黑色信用：旧场景，新受害者

严格的管理措施

过去5年来，义安省不断出现与黑信贷相关的债务违约现象，给社会带来诸多痛苦，主要表现为：

库阿罗镇和义禄镇近1000亿越南盾债务违约（2017年）：陈氏莺和陈氏春两姐妹以高利率向当地民众筹集资金。

昆强镇兴陶金店事件（2020）：昆强镇兴陶金店宣布破产，涉案金额高达数百亿越南盾。数百人因希望获得高额利息而将金店资金存入银行，却因此受到影响。

琼吕县琼龙乡事件（2024 年 10 月 18 日）：数百人聚集在当地主要资本动员者之一裴氏娘的家门前，并承诺提供高利率。

上述案例充分证明了黑贷的可怕后果。它们虽然发生在不同时期，但都有一个共同的场景：用高额利息的承诺来吸引资金，然后在无力维持资金来源支付利息时宣布破产。

黑贷不仅造成经济损失，也给整个社会留下精神创伤。从家庭到个人，贷款人面临着失去所有资产的风险，引发了严重的心理危机。许多人失去了毕生积蓄，甚至失去了土地证等抵押资产，不得不借更多钱来投资这些贷款。

其后果不仅是金钱损失，还会导致家庭和友谊关系因经济压力而破裂。许多人不得不离开家乡，寻找其他工作，试图重建生活。另一些人则陷入困境，生活在恐惧之中，并面临着来自其他黑信用机构的追债压力。这种情况导致许多家庭陷入困境，社会变得不稳定。

需要弥补的法律漏洞

义安省发生的非法借贷债务违约事件，不仅反映出民众理财知识的匮乏，也凸显了法律在管控地下借贷活动方面存在的漏洞。许多骗子利用民众的信任，组织非官方的借贷活动，利率远超法律规定。

2015年《民法典》第468条规定，贷款利率不得超过贷款金额的20%/年，但法律另有规定的除外。以高于此水平的利率进行黑贷是违法的。

2015年《刑法典》（2017年修正补充）：第201条规定，“在民事交易中以高额利息放贷”罪，如果违法所得数额在3000万越南盾以上，可处6个月至3年有期徒刑。

第144/2021/ND-CP号法令：规定对高利贷、非法集资等违法行为进行行政处罚，罚款金额为2000万至1亿越南盾。

地下信贷活动往往隐蔽进行，难以察觉，且往往隐藏在房产买卖、租赁合同等合法交易的背后。加之许多人缺乏法律知识，被高额利息所吸引，而没有清晰地认识到其中的潜在风险。这为黑贷的滋生提供了机会，并给社会带来了诸多严重后果，例如债务缠身、财产损失、社会经济不稳定等。

当局之间缺乏密切协调也导致调查和处理过程缓慢而复杂。黑贷经营者经常使用一些复杂的伎俩，例如提前收取利息（约10天）、扣押借款人身份证件等，使当局难以证明高利贷行为。

需要政府和金融机构的合作

1. 违规行为的监控和处理：各级政府部门必须提高监管效率，确保高利贷行为及时发现并处理。这需要公安、司法、地方等职能部门密切协作，从源头上落实预防措施。这不仅能保护民众免受金融风险，还能有效遏制高利贷，减少黑信贷的滋生。

2.媒体渠道宣传：这是帮助人们认识到黑贷风险的关键因素。因此，政府需要组织研讨会和宣传活动，提供有关合法贷款形式、欺诈迹象以及如何保护自身权益的信息。这有助于人们，尤其是农村地区的人们，形成更清晰的认识，从而限制欺诈行为，并找到更安全的贷款解决方案。

3. 拓展官方信贷渠道：正规金融机构需要充分发挥自身作用，提供安全、利率合理的信贷产品，同时尽量简化手续，方便民众获得贷款。拓展银行或社会信用基金的贷款渠道，有助于民众在面临财务困难时避免诉诸黑贷。这不仅有助于民众远离黑贷，还能为社会创造长期的经济稳定。

4. 开展对农村和山区的金融支持：对于金融服务匮乏的地区，让贷款支持项目更贴近民众至关重要。银行和金融机构应与地方政府合作，实施小额信贷项目，帮助民众以优惠利率获得小额贷款。这不仅为可持续经济发展创造了机会，也降低了民众被引诱到非法信贷渠道的风险。

黑信违约事件不仅仅是简单的金融问题，更是一次从严管控、提升全民金融风险意识的教训。我们的目标是通过同步实施法律措施、加强金融机构支持，构建更加健康的经济环境，杜绝黑信悲剧的再次发生。