国内银行与外资银行的区别

国内银行竞相增加信贷增长，而外资银行对贷款不感兴趣，并严格控制坏账。

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经过重组，越南银行体系已得到净化，银行数量减少至31家股份制商业银行、4家全资国有银行和2家政策性银行（越南政策银行和越南开发银行）。

值得一提的是，近期，在国内银行面临重组、精简银行数量压力的情况下，外资银行却加大了在华布局。

截至目前，越南已成立7家100%外资银行，包括越南澳新银行、越南丰隆银行、越南汇丰银行、越南新韩银行、越南渣打银行、越南大众银行，最近越南国家银行已原则上批准友利银行在越南成立一家100%外资银行。

除了上述7家“外资”银行外，越南还有印度银行、越俄银行2家合资银行，以及50多家外国银行在越南的分支机构和代表处。

业内专家表示，更多外资银行的进入将带来竞争压力，提高越南商业银行的经营效率和服务质量。

外资银行风格：谨慎放贷，推动零售服务

进入越南的外资银行凭借广泛的经营网络和丰富的国际市场经验，迅速拓展至消费者和零售服务领域。

由于人口超过 9000 万且平均收入较低，零售银行业务被视为外资银行的沃土。

在国内银行竞相增加信贷增长的同时，外资银行却对贷款不感兴趣，澳新银行甚至缩小了信贷活动。

截至2016年末，客户贷款余额达14.1万亿越南盾，同比下降13.4%；客户存款余额达32.6万亿越南盾，同比下降8%；银行总资产达39万亿越南盾，较年初下降逾15%。

由于没有像越南银行一样跟随强劲的信贷增长趋势，澳新银行的净利息收入下降至仅1.23万亿越南盾，比2015年下降8%。不过，作为回报，他们在服务活动方面具有优势，其他业务活动带来了相当不错的净利润，同时削减了运营成本以增加利润。

第二个区别是外资银行的债务质量控制得相当好。截至2016年底，澳新银行的坏账总额为1560亿越南盾，占未偿还贷款总额的1.09%，较年初下降了1.15%。

同样，汇丰越南的坏账也控制在较好水平。2016年底坏账总额为4,280亿越南盾，占比0.84%，低于上年的1.06%。

合资银行经营策略“类似”国内银行

以印度维纳银行为例，截至2016年末，印度维纳银行总资产达17亿美元，折合37.9万亿越南盾，较年初增长近40%。

与越南股份制商业银行类似，Indovina 促进贷款，净利息收入在收入结构中占有重要地位。

其中，印度维纳银行客户贷款余额达18.7万亿越南盾，同比增长30%；客户存款余额达22.1万亿越南盾，同比增长16%；2016年，该行净利息收入达9580亿越南盾，同比增长31.5%。

印度维纳银行（Indovina Bank）的贷款和坏账增幅也处于较高水平，相当于越南银行所有未偿贷款的坏账率。截至2016年底，该行坏账总额达4150亿越南盾，占比2.21%，低于年初近4%的坏账率。

中资银行和合资银行的收入仅为外资银行的四分之一。

据澳新银行越南有限公司称，2016年该行员工平均人数为568人，平均月薪约为7000万越南盾（其中，工资为6700万越南盾），比2015年增加了100万越南盾。这在其他商业银行中是“前所未有的”薪资水平。与越南外贸股份公司银行（Vietcombank）、越南工商银行（VietinBank）或越南发展银行（BIDV）等越南大型银行相比，该行员工的薪资高出3-4倍。与小型银行相比，该行员工的薪资高出5-6倍。

同时，如果与合资银行Indovina Bank员工的收入相比，澳新银行的薪酬也高出4倍。

截至2016年底，印度维纳银行员工总数为731人，比上年减少45人。去年银行员工平均工资为1.67亿越南盾，相当于1390万越南盾/月。平均收入为2.13亿越南盾/人/年，相当于1775万越南盾/月，比上年减少40万越南盾/月。

在劳动生产率方面，汇丰越南已证明其员工是整个系统中效率最高的。该行2016年的税后利润较上一年度增长54%，达到1.44万亿越南盾。汇丰越南的员工总数约为1300人。因此，平均每位汇丰员工创造的利润为11亿越南盾。

此前，澳新银行越南分行公布其税后利润达4520亿越南盾，较去年同期增长51%。澳新银行越南分行注册资本为3万亿越南盾，拥有568名员工，这意味着2016年每名澳新银行员工平均为该行贡献了7.95亿越南盾。

同时，与越南一些大型银行如Vietcombank等相比，2016年全年每位员工的劳动生产率超过4.3亿越南盾；VietinBank员工近3亿越南盾；Techcombank员工4.04亿越南盾；ACB员工全年劳动生产率1.35亿越南盾等，显然外资银行员工在劳动生产率方面远远优于外资银行。

据Cafe.f报道