30万亿越南盾援助计划为何发放缓慢？

（Baonghean）——政府推出30万亿越南盾的一揽子支持计划，旨在拯救房地产市场，同时满足低收入人群的购房资金需求。然而，目前这项信贷计划的发放进度非常缓慢。30万亿越南盾的一揽子计划尚未见效，但最近，商业银行财团为支持建筑企业而提供的50万亿越南盾信贷计划的消息不断传出。公众舆论质疑该计划是否可行，还是会重蹈30万亿越南盾一揽子计划的覆辙？

经过一段时间的调研，并满足个人客户的所有贷款条件后，荣市的阮氏燕女士在越南外贸股份商业银行忠都支行获得了30万亿越南盾扶持计划下4亿越南盾的优惠贷款。她和丈夫都是公务员，每月工资仅够维持生活，积攒了少量资金用于偿还银行贷款。阮女士分享道：“得益于国家的优惠政策，我和丈夫买了一套公寓自住，还款期限延长至15年，因此我们没有还款压力。”

越南外贸股份商业银行忠都客户服务部负责人武克清表示：截至2014年3月24日，该分行共有7位个人客户获得贷款（总额30万亿越南盾），用于购房，贷款余额近30亿越南盾。此外，目前还有3位客户正在申请贷款，等待资金到位。今年以来，该分行已接待6位客户咨询贷款事宜，其中4位客户已获得资金，2位客户尚未获得贷款。银行自身确实希望增加贷款资金，以确保信贷增长目标和速度，但由于客户不符合规定条件，银行担心风险，不敢“越线”放贷。

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事实上，在义安省，像颜女士等客户一样，能够获得优惠资金的客户并不多，因为贷款条件非常严格。尽管“国家银行随时准备着30万亿越南盾的充足资金，以低利率和长期方式满足各银行项目的贷款需求”，但实际上，要将这些资金发放到需要的人手中绝非易事。在义安投资发展股份制商业银行（BIDV），目前只有一位个人客户成功借到资金，金额不到1亿越南盾。BIDV义安个人客户部副部长黄海南表示：“30万亿越南盾支持计划发放缓慢的原因是，大多数符合支持条件的贷款申请不符合政府第2号决议和国家银行第11号通知规定的条件。”

按照规定，企业客户“借款的目的是为了支付自2013年1月7日起未支付的费用，用于实施社会住房建设项目、已转换为社会住房功能的商业住房项目”。然而，在我省实际操作中，一些2013年之前开工的项目仍然来银行申请获得该项贷款，甚至投资者和客户之间也互相配合，在2013年1月7日之后签订了购房合同。所有这些情况，经评估后，均不符合贷款条件。自30万亿越南盾贷款支持政策出台以来，义安省投资发展银行（BIDV）分行已接待了大约40至50名客户申请贷款，但大多数客户不符合贷款条件，只有一例符合条件，该分行已发放贷款。近期，该分行有望为长山建设投资股份公司在义金乡的社会住房项目发放300亿越南盾贷款。

同样，所有五家有权发放30万亿越南盾援助计划的国有商业银行也都出现发放缓慢的情况，这五家银行分别是：农业与农村发展银行、投资发展股份制商业银行、工商股份制商业银行、外贸股份制商业银行和九龙江三角洲住房开发股份制商业银行。

湄公河三角洲住房发展股份制商业银行副行长梁氏柳女士表示：“资金来源充足，流动性充足，我们非常希望放贷以促进信贷增长，但客户必须确保符合条件并拥有合理的文件。银行随时准备向合格对象发放贷款。截至2014年2月底，该分行已向5名客户发放贷款，贷款金额超过23亿越南盾。3月份，又有3名客户的文件获得批准，贷款需求近20亿越南盾。对于任何将商业住宅功能转换为社会住宅的项目区，建设厅需迅速完成手续，以便银行有基础向企业和个人客户提供贷款。

