通过银行渠道分销保险——信贷体系中的一条“丑陋”之路

信用体系中的“坏”路径

商业银行（CB）是一种企业类型，是一种在市场经济中发挥金融中介和营利性经营功能的经济单位，而人寿保险公司（LI）也是一种为受保人提供与健康、身体和生命相关的风险财务保障的企业。因此，从功能上讲，两者都是发挥经济命脉作用、保障社会保障的企业。

为了不断发展壮大，商业银行和人寿保险公司在开发和分销保险产品方面创建了一种联合模式，即通过银行渠道分销保险（银保）。具体来说，商业银行会与人寿保险公司签署独家协议，通过银行交叉销售保险产品，其最初目的是为人寿保险公司、商业银行和客户三方构建一个互利共赢的循环。因此，国会还修订并通过了《保险业务法》，该法自2023年1月1日起生效，对机构保险代理人（包括信贷机构）活动的一系列规定进行了补充，并修订和补充了保险公司和银行的银保业务规定。

显然，银保业务的巨额利润是商业银行与寿险公司加强合作的动力。而为了进一步挖掘银保业务的利润，商业银行利用“有钱能使鬼推磨”的心理，以“卖花生卖啤酒”的伎俩，制定游戏规则：一方面，引导和建议有贷款需求的客户购买保险，从而获得赔付；另一方面，如果客户解除保险合同，则提高利率，迫使客户一次性还清贷款（即一次性还清债务）。

银行和保险业在经济中扮演着至关重要的角色，并确保着社会保障。插图：Thu Huyen

由此可见，大多数客户即使没有实际需要，也被迫购买保险。一些商业银行正是通过这种手段，将客户置于“自愿”的境地，以合理化其不良行为。

银保本身，不仅为商业银行、保险公司、客户和国家管理机构创造了利益循环，也成为信贷体系中的一条“丑陋”之路。正因如此，财政部长已要求保险管理和监督部加强对保险市场活动的管理和监督，对保险公司，包括保险代理人和保险经纪人进行检查和考核。不要让保险公司与银行合作，强迫客户在贷款前购买保险的情况继续存在。

加强管理监督

在此必须强调的是，此次检查必须对保险公司和商业银行同时进行，因为上述事件的焦点在于人寿保险公司和商业银行在产品开发和销售方面的关联，更具体地说，银行在销售人寿保险时对员工实施了关键绩效指标 (KPI)。因此，如果存在违规行为，必须同时处理，而不是单方面处理。此外，还必须对产品咨询进行严密监管，因为长期以来，商业银行和人寿保险公司都“以欺诈和暧昧的方式”参与了此事。

首先，无牌商业银行员工会建议客户购买金融投资产品，尤其是那些对金融投资产品不太了解的人群（例如退休人员）。银行员工会利用这一点，给出模棱两可的建议，让客户不要存钱，而是投资债券基金、股票基金和存单产品。最明显的证据是，渣打银行在客户刚结清储蓄账户时，就以模棱两可、不诚实的方式建议他们购买债券，并使用诸如““针对长期客户的优惠产品，由于业务与银行处于生态系统中，因此风险非常低”。

这已不再只是一家银行的简单债券问题，而是管理松懈的问题。因此，财政部应加强检查，并对银行体系的运作实施威慑性制裁。同时，财政部应研究外国专家关于成立自治协会的建议，制定规则，帮助提高银行员工和证券公司员工的职业道德。

对于财务困难的借款人来说，被迫购买保险只会让他们更加贫困。图片：互联网

其次，保险代理人对保险产品的条款也非常模糊。具体来说，咨询时合同是这样的，解释又是那样的，尤其会夸大保险福利，导致客户在要求赔付时出现不一致的情况。因此，保险公司必须始终确保诚实、公开、透明，绝对不能让客户对产品产生误解。

如果银行以“储蓄”的形式推出债券、股票等储蓄，实际上是让客户误以为这是一种储蓄存款，从而让客户购买基金凭证，甚至出现类似渣打银行和陈黄明银行的案例。或者银行在推出储蓄存款时，必须非常谨慎，因为储蓄存款和存款证、长期存款证之间存在模糊性。一旦银行主动推出购买存款证，很有可能客户一听“存款证利率”就觉得很高，但实际上一年后实际获得的利息低于一个月滚动储蓄存款，或者银行即将提高储蓄利率，因此目前的存款证利率低于即将提高的储蓄利率。

如果客户贷款买房，银行强制要求客户在放款（或快速放款）前购买保险，客户应该向投资者确认投资者是否购买了保险，因为大多数投资者都购买了保险，并且保险包含在客户的购房款中。但最佳方式是通过国家银行的热线电话或邮箱直接向国家银行反映。

因此，银保业务带来的效益毋庸置疑，但需要严格管理，杜绝其在信用体系中“走弯路”。同时，银行需要根据市场实际趋势制定银保产品分销策略，直接对客户进行分类，提供符合其实际需求的保险服务，为客户同时获得银行产品和保险产品创造最优惠、最满意的条件。