时期渔业发展政策修正案，以取代第67/CP号法令。据此，贷款支持政策将更具创新性和针对性。除了新造船贷款外，政府还将重点支持水产养殖和陆上加工，以重组渔业结构，降低过度开发的比例。