现实中，虽然政府的政策是刺激房地产市场，支持低收入人群购房，但为了保证流动性，规避资金来源风险，信贷机构特别关注客户的还本付息能力，避免贷款变成坏账。

对于投资社会住房建设的企业来说，获得这项支持计划也并非易事，因为贷款条件非常严格。明康贸易有限公司负责人阮廷康先生分享道：“我们的社会住房建设项目包含3栋房屋，但目前资金短缺，所以目前的计划是建造1栋约70套公寓的房屋。地基完工后，单位将向登记购房者筹集资金，用于投资建设。”

截至目前，义安省共有5个社会住房项目获得建设部批准，根据政府第2号决议，纳入30万亿越南盾贷款项目名单。其中，3个项目已由商业住房转为社会住房，建设部为这5个项目提供的贷款总额为3300亿越南盾。上述5个项目共计约1400套社会住房，目前均未获得施工许可证。

乂安省30万亿越南盾扶持计划的发放进度缓慢而艰难，部分原因是实施该扶持计划时，该省的社会住房项目要么刚刚开工，要么因资金不足而停工，尚未竣工；最快可以交房的社会住房项目也要到2015年底才能竣工。这导致在借款时遇到抵押贷款手续问题。此外，社会住房价格仍然很高，最低水平为1000万越南盾/平方米，根据规定，只有购买面积小于70平方米、售价低于1500万越南盾/平方米的社会住房的人才能借到扶持计划的贷款。因此，最便宜的公寓售价也要6亿至7亿越南盾，在这个水平上，即使低收入者可以获得资金，他们的偿还债务的能力也会很困难。社会住房供应不足，加上房价高、劳动者收入低，也是人们对社会住房不感兴趣的原因。

虽然房地产市场冻结，价格低廉，我省土地资金充足；荣市工业园区、产业集群和工厂数量较少，吸引的劳动力数量不多，因此购房需求实际上并不像一些大城市那样“紧张”。月薪在300万越南盾以上或以下的劳动者在当前高昂的房价下仍然很难获得社会住房。近期，国家银行决定将贷款利率从6%/年下调至5%/年，以支持企业和个人降低购买社会住房的投资成本和贷款利息。一些信贷机构的代表表示，为了让居民和低收入人群能够获得这笔有意义的贷款，管理机构需要灵活调整规则；社会住房项目投资者需要提供符合市场和居民需求的产品。

过去，国家银行乂安省分行配合建设厅掌握本地区社会住房及社会住房项目需求情况，指示信贷机构按照02/NQ-CP号决议发放住房支持贷款，但与实际需求相比，按照建设部标准的社会住房和商业住房供应仍然不足。因此，该领域的贷款余额仍然很低。截至2014年2月底，乂安省信贷机构按照02/NQ-CP号决议发放住房支持贷款，贷款余额超过82亿越南盾，共有23名个人客户获得贷款。据悉，截至2014年2月底，在30万亿越南盾信贷方案框架下，全国各地仅向2673名客户发放贷款，贷款余额为12060亿越南盾。 30万亿越南盾援助计划的初衷非常人性化，然而，实施过程中的种种困难使得该计划的拨付与实际需求相比，目前只是杯水车薪。然而，这是一个规模庞大、周期长、史无前例的计划，在实施过程中难免会遇到一些困难和问题，导致计划进展未能满足社会期待。希望未来相关部门能够加强协调，及时化解困难和问题，确保这项意义非凡的计划能够不负社会期待。

就在30万亿越南盾信贷方案缓慢发放之际，近期，50万亿越南盾信贷方案引发舆论热议。该信贷方案由四方组成：银行-投资者-承包商-建筑材料供应商，主要服务对象是正在建设但缺乏资金的房地产项目。这本质上是商业银行的常规信贷项目，新的信贷方案与以往贷款方案的唯一区别在于它不需要抵押品，即投资者使用供应链中某一方提供的材料，银行进行定价，然后以约70%的利率发放贷款。然而，目前该信贷方案尚无具体的运作机制，一些商业银行自身也位列发放资金的10家银行名单中，但自己却榜上有名。舆论对这项巨额信贷方案持怀疑态度。如果银行不扩大范围，纳入更多的材料供应商和施工单位，人们担心这种联盟会形成利益集团。而且，其有效性仍然非常脆弱。

琼兰