720%利率的网贷为何还能生存？

如今，P2P借贷（网络借贷）网站蓬勃发展。只需输入“网络借贷”几个字，就会出现数十个“快速借贷”页面。此外，还有“10分钟快速借贷、热门网络借贷、无需手续的现金贷”等借款人邀请……

针对这一发展，在越南银行业协会最近组织的一次消费金融市场培训会上，金融专家表示，点对点借贷模式 - P2P 在越南确实发展得很“火热”，但目前还没有明确的管理法律框架。

越南投资发展银行（BIDV）首席经济学家、BIDV培训学校校长Can Van Luc博士表示，越南有一家P2P借贷公司，虽然2017年底才成立，但每天的贷款申请高达2000份，可见需求量非常大。

这种模式在许多国家也正在蓬勃发展。仅在中国，截至去年年底，网络借贷余额约为300亿至400亿美元，涉及6000多家公司。然而，由于这种模式的扭曲，中国监管机构已将受监管公司数量从6000家缩减至约2000家。

Luc博士表示，这是一种不通过商业银行等中介机构的借贷方式，仅由一个单位提供连接贷款人和借款人的技术平台，类似于越南出租车行业的Uber和Grab。

吕克先生表示，这类贷款之所以最近蓬勃发展，是因为在现实生活中，总有人需要借钱，总有人想放贷。此外，由于科技发展迅速，支持着现有的需求，这意味着现在的信贷活动无需通过中介金融机构，借款人和贷款人可以快速对接。特别是，它适合社会需求，适合人们喜欢简单程序的心理，也适合当今科技普及时代的发展形势。

“这种模式有很多优点，比如成本低、放款快，但令人担忧的是，这种形式正在被扭曲，因为很多人筹集资金，但不用于放贷，而是用这笔钱投资其他领域。技术平台提供商、借款人和贷款人（投资者）之间的关系并不明确……同时，目前也没有法律依据来管理这种借贷模式。”吕克博士说道。

也因为没有法律框架，借出钱的公司和投资者会用很多手段催收债务，包括雇佣流氓……一些网贷公司利用这种借贷形式，附加各种服务费，从而把贷款成本推高到每年100%，甚至每年720%。

该专家表示，在网络贷款需求巨大，但管理机构缺乏法律依据的情况下，借款人和贷款人都会面临风险，投资于该模式的投资者风险更大。

因此，未来一段时间，管理机构需要对这种模式进行引导，建立法律框架，使其能够按照市场需求正常运转和发展。法律框架需要尽快建立，而不是因为难以管理就禁止。

面对P2P快速而复杂的发展趋势，阮志孝博士在与记者的分享中建议，当局应尽快介入，出台具体的法律法规（涉及合同、利息、费用、债务催收和偿还方式等）。此外，当局需要拥有足够的力量来检查和控制此类业务，以避免出现不可预测的变化，引发社会混乱。

在10月初的例行政府新闻发布会上，国家银行领导也承认了黑信贷通过网络贷款的转变。

根据现行规定，国家银行负责管理信贷机构的信贷活动，而黑信贷不属于该机构的管辖范围。不过，国家银行将审查并掌握黑信贷的现状，并建议政府指示各部委和分支机构制定解决方案，全面管理信贷活动，防止黑信贷蔓延。