8 choses à savoir avant d'emprunter de l'argent à la banque pour acheter une maison

(Baonghean.vn) - Vous avez choisi une maison qui vous plaît et envisagez d'emprunter de l'argent pour l'acheter, mais vous vous demandez si vous devriez emprunter de l'argent à la banque ? Voici huit points à garder à l'esprit lorsque vous empruntez à la banque pour éviter de vous retrouver dans une situation défavorable.

1. Vous ne devriez emprunter que jusqu’à 50 % de la valeur de la maison.

Avant de décider d'acheter une maison, assurez-vous d'avoir une épargne minimale de 30 % de la valeur de la maison que vous souhaitez acquérir. Idéalement, cette épargne devrait être égale à 50 % de la valeur de la maison.

Selon les conseillers bancaires, un prêt de 50 % de la valeur du bien immobilier est considéré comme le montant idéal et le moins stressant, permettant aux emprunteurs de rembourser facilement leur prêt à la banque tout en leur permettant de couvrir leurs autres dépenses courantes. Dans le cas d'un prêt supérieur à 50 % de la valeur du bien immobilier, l'emprunteur devra faire face à la pression constante du remboursement de la dette.

2. Choisissez un programme de prêt préférentiel

Emprunter de l'argent implique de payer un certain taux d'intérêt proposé par la banque. Il est donc essentiel de trouver des programmes de prêt à taux préférentiels, car cela vous permettra de réduire le fardeau du remboursement de votre dette.

3. Comprendre les taux d'intérêt

Lorsqu’ils empruntent de l’argent auprès d’une banque, les emprunteurs doivent connaître la règle : le capital est fixe mais les taux d’intérêt sont souvent flottants.

De nombreuses banques proposent actuellement des taux d'intérêt préférentiels attractifs, mais ces taux ne sont généralement applicables que pendant les 6 à 12 premiers mois. À partir du 13e mois, le taux d'intérêt est ajusté et augmente d'environ 3,5 à 4 % selon la banque et l'emprunteur. Par conséquent, avant d'emprunter, il est important de vérifier attentivement l'évolution du taux d'intérêt pour les années suivantes, conformément au contrat de crédit ; si possible, demandez à l'agent bancaire de vous informer clairement sur les taux d'intérêt annuels.

Un autre facteur qui doit être clairement compris avant de signer un contrat de prêt est de savoir si le prêt bancaire sera calculé sur la base du solde décroissant ou du solde initial.

4. Tenez compte de la durée du prêt

Outre le taux d'intérêt, la durée du prêt est un facteur essentiel à prendre en compte. Les prêts bancaires sont généralement assortis du même taux d'intérêt sur cinq ans. Il est donc conseillé de choisir la durée la plus longue possible afin de réduire au maximum le capital mensuel.

5. Maintenir un revenu mensuel

Maintenir un revenu mensuel stable est un élément important avant d'emprunter de l'argent à la banque pour acheter une maison. De nombreux experts financiers estiment qu'un revenu stable constituera une base financière solide pour rembourser le prêt bancaire (capital et intérêts compris).

En outre, les emprunteurs devraient également trouver des moyens d’augmenter leurs revenus à partir de sources supplémentaires, garantissant ainsi que même si les taux d’intérêt augmentent, ils pourront toujours rembourser le principal et les intérêts.

6. Auto-évaluation de la capacité de paiement

Avant d'emprunter, les emprunteurs doivent évaluer leur capacité financière afin de minimiser les risques de défaut de paiement. Anticipez clairement les trois éventualités suivantes :

Capacité financière (1) : Il s'agit du montant de l'épargne dont dispose l'emprunteur, du revenu mensuel de l'emprunteur et de sa famille après déduction de toutes les dépenses de subsistance au cours du mois.

Soutien financier (2) : Une partie du capital est apportée par des proches pour acheter une maison avec un prêt sans intérêt ou à un taux d'intérêt égal ou inférieur au taux d'intérêt de la banque.

Capacité de remboursement (3) : Les emprunteurs doivent savoir exactement combien ils peuvent payer chaque mois et doivent également garder les fluctuations des taux d’intérêt sous contrôle.

Si vous faites le calcul (1) + (2) et obtenez le résultat (1) + (2) ≥ (3), alors l'achat d'une maison avec un capital bancaire est considéré comme réalisable.

7. Attention aux « pièges » des taux d'intérêt flottants

Pour éviter de tomber dans le piège des taux d'intérêt variables, les emprunteurs doivent anticiper une hausse potentielle des taux d'intérêt jusqu'à 30 % et anticiper les dépenses imprévues. Ainsi, après déduction des dépenses mensuelles du ménage, le solde doit couvrir 150 % du montant dû à la banque.

Par exemple, si vous payez à la banque 10 millions de VND par mois, vous devez disposer d'un excédent mensuel de 15 millions de VND pour vous préparer à la situation où le taux d'intérêt pourrait augmenter soudainement.

8. Attention aux pénalités en cas de remboursement anticipé des prêts

Normalement, lorsqu'ils contractent un prêt immobilier, de nombreux clients remboursent souvent le prêt avant la date d'échéance, ce qui fait qu'ils sont souvent sanctionnés par la banque pour paiement anticipé, la pénalité étant de 1 à 3 % du montant remboursé par anticipation.

Lorsqu'une banque propose un taux d'intérêt bas, une pénalité importante compense la perte du taux préférentiel initial. Par conséquent, choisir une banque qui garantit et s'engage à ne pas pénaliser les remboursements anticipés vous permettra de réaliser des économies substantielles.

Ngoc Anh

(Synthétique